14 Сентября 2017
Источник onf.ru

Климов: ОНФ готовит ряд инициатив в сфере защиты прав заемщиков

Эксперты Общероссийского народного фронта готовят большое количество инициатив в сфере защиты прав граждан в финансовой сфере. В их числе запрет на использование банками инструмента коллективного страхования при кредитовании, ограничение предельного размера суммы долга гражданина по займам в микрофинансовых организациях и многое другое. Об этом рассказал руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов по итогам заседания Центрального штаба Народного фронта, которое состоялось 14 сентября в Москве.

— Защита прав граждан в финансовой и экономической сферах остается одним из приоритетов деятельности Народного фронта?

— Безусловно, это очень важное направление, поскольку огромное количество людей пользуется финансовыми услугами, а количество проблем, с которыми сталкиваются граждане, в этой сфере не уменьшается. Решаются одни проблемы, но тут же появляются новые. Это напрямую связано с тем, что рынок очень динамично развивается. Есть инициативы, которые работают не так, как хотелось бы, и требуют доработки. К примеру, закон о банкротстве физических лиц, где предложения ОНФ были учтены отчасти и сохраняется проблема, связанная с недоступностью процедур банкротства для самых нуждающихся должников, у которых за душой ничего нет, ввиду их дороговизны.

Другой такой пример — закон о защите прав граждан при осуществлении взысканий, который серьезно регламентировал взаимодействие заемщиков с коллекторами, службами безопасности банков, микрофинансовых организаций, но всех проблем не решил. По-прежнему возникают случаи совершения мелкого хулиганства со стороны этих организаций, что, безусловно, волнует граждан больше всего. Очевидно, что эту систему следует доработать.

— Готовит ли Народный фронт новые предложения, связанные с защитой прав заемщиков?

— Множество инициатив. В их числе запрет на использование банками инструмента коллективного страхования при кредитовании. Это лазейка, которую банки стали использовать, чтобы лишить заемщика возможности воспользоваться «периодом охлаждения» — сроком, в течение которого можно отказаться от навязанного договора страхования при кредитовании. По условиям коллективного страхования в отношения со страховщиком вступает сам банк, а заемщик как бы присоединяется к нему. В итоге после постановки подписи под договором гражданину не только практически невозможно доказать навязывание страхования, но и отказаться от него, поскольку напрямую договор со страховой он не заключал. Это прямое нарушение прав граждан. Народный фронт готовит предложение Центробанку о том, чтобы запретить банкам использовать эту хитрую схему. Право человека получать продукт, который нужен именно ему, не должно нарушаться.

Помимо этого мы прорабатываем предложения по ограничению предельного размера суммы долга гражданина по займам в микрофинансовых организациях.

Сегодня действует ограничение, связанное с тем, что итоговая сумма долга вместе с процентами не может превышать более чем в три раза размер займа, однако оно не распространяется на штрафы, пени и другие платежи, удерживаемые с заемщика. Поэтому реальная сумма, подлежащая уплате по окончании срока займа, может быть гораздо выше установленных законом пределов. Работу по поиску баланса, ограничению предельного возрастания долга гражданина при займе в микрофинансовой организации необходимо продолжить. Такая задача была поставлена президентом страны в поручении, выпущенном в мае этого года.

Вместе с тем мы участвуем в обсуждении предложений по наведению порядка в процедуре безакцептного (внесудебного) списания средств со счетов должников. Сейчас банки, используя общие формулировки в кредитных договорах, получают право беспрепятственно списывать денежные средства в счет задолженности по кредиту с любых счетов заемщика, открытых в этом банке, в том числе с зарплатных. Попытки оспаривания действий банков гражданами, как свидетельствует судебная практика, пока не приносят результатов. Множество проблем с безакцептным списанием средств возникает и при обращении взыскания в рамках исполнительного производства. Нередки случаи, когда после обращения взыскания по исполнительным документам, должник получает в нагрузку новый долг, но уже перед банком, а за пользование списанными денежными средствами обязан выплачивать проценты. Поэтому нам еще предстоит выработать четкие ограничители, которые позволят защитить граждан от произвольного применения такого опасного механизма со стороны как банков, так и судебных приставов.

Также мы примем участие в кодификации законодательства о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг. Этот закон должен стать полным и непротиворечивым. Общие нормы по защите прав потребителей, которые были разработаны еще в начале девяностых годов, устарели, огромное количество новых норм разбросано в законодательстве, что порождает коллизии и незнание гражданами многих возможностей по отстаиванию своих прав. Этот вопрос требует упорядочения, поэтому для ОНФ в сфере защиты прав заемщиков это одна из приоритетных задач на ближайшее время.

Безусловно, важной для нас остается тема взысканий. Мы будем работать над тем, чтобы исключить практику хулиганских действий в отношении граждан. ОНФ намерен добиваться того, чтобы появился законодательно закрепленный механизм привлечения к ответственности кредитора за то, что он вышел на нелегальный рынок взыскания. Если в интересах того или иного банка неизвестная организация начинает звонить человеку и своими действиями нарушает закон, то нет смысла искать неизвестных — нужно наказывать банк. Это будет самой эффективной мерой, по нашему мнению.

