Виктор Климов - заместитель Председателя Комитета Государственной Думы по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству.
21 Ноября 2013
«Высокая закредитованность россиян, особенно малообеспеченных, может вылиться не только в тяжёлые социальные последствия в случае кризисной ситуации, но и чревата лавинообразным невозвратом, что губительно для отрасли в целом.»

Проблемы потребления кредитных услуг на территории РФ

Российский рынок потребительских кредитов за последние два года вырос в 2,5 раза. С точки зрения развития экономики это хорошие новости, но стоит обратить внимание на оборотную сторону медали — особенности структуры кредитов в России и различия в темпах роста закредитованности населения и получаемых доходов.

Так, если высокий процент закредитованности населения Европы и Америки основан на доминировании ипотечных кредитов, то в России 48 процентов граждан, по данным Росстата, берут краткосрочные и необеспеченные потребительские кредиты с высокой процентной ставкой.

Сравнение кредитных историй россиян с уровнем зарплат тоже не радует: жители Калмыкии в среднем должны банкам 5 своих зарплат, Бурятии - 4,4, Ульяновской области — 3,7.

При этом во многих регионах с высокой закредитованностью отношение задолженности на душу населения к валовому региональному продукту вызывает серьёзные опасения: например, в Калмыкии этот показатель — более 51%.

В целом, уровень закредитованности россиян растёт на порядок быстрее уровня доходов населения.

Кредит платежом красен

В описанной ситуации особенно остро встаёт проблема недостаточной информированности населения по основным вопросам получения кредита. Здесь сходятся и личная финансовая неграмотность, когда кредит воспринимается скорее как доход, а не расход или долг, и не всегда добросовестное поведение банков при выдаче кредитов.

Банковское лукавство выражается, например, в предоставлении неполной информации о кредитах, особенно – об эффективной ставке.

Отдельной строкой стоит выделить ещё одну важную особенность кредитной политики в России — отсутствие сложившихся цивилизованных процедур взыскания просроченной задолженности с физических лиц.

К сожалению, пока нередко встречается и выбивание долгов при помощи угроз и прочего психологического терроризма. Кроме того, в следствие путаницы в базах коллекторов беспокоят и совсем посторонних людей (контактные лица или соседа заёмщика).

Есть проблемы — есть решения

На сегодня существует три ключевых законопроекта, которые могут реально изменить ситуацию в сфере потребительского кредитования.

Законопроект «О потребительском кредитовании», который сейчас готовится Комитетом Госдумы по финансовому рынку ко второму чтению, обеспечивает процессы информирования заёмщиков о кредитных условиях (с конкретным определением общих и индивидуальных условий), стандартизирует кредитные договоры (например, вводится требование об указании эффективной процентной ставки в специальном поле на первой странице), предлагает ряд запретов на навязывание платежей и услуг, вводит понятие «периода охлаждения» - первые дни после получения кредита, когда заемщик может его вернуть в безусловном порядке.

Отдельная глава законопроекта регламентирует действия по взысканию долгов и устанавливает требования непосредственно к коллекторским агентствам и банковским сотрудникам — например, запрет на звонки должнику по ночам, выходным дням, минимальный перечень информации, предоставляемой взыскателем заёмщику.

К слову, на деятельность коллекторских агентств существуют разные точки зрения. Одни эксперты считают, что их существование давно пора признать и узаконить, тем самым переведя их действия на цивилизованные рельсы. Другие опасаются того, что легализация коллекторов даст им больше прав и откроет «ящик Пандоры». Однако, у идеи поставить коллекторские агентства под надзор ЦБ сторонников больше.

Второй законопроект — «О финансовом омбудсмене» — создает экономичный и оперативный механизм досудебного урегулирования разногласий между заёмщиками и кредитными организациями. Подобные институты, правда на общественном поле, создавались и раньше, например, при Ассоциации российских банков существует должность финансового омбудсмена признаваемая 16 банками. Плюсом института для простых заёмщиков является бесплатность обращения, для наименее социально защищённых слоёв населения (взявших кредиты до 500 тысяч рублей) и окончательность решения омбудсмена для кредиторов, что сэкономит время заёмщика и разгрузит суды.

И наконец, третий законопроект — «О внесении изменений в федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)"» — тоже вызвал немало споров. Оппоненты сходятся в одном: процедура банкротства должна проходить максимально цивилизованно и защищать права как заёмщика, так и кредиторов.

Данный законопроект долгое время не принимается в связи с опасениями насчёт возможных масштабных злоупотреблений: по опыту других стран, фиктивное банкротство часто воспринимается, как эффективный способ списать долги. Однако в целом основные положения и ограничения законопроекта (1 банкротство в 5 лет, не более трёх за всю кредитную историю и т. д.) согласованы в первом чтении. Без принятия поправок о процедуре банкротства жизненный цикл займа окажется незавершённым, не отрегулированным полностью.

Большинство этих законодательных инициатив объединяет одно – многолетние обсуждения, согласования и отсутствие четкой перспективы принятия.

Проект «За права заёмщиков»

«Народный фронт» не мог остаться в стороне от проблем, которые касаются широких слоёв населения России.

Высокая закредитованность россиян, особенно малообеспеченных, может вылиться в тяжёлые социальные последствия в случае кризисной ситуации.

Последствия «рискованной игры», проводимой многими кредитными организациями, которая заключается в агрессивном привлечении как можно большего количества клиентов независимо от уровня платёжеспособности могут стать губительными для отрасли в целом.

В условиях, когда институт легитимности больших денег и собственности еще не имеет фундаментального характера, ухудшение экономической ситуации, и соответственно, появившийся выбор – содержать семью или отдавать деньги «жирным котам» с «грабительским» процентом скорее всего будет сделан в пользу первого варианта.

И при достижении определенного масштаба (когда люди увидят в своем окружении заёмщиков, безнаказанно нарушивших обязательства) невозврат может стать лавинооборазным.

Необходимо в срочном порядке принимать меры по ограничению выдачи кредитов гражданам, достигшим определенного соотношения задолженности к получаемому доходу.

Для этого потребуется объединение и расширение информационных систем, как государственных так и бюро кредитных историй. Но все эти действия обеспечат стабильность отрасли в долгосрочной перспективе.

Представители «Народного фронта» видят свою миссию также в общественном контроле за законотворчеством и правоприменением в стране, в консолидации некоммерческих организаций для обмена информацией и формирования общей позиции в законодательном процессе, а также в повышении финансовой грамотности населения. Именно с этими целями ОНФ реализуется проект «За права заёмщика».

На специализированном информационном ресурсе «Народный фронт» планирует размещать достоверную информацию о потребительском кредитовании, публиковать новости, доступную аналитику рынка и предоставлять пошаговое руководство к действиям для заёмщиков в различных ситуациях, оценка личных рисков заёмщика для ответственного принятия кредитного решения.

Контакты
e-mail:
Евгения Лазарева, пресс-служба:
+79266336731
Салават Байтимиров, помощник Виктора Климова:
+79651073929