3 Сентября 2014
«С 1 июля 2014 года в России действует Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», призванный расставить точки над «i» в отношениях между кредитными организациями и заемщиками. Несмотря на то что июль давно остался позади, далеко не все банки успели подстроиться под новые требования. Под пристальное внимание активистов ОНФ попали низкие (якобы) процентные ставки, предлагаемые кредитными организациями в рекламе финансовых продуктов. Банки умело завлекают потенциальных клиентов в «кредитные сети» — а в результате необеспеченные потребительские кредиты растут, как грибы после дождя. Привлекательная кредитная ставка в рекламе по-прежнему — лишь вершина айсберга, а все самые значимые для заемщика сведения таятся в виде неразборчивых комментариев под «звездочкой».»

Как не угодить в кредитный капкан?

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» направлен на разрешение большого количества проблем заемщиков, выявленных в сфере розничного кредитования. Его положения обязывают кредитора предоставить практически весь перечень значимой информации по кредиту в местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита, в том числе в сети интернет. К этой информации относится и полная стоимость кредита (ПСК), включающая в себя не только проценты за пользование деньгами, но и другие постоянные платежи, например, за обслуживание кредитной карты или страховку. Закон увеличивает защиту прав заемщика при исполнении кредитного договора: обязывает кредитора своевременно информировать заемщика о состоянии его задолженности, ограничивает верхнюю планку штрафных санкций за просрочку, повышает стандарты взаимодействия между заемщиком и коллекторами.

Тем не менее, вступление в силу закона не в силах решить автоматически все проблемы, виной чему финансовая и правовая неосведомленность заемщиков, которые часто оказываются не готовы требовать всю положенную информацию. Помимо этого, сами кредитные консультанты зачастуюне в состоянии донести до заемщика все значимые для него условия кредитного договора. В качестве примера можно привести формулу расчета ПСК: простому обывателю сложно понять, почему значение ПСК намного выше годовой ставки, а кредитный специалист не всегда способен объяснить экономический смысл данной величины.

Не все золото, что блестит

Последние пять лет рынок потребительского кредитования растет двузначными темпами, но у россиян все чаще возникают сложности с погашением кредитов. По оценке Банка России, доля просроченной задолженности по потребительским кредитам в мае 2014 года составила 16,4% от общего объема предоставленных населению потребкредитов. Это верный знак напряженности в секторе потребительского кредитования: многие россияне просто не находят в своем бюджете достаточно денег, чтобы безболезненно погасить долги по кредитам.

В то же время рекламы кредитных продуктов становится все больше, поскольку рынок привлек огромное количество новых участников. При этом, далеко не все организации, профессиональной деятельностью которых является потребительское кредитование, избирают ответственный и добросовестный подход к продвижению на рынке своих услуг. Многие используют различные приемы, призванные «затуманить» разум доверчивым клиентам, обещая крайне выгодные условия, низкие ставки и легкое оформление кредитов. За привлекательными, на первый взгляд, ставками в реальности могут скрываться дополнительные комиссии и страховые платежи, размер которых увеличивает полную стоимость кредита в разы. В итоге вместо радости от приобретенного в кредит блага потребитель приходит к запоздалому осознанию горькой истины: он попал в кредитную кабалу.

Слабые места в сильном законе

К сожалению, закон «О потребительском кредите (займе)» оказался бессильным в вопросах маркетинговых коммуникаций между банками и потребителями. Законодатель обязал кредитные организации раскрывать всю значимую информацию в местах оказания услуг и в многостраничных кредитных договорах, но не в рекламе. В в этой части взаимоотношения потребителей и финансовых организаций регулирует Федеральный закон от 13 марта 2006 года № 38-ФЗ «О рекламе». В частности, п. 2 ч. 2 ст. 28 этого закона гласит: «Реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий».

Из ч. 3 указанной статьи следует, что если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита.

Контрольный рейд

Активисты ОНФ решили проверить, как на самом деле исполняются кредитными организациями законы «О рекламе» и «О потребительском кредите (займе)», и прошлись по Москве с фотоаппаратами. Под прицелом объективов оказались рекламные билборды столичных банков. Вот несколько примеров, обнаруженные в пределах Третьего транспортного кольца Москвы.

