Возлагать ответственность нужно именно на кредитора, ведь в итоге он решает, выдавать кредит или нет. Такое мнение высказал руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов.
Банк России определился с методикой расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) граждан. Как пишет газета «Коммерсант», предпочтение отдано методу PTI — отношение ежемесячных платежей заемщика по всем непогашенным кредитам и займам к среднемесячному доходу за шесть месяцев. При этом если с обязательствами граждан все относительно понятно — данные о них представят бюро кредитных историй (БКИ), то при расчете дохода банкирам придется в существенной мере довериться заемщикам. На первом этапе расчет ПДН будет вестись при выдаче ссуд для накопления статистики, в дальнейшем, возможно, — в регулятивных целях.
«В целом появление этого документа — это определенный шаг вперед. Введения механизмов ответственного кредитования Народный фронт добивается давно. Год назад мы обращались по этому вопросу к президенту, и его соответствующее поручение должно было быть исполнено к 1 марта текущего года. Российский рынок займов давно и остро нуждается в подобном ограничении», — отметил Климов.
По существу вопроса, предлагаемый подход, по мнению экспертов Народного фронта, вполне соответствует объективно сложившейся ситуации, и по мере повышения прозрачности данных о доходах налоговых и пенсионных отчислений граждан точность его будет расти.
«Бесконечный спор о том, давать или не давать доступ к данным ФНС и ПФР с согласия заемщика кредитным организациям, похоже, скоро утратит свою актуальность, — считает руководитель проекта ОНФ „За права заемщиков“. — В набирающей темпы всеобщей цифровизации граждане все чаще в обмен на услуги и удобства фактически соглашаются на прозрачность все большего объема данных о себе. И в этом смысле согласие на предоставление доступа к данным ФНС и ПФР в обмен на нужную финансовую услугу вызывает все меньше страхов и сомнений у самих граждан. Но принципиально важно, чтобы эта информация предоставлялась только с согласия гражданина. В российских условиях обеспечивать ответственное кредитование через расчет PTI (отношение месячного платежа по кредиту к ежемесячному доходу заемщика) — правильнее. Это в большей мере соответствует привычным и понятным для граждан реалиям — месячная зарплата, платеж по кредитам и прочее, а также очень высокой доле потребительских кредитов в общей структуре сформировавшейся в России совокупной задолженности».
При этом Виктор Климов отметил, что методика расчета предложена, однако предельного значения величины показателя долговой нагрузки пока не установлено. А от того, какую именно границу регулятор сочтет приемлемой — будет это 50%, меньше или больше, — напрямую зависит от того, насколько этот инструмент будет соответствовать поставленной цели — обеспечению ответственного кредитования.
Что касается права кредитора не рассчитывать PTI при сумме займа до 7 тыс. руб., то отток к микрофинансовой организации (МФО), связанный именно с этой нормой, маловероятен. Российские заемщики обращают все больше внимания на стоимость денег (ставка, другие сборы и комиссии) и знают, что получить кредитную карту в банке с лимитом 20–30 тыс. в любом случае выгоднее, чем взять 7 тыс. руб. в МФО на две недели под 600% годовых. К тому же для небольших сумм, которые требуются для покупки товаров или услуг, потребители все чаще используют кредитные карты и карты рассрочки», — подчеркнул Климов.
Он отметил, что в обмен на нужную финансовую услугу и удобство граждане соглашаются на прозрачность все большего объема данных о себе. «Возлагать ответственность нужно именно на кредитора, ведь в итоге он решает, выдавать кредит или нет», — заключил руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков».