Также в этой сфере мы намерены добиваться внесения изменений, которые обеспечат безусловное сохранение за гражданином-должником денежных средств в размере не менее величины прожиточного минимума. Сейчас такой минимум гарантируется должнику лишь при единовременном обращении взыскания на принадлежащие ему наличные денежные средства и не распространяется на случаи регулярных удержаний из зарплаты, пенсии и других регулярных выплат. Мы намерены ликвидировать этот законодательный пробел и установить равные права для всех должников в рамках исполнительного производства.

— Есть вероятность того, что в нашей стране появится финансовый омбудсмен? Кажется, что Госдума не спешит принимать соответствующий законопроект.

— Начнем с того, кто такой финансовый уполномоченный. Это человек, который в силу закона может урегулировать в досудебном порядке определенные проблемы и конфликтные ситуации, возникающие между гражданином и финансовыми организациями. Решения этого финансового уполномоченного обязательны для исполнения финансовыми организациями. Это институт, который существенно упростит для гражданина порядок обжалования дел и снизит количество обращений в судебные инстанции, ускорив их рассмотрение.

Вопрос о необходимости создания в России института финансового омбудсмена ОНФ поднимает с 2013 г. Законопроект о финансовом уполномоченном был внесен в 2014 г. в Госдуму и, к сожалению, после первого чтения «завис» там без какого-либо движения. По этой причине в 2016 г. на итоговом «Форуме Действий» ОНФ активист нашего проекта Евгения Лазарева поднимала этот вопрос перед главой государства. Владимир Путин поддержал наше предложение и дал поручение завершить все работы в этом направлении к 1 февраля 2017 г. К сожалению, до сих пор законопроект не принят. Будем надеяться, что его примут в осеннюю сессию работы Госдумы. И будем следить за постепенным внедрением этого механизма, участвовать в его настройке.

— Вы являетесь автором инициативы о возврате банками части страховой премии людям, которые досрочно погасили кредит. Заемщики очень ждут этого решения, однако не понимают, будет ли оно вообще принято.

— Этот законопроект был инициирован ОНФ и внесен мной еще в период работы в Госдуме XI созыва весной 2015 г. Это очень простая и полезная инициатива. Допустим, у вас есть кредит и привязанная к нему страховка, например, на автомобиль или на страхование жизни, которую вас обязали взять. Если вы досрочно гасите кредит, то фактически страховой договор прекращает свое существование, однако его стоимость рассчитана на более долгий период. Совершенно логично вернуть гражданину переплаченную сумму за страховку. Важно, чтобы эта справедливая норма была закреплена законодательно. Сейчас правительство РФ выходит с похожей инициативой, хотя ранее выступало с резкой критикой нашей идеи, это подтверждает актуальность данной проблемы и правильность позиции Народного фронта.

— Как Народный фронт относится к резонансному законопроекту Минюста об изъятии единственного жилья у должников?

— Есть решение Конституционного суда РФ, которое обязывает парламент принять нормы, ограничивающие иммунитет граждан в отношении единственного жилья. Но механизм обращения взысканий в этом случае не линейный, для проведения принудительной реализации единственного жилого помещения должно совпасть множество факторов. Логика решения суда в том, что все обязаны оплачивать свои долги при наличии такой возможности. Ведь когда гражданин проживает в шикарном большом домовладении и не выполняет своих долговых обязательств, а данное домовладение не может быть продано по суду, это не очень справедливо. Конечно, о реализации единственного жилья семей, проживающих в обычных квартирах, никакой речи быть не может.

Первая редакция этого законопроекта была раскритикована ОНФ, поскольку она распространялась на все долги, в том числе и на кредиты. Обращение взыскания на единственное жилье — достаточно серьезная мера воздействия, поэтому и применться она должна в исключительных случаях.

В текущей версии законопроекта Минюст учел эти замечания ОНФ. Сегодня документ имеет отношение только к долгам по отдельным обязательствам: по алиментам, возмещению вреда, причиненного здоровью, и так далее. Теперь законопроект направлен исключительно на защиту прав социально чувствительных категорий граждан. Тем не менее остается много вопросов к самому механизму взыскания. Продажа большого жилья, покупка жилья, соответствующего социальном нормам в том же кадастровом квартале, — это процедуры, требующие от государства наличия маневренного фонда и кадров, обладающих специальными компетенциями. Это новые и неотработанные технологии, начиная с оценки стоимости недвижимости и заканчивая риелторской деятельностью, возложенные по законопроекту на муниципалитеты, поэтому эффективность их реализации в настоящее время остается под вопросом.

Экспертов ОНФ беспокоит, что до сих пор не исключена ситуация, когда после апробации этого механизма на социальных долгах он будет распространен и на коммерческие долги. Народный фронт будет внимательно следить за ходом принятия проекта закона. Допустить ситуацию, в которой обычные граждане могут остаться без крыши над головой, ни в коем случае нельзя.