Реклама МКБ «Возьми, сколько унесёшь!»

«Срок кредита – от 6 до 15 месяцев, на сумму от 30 тыс. руб. до 3 млн. руб., 15% годовых в руб., без комиссии. Ставка 15% действительна для нецелевых/потреб. кредитов физлицам – Клиентам ОАО «МОСКОСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» (далее Банк): держателям зарплатных кредитных карт с закрытым кредитом (пользование не менее 12 мес.) с положительной кредитной историей в Банке, при выборе условий обеспечения денежных средств на счёте за 10 календ. дней до даты погашения кредита и уплаты процентов и присоединения к договору коллективного страхования. Требования к заёмщику, не менее 15 лет на дату получения кредита и не более 69 лет на дату погашения кредита (включительно), гражданство РФ, регистрация на территории РФ, стабильный источник дохода, регистрация работодателя – Москва и МО. Не является публичной офертой. ОАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК». Ген.лиц. Банка России № 1978 от 21.01.2013».

Реклама автокредита от ЛОКО-банка

«Процентная ставка от 12,4% до 23,9% годовых в рублях и зависит от суммы первоначального взноса и срока кредита. Ставка 12,4% годовых в рублях действительна в рамках тарифа «ЛОКО-Авто Престиж» на покупку нового автомобиля при: оплате первоначального взноса не менее 40% стоимости автомобиля, сумме кредита от 120 000 до 3 000 000 рублей, сроке кредита от 6 до 12 месяцев, при предоставлении стандартного пакета документов, наличии страхования заемщика и приобретаемого автомобиля (в страховой компании, отвечающей требованиям Банка). Страхование заемщика не является обязательным и оформляется по желанию заемщика. При отсутствии страхования заемщика размер процентной ставки увеличивается на 2% пункта. В дату первого очередного платежа по кредиту дополнительно уплачивается 1,5% за месяц. По результатам оценки кредитоспособности клиента процентная ставка по кредиту может быть изменена в сторону увеличения, но не более чем на 2% пункта от указанной в тарифе. Обязательное страхование приобретаемого автотранспортного средства в страховой компании, из списка страховых компаний, рекомендованных Банком. При оформлении договора страхования в любой другой страховой компании по выбору заемщика размер процентной ставки по кредиту увеличивается на 1%. Условия действительны на 05.05.2014 г. Подробнее на сайте www.lokobank.ru, а также по телефону 8 (800) 250 -50 -50 и в офисах Банка. Предложение носит исключительно информационный характер и не является публичной офертой, определенной положениями ст.437 (2) ГК РФ, КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО). Генеральная лицензия Банка России №2707»

