Правительство РФ должно было представить к 1 марта 2017 г. предложения по внедрению механизмов ответственного кредитования граждан. Суть их в том, чтобы ограничить выдачу кредитов тем заемщикам, долговая нагрузка которых уже превышает их финансовые возможности. Такое поручение дал президент РФ, лидер Общероссийского народного фронта Владимир Путин по итогам обсуждения темы высокой закредитованности россиян на «Форуме Действий» ОНФ. Однако его исполнители до сих пор даже не сформулировали предложения по внедрению таких механизмов, и вопрос остается открытым. К таким выводам пришли участники рабочего совещания, организованного экспертами проекта Народного фронта «За права заемщиков».
Высокая закредитованность россиян и активный рост просроченной задолженности побудили активистов ОНФ на «Форуме Действий» в ноябре 2016 г. поднять в разговоре с главой государства тему ответственности банков при выдаче кредитов гражданам. Президент РФ откликнулся на инициативу экспертов проекта «За права заемщиков» и уже в декабре 2016 г. дал поручение правительству и Банку России представить к 1 марта 2017 г. предложения о внедрении механизмов ответственного кредитования. Суть их в том, чтобы ограничить выдачу кредитов и займов тем гражданам, долговая нагрузка которых уже превышает их финансовые возможности.
Однако в ходе рабочей встречи, в которой приняли участие представители Минфина России, Банка России и финансового рынка, исполнители поручения — спустя три месяца с момента истечения его срока — вели речь в основном о том, какие сложности стоят на пути реализации механизмов ответственного кредитования, а не о реальных результатах своей работы в этом направлении.
По мнению Министерства финансов РФ, которое представил на совещании главный специалист департамента финансовой политики Осман Кабалоев, для исполнения поручения необходимо решить три блока задач. Первый связан с обеспечением доступности данных бюро кредитных историй (БКИ). По словам чиновника, необходимость получать данные из всех 16 действующих сегодня БКИ увеличит издержки кредиторов, которые в свою очередь неизбежно переложат это бремя на потребителя.
Следующее, что нужно обсудить, как считает Минфин, — это возможность доступа кредитных и некредитных финансовых организаций к данным не только Пенсионного фонда, но и Федеральной налоговой службы. Ведь если у банков не будет такого доступа, недобросовестные заемщики смогут манипулировать данными о своих текущих доходах и впоследствии уклоняться от исполнения обязательств перед кредиторами, завышая свои данные для расчета соотношения долговой нагрузки и доходов. Однако представители экспертного сообщества на это заметили, что подобные сценарии развития событий при нынешней ситуации на финансовом рынке России маловероятны.
Кроме того, как отметил Осман Кабалоев, Минфин России видит в качестве одного из вариантов решения проблемы улучшение информирования потребителей обо всех рисках, с которыми может столкнуться заемщик при увеличении кредитной нагрузки.
«Но все мы знаем, как менеджеры финансовых организаций уведомляют своих клиентов о потенциальных рисках, учитывая, что эти самые менеджеры получают определенный процент от количества выданных кредитов и займов. И та позиция, которая сегодня нам представлена Минфином России, — это не факт исполнения поручения», — прокомментировал услышанное руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов.
В ходе обсуждения были обозначены два сценария, по которым может решаться проблема. Первый вариант — декларативный. Заемщик заявляет о своих доходах и несет ответственность за достоверность предоставленной информации. Эксперты сошлись во мнении, что именно этот сценарий возможно реализовать в довольно короткие сроки. При таком решении заемщик, «неправильно» задекларировавший свои доходы, не сможет воспользоваться создаваемыми механизмами защиты.
Если идти вторым путем и возлагать ответственность за проверку реальных доходов заемщика на финансовые организации, тогда возникают совсем другие сроки рассмотрения вопроса о выдаче или невыдаче кредита, а также тот самый вопрос доступа кредиторов к данным Пенсионного фонда и налоговой службы. Обсуждая эту возможность, представители рынка говорили о том, что если гражданин получает «белую» зарплату и добросовестно платит налоги, то для него не вызовет проблем предоставление банку доступа к соответствующим персональным данным.
«С другой стороны, даже исходя из опыта нашего проекта, мы понимаем, какое количество баз данных сотовых операторов, ГИБДД, покупателей крупных торговых сетей, а иногда даже финансовых организаций доступны на «черном рынке». И есть серьезные опасения, что информация о налогах и доходах граждан может оказаться там же», — отметил Климов. Он пояснил, что на этом фоне вряд ли такое решение получит общественное одобрение.
В любом случае эффективное исполнение поручения потребует комбинации подходов, и поэтому диалог по данному вопросу в Народном фронте посчитали незаконченным.
Приглашенные к обсуждению эксперты при этом подчеркнули, что правительство до сих пор даже официально не сформулировало предложения по внедрению механизмов ответственного кредитования. На что представитель Минфина России сделал самое неожиданное для участников совещания заявление — сформулировав три направления, по которым идет работа, в министерстве ожидают дальнейших поручений правительства.
«Совершенно непонятно, каких еще Минфин ждет поручений, если есть поручение главы государства, исполнение которого де-факто просрочено. А обозначенные направления — это точно не повод снимать поручение с контроля», — подытожил Виктор Климов.
