Банк России разделяет озабоченность активистов ОНФ по поводу повсеместного навязывания услуг коллективного страхования гражданам, оформляющим банковские кредиты. Об этом заместитель председателя Банка России Ольга Полякова сообщила в ответ на обращения активистов Народного фронта. Однако у экспертов ОНФ вызывает сомнения эффективность мер, предложенных регулятором для решения данной проблемы.
Минувшим летом член Центрального штаба ОНФ, депутат Госдумы Наталья Костенко обратилась в Банк России с просьбой принять меры, исключающие возможность навязывать заемщикам услуги коллективного страхования. В письме депутат сослалась на многочисленные жалобы, в которых люди сообщают о навязанном им страховании (от утраты трудоспособности, потери работы и т.д.) и о том, что отказаться от него невозможно: банк самостоятельно заключает договор со страховой компанией, а заемщики просто присоединяются к такому коллективному страхованию.
Действительно, в подобных ситуациях не действует пятидневный «период охлаждения», когда клиент может передумать и отказаться от страховой услуги, ведь существующее на этот счет указание Центрального банка РФ не распространяется на договоры коллективного страхования.
К примеру, жительница Краснодара пожаловалась Наталье Костенко, что при оформлении кредита на сумму 154 тыс. руб. в банке «Восточный Экспресс» ей навязали страховку. После отклонения заявки жительницы на отказ от страховых услуг банк включил сумму страховой премии в полную стоимость кредита, и размер ежемесячного платежа вырос вдвое и составил 20,7 тыс. руб. вместо первоначальных 10,4 тыс. руб.
Мониторинг профильных сайтов (banki.ru, sudact.ru), а также анализ обращений, поступающих в адрес правозащитников, показал, что с такой же проблемой сталкиваются заемщики в Челябинской, Новосибирской, Ростовской областях, а также в Санкт-Петербурге и других регионах, что говорит о системном характере выявленной проблемы.
«Увы, полезный эффект от внедрения в 2015 г. „периода охлаждения“, в который страхователь мог отказаться от договора и вернуть страховую премию, был кратковременным: менее чем за три месяца банки активизировали процесс взимания дополнительных платежей через договоры коллективного страхования заемщиков», — охарактеризовал ситуацию руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов.
Эксперты Народного фронта, изучив ситуацию, констатировали, что кредитные организации обходят установленный законом «О банках и банковской деятельности» запрет на занятие страховой деятельностью, выполняя по сути функции страховых агентов. Взимание же дополнительной платы (комиссии) за подключение к программам коллективного страхования оправдывается закрепленным в ст. 421 Гражданского кодекса РФ принципом свободы договора, в соответствии с которым подпись заемщика на документах свидетельствует о его согласии со всеми условиями, в том числе абсолютно для него невыгодными.
«При этом простой анализ соотношения собранных премий и произведенных выплат в сегменте страхования жизни и здоровья показывает чрезвычайно высокую доходность этого продукта для банков, чьи премии в качестве агентов в среднем составляют 50–60% от суммы страховой выплаты», — пояснил Виктор Климов.
Очевидно, что без участия банков это страхование продается плохо, и они стали основным каналом продаж лишь благодаря зависимости потенциальных заемщиков от волеизъявления кредитора.
«Многочисленные жалобы граждан и результаты работы по анализу ситуации со стороны экспертов ОНФ побудили нас обратиться к руководству Центрального банка с просьбой рассмотреть возможность запретить договоры коллективного страхования заемщиков или создать правовой механизм, позволяющий заемщику отказаться в течение „периода охлаждения“ от навязанного присоединения к договору коллективного страхования с полным возмещением ему понесенных расходов», — сообщила Наталья Костенко.
В своем ответе заместитель председателя Банка России Ольга Полякова сообщила, что регулятор заинтересован в решении вопроса, поднятого Общероссийским народным фронтом, и проводит работу по исключению возможности принуждения заемщиков к коллективному страхованию.
«По мнению экспертов ОНФ, изданием информационного письма проблему не решить, поскольку такое письмо не носит нормативного характера, как, например, указания и инструкции Банка России. При этом в действующем законодательстве отсутствует прямой запрет на занятие банками деятельностью страховых агентов и получение за это вознаграждения от страховых компаний, а также на взимание с граждан дополнительных комиссий за подключение к программам страхования. Мы считаем, что для качественного решения перечисленных вопросов надо придерживаться комплексного подхода, в том числе прямо запретить или ограничить такую деятельность банковских организаций. Мы намерены в ближайшее время на площадке ОНФ организовать экспертное совещание с представителями всех заинтересованных ведомств, чтобы обсудить наиболее эффективные варианты дальнейших действий», — отметил руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов.