«Процентная ставка зависит от программы кредитования, формы подтверждения доходов, размера первоначального взноса, срока кредитования, наличия / отсутствия комиссии за оформление закладной, внутренней методики расчета Банка, а также осуществления рекомендуемых видов страхования (при отсутствии одного или нескольких рекомендуемых (всегда) или обязательных (при отсутствии страхования на последующие годы после выдачи кредита) видов страхования и/или не соответствии параметров страхования по рекомендуемым или обязательным видам требованиям Банка размер процентной ставки увеличивается на 1% годовых). Срок кредита: от 3 до 30 лет. Размер кредита: от 400 тыс. до 60 млн. руб. (в зависимости от программы кредитования). Размер собственных средств заёмщика: от 0% при приобретении готового жилья в течение срока кредитования (возможна замена залога). Срок рассмотрения документов по заёмщику – 5 рабочих дней, считая от даты предоставления полного пакета документов (Банк оставляет за собой право увеличить срок рассмотрения документов). Срок рассмотрения документов по жилью – 5 рабочих дней, считая от даты предоставления полного пакета документов (Банк оставляет за собой право увеличить срок рассмотрения документов). Порядок выдачи кредита (зависит от программы кредитования): до государственной регистрации ипотечной сделки в государственном органе по регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ними (действует не во всех филиалах Банка); после государственной регистрации ипотечной сделки в государственном органе по регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ними. Порядок погашения кредита: ежемесячно равными платежами в последний календарный день месяца; в случае если последний календарный день месяца приходится на выходной (праздничный) день, дата планового платежа переносится на следующий за выходным (праздничным) рабочий день. Неустойка за нарушение заемщиками сроков возврата кредита, а также уплаты начисленных процентов, составляет 0,75% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Порядок досрочного погашения кредита: частичное досрочное погашение производится в сроки, установленные для внесения планового платежа. Минимальная сумма частичного досрочного погашения не ограничена. Полное досрочное погашение кредита осуществляется в сроки, указанные в заявлении о досрочном погашении задолженности по кредиту. Для осуществления досрочного погашения заемщик должен предоставить Банку письменное заявление-обязательство. При ненадлежащем исполнении обязательств заемщика, указанных в заявлении о досрочном погашении задолженности по кредиту, заемщик уплачивает неустойку в размере 1% от суммы заявленного платежа, но не менее 1 000 руб. Договор вступает в силу с даты подписания и действует до полного выполнения договорных обязательств и завершения взаимозачетов. Расходы заемщика по ипотечной сделке: комиссия Банка за оформления закладной (взимается единовременно до выдачи кредита): - при предоставлении кредита на приобретение недвижимого имущества – 1,5% от суммы кредита (не менее 30 тыс. руб. и не более 150 тыс. руб.); - при предоставлении кредита на приобретение недвижимого имущества – 1,5% от суммы кредита (не менее 30 тыс. руб. и не более 150 тыс. руб.), комиссия Банка за перечисление денежных средств, предоставленных в рамках ипотечного кредита, со счета клиента на счет физического лица или юридического лица, отрытых в ОАО АКБ «Связь-Банк» - 1 000 руб.; оплата услуг независимого оценщика (оценщик должен быть согласован Банком) в соответствие с тарифами повреждения передаваемого в залог жилья (обязательно), страхование жизни и риска утраты трудоспособности всех заемщиков по кредиту (рекомендуется); страхование риска утраты или ограничения права собственности на передаваемое в залог жилье (рекомендуется)»

В большинстве случаев потенциального клиента может заинтересовать брошенная банками приманка — довольно симпатичная процентная ставка. Однако если вчитаться в условия, написанные мелким шрифтом, данные кредитные предложения могут показаться не такими уж и заманчивыми.

Например, предложение МКБ действительно только для определенной категории клиентов этого банка, что значительно сужает круг потенциальных потребителей предлагаемого продукта. Упомянутая в рекламе фраза «Не является публичной офертой» означает, что данным предложением могут воспользоваться не все, да и сами условия предоставления услуги могут быть изменены. Кроме того, участие в предложенной кредитной программе требует обязательного присоединения к договору коллективного страхования, что нарушает права заемщиков. Согласно Закону РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» такого рода услуги при оформлении нецелевого потребительского кредита трактуются как навязанные дополнительные услуги.

Что касается рекламы автокредита от ЛОКО-банка, то "разброс" годовой процентной ставки для разных потребителей составляет 11,5 процентных пункта, а это может оказаться существенным увеличением стоимости оказываемых кредитных услуг. Разница почти вдвое выше процентной ставки, указанной крупным шрифтом в рекламном сообщении.

Потенциальному заемщику путем возможного увеличения стоимости кредита навязаны дополнительные услуги страхования, при этом в сноске не указаны конкретные виды страхования. Фактически при отказе от добровольного автострахования КАСКО или добровольного страхования жизни и потери трудоспособности (что подразумевается под словами «страхование заемщика») процентная ставка может достигнуть 25,9% годовых, что превышает размер ставки, указанной в рекламе, вдвое!

Дополнительные комиссии за выдачу кредита, которые напрямую запрещены законодательством, введены банком в виде платежа в дату первого очередного платежа в размере 1,5% за месяц. Низкая оценка кредитоспособности заемщика увеличивает размер процентной ставки до 27,9% годовых, что увеличивает годовую процентную ставку, указанную крупным шрифтом, в 2,25 раз. Кроме того, в рекламе не приведены такие существенные условия кредитования, как неустойка (штрафы и пени), комиссии банка за перевод денежных средств, условия досрочного погашения, а также условия погашения кредита, а это напрямую нарушает положения Закона «О рекламе».

У предложения Связь Банка похожие недостатки: рекламное сообщение адресовано узкому кругу лиц, удовлетворяющих внутренним методикам банка. Потенциальному заемщику навязаны дополнительные услуги страхования путем увеличения стоимости по ипотечному кредиту как минимум на 1 п.п. годовых. Стоит отметить, что мелкий шрифт в рекламе, размещенной в окне офиса Связь Банка, можно оценить, как допустимый и читаемый, поскольку любой представитель целевой аудитории может ознакомиться с ним, внимательно прочитав указанные в сноске условия.

Обобщая, можно сделать вывод, что приведенные рекламные объявления не выполняют полностью требования законодательства. Если наиболее важная для потребителей информация в них и приведена, то она скрыта в мелком шрифте и, на первый взгляд, больше похожа на часть дизайн-макета рекламного баннера. Чтобы с ней ознакомиться, нужно приложить серьезные усилия.

«Закон "О потребительском кредите” отлично проработан в части договорных отношений по общим и индивидуальным условиям кредитования населения, - комментирует Виктор Климов, активист ОНФ, депутат, заместитель Председателя Комитета Государственной Думы по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству. -. Проблема заключается в том, что он не затрагивает вопросы рекламы и маркетинговых коммуникаций кредитных организаций и потребителей. Надзор за недобросовестной рекламой осуществляет Федеральная антимонопольная служба (ФАС) проводя мониторинг банковской рекламы на предмет соблюдения Закона “О рекламе”. К сожалению, ФАС не всегда успевает реагировать на все случаи недобросовестных маркетинговых уловок, и привлекательные ставки в такого рода рекламе продолжают создавать у потенциальных российских заемщиков иллюзию доступности и провоцируют необдуманные сиюминутные покупки товаров в кредит. Такая ситуация в России будет наблюдаться до тех пор, пока не будут ужесточены меры контроля над рекламной активностью банков».

Предупрежден – значит вооружен!

Основным условием размещения рекламы является предоставление добросовестной и достоверной информации. Реклама не должна вводить потребителя в заблуждение относительно условий предоставления и пользования предлагаемой кредитной программой. В настоящее время реклама банковских продуктов далеко не всегда соответствует этим требованиям.

Что делать широкому кругу заемщиков, к которому обращена такая реклама? Проявлять бдительность в отношении защиты своих прав и интересов!

Обзаведитесь лупой и внимательно читайте мелкий шрифт, написанный в сноске под "звездочкой". Если Вы столкнулись с попыткой ввести Вас в заблуждение при рекламе кредитного продукта, с неполным или недостоверным информированием при получении кредита – сообщите об этом активистам Общероссийского народного фронта через проект «За права заемщиков».

На основании вступившего в силу Федерального закона "О потребительском кредитовании (займе)" активисты ОНФ сформировали следующие вопросы, ответы на которые каждый заемщик имеет право получить перед тем, как подписывать кредитный договор:

  • Ставка по кредиту в % годовых
  • ВСЕ суммы иных платежей
  • О дополнительных услугах
  • Порядок выдачи и возврата кредита
  • Бесплатный способ перечисления средств
  • Сроки отказа от получения кредита
  • Штрафы и пени, случаи начисления и порядок расчета

Активисты ОНФ в настоящее время проводят мониторинг подобных маркетинговых «находок» организаций, профессиональной деятельностью которых является потребительское кредитование. Цель - выявить и разобраться со случаями, когда рекламный креатив переходит в нарушение прав граждан и привлечь к ним внимание Федеральной антимонопольной службы, которая в числе прочего отвечает за надзор и контроль над рекламой на рынке финансовых услуг.