Проект ОНФ «За права заемщиков» в 2018 г. намерен добиваться повышения безопасности потребителей на рынке финансовых услуг по нескольким направлениям. Активисты проекта считают, что важно ввести ответственность банков за выдачу кредитов неплатежеспособным заемщикам. Они также планируют добиться создания института финансового уполномоченного, который возьмет на себя досудебное урегулирование споров граждан с финансовыми организациями. Еще одна приоритетная задача — «единое окно» для обращений граждан по проблемам финансового рынка.
Внедрение механизмов ответственного кредитования — один из основных пунктов по обеспечению безопасности потребителей финансовых услуг, считают эксперты проекта ОНФ «За права заемщиков». Банки должны нести ответственность за кредиты, которые они выдали клиентам с сомнительной платежеспособностью.
Речь о том, что банки и микрофинансовые организации (МФО) порой выдают клиенту заем на то, чтобы он покрыл свой предыдущий кредит. При этом не обращают внимания, что у гражданина не было возможности обслуживать заем из-за невысоких доходов. В результате такое поведение кредиторов загоняет людей в долговую яму.
Банк России, исполняя поручение президента РФ, разработал в этом году методику оценки долговой нагрузки заемщика. Но до сих пор не решил, как «стимулировать» кредиторов: запрещать выдавать несоразмерные платежеспособности клиента займы, наделять банки ответственностью за дефолт заемщика или повышать требования к резервированию. Народный фронт будет и дальше контролировать эту ситуацию.
Но даже если заемщик платежеспособен, у него остается немало возможностей попасть впросак при заключении договора с банком. Вопреки требованиям закона кредитные организации плохо информируют клиентов о том, под какими обязательствами они подписываются. Распространенный вариант нарушения — навязывание страховок при выдаче кредита.
Активисты ОНФ видят выход только в создании инструментов, которые позволят проверять финансовый продукт до его выхода на рынок — до того, как его «купили» и у потребителей начались проблемы. Такой превентивный поведенческий надзор позволит в том числе исключить навязывание дополнительных страховых и кредитных продуктов.
Еще одна тема проекта — нарушения прав граждан при взыскании долгов. Закон о защите таких прав вступил в силу 1 января 2017 г. Эксперты Народного фронта активно участвовали в разработке этого документа. Но вынуждены констатировать, что проблемы с «черными взыскателями» никуда не исчезли. Граждане по-прежнему жалуются на нарушения. А правоохранительные органы разводят руками и часто отказываются возбуждать уголовные дела: ловить «неустановленных лиц» хлопотно и малоперспективно. Народный фронт настаивает на том, чтобы финансовый надзор получил полномочия наказывать таких кредиторов.
Остается в фокусе внимания Общероссийского народного фронта и микрофинансовый рынок. Благодаря усилиям активистов ОНФ было оставлено на контроле поручение президента РФ о принятии мер в отношении нелегальных кредиторов. Вводятся ограничения на кратность возрастания долга клиентов МФО и на количество перекредитований. Это шаги, которые Центробанк РФ последовательно делает вместе с рынком, чтобы защитить должника от попадания в долговую яму.
Отдельное направление работы проекта «За права заемщиков» посвящено проблемам со страхованием автогражданской ответственности. За навязывание дополнительных услуг при покупке полиса ОСАГО и за отказ в его оформлении с 2016 г. предусмотрены значительные штрафы для должностных лиц страховых компаний, брокеров и агентов. С 1 января 2017 г. были введены электронные полисы и приоритет натурального возмещения перед денежными выплатами. Это сделало ОСАГО более доступным для граждан.
Однако эксперты ОНФ предсказывали, что такими мерами не удастся решить всех проблем. Страховые компании по-прежнему требуют повысить цены на ОСАГО. Но для рядового автолюбителя они и так уже на пределе возможностей. Из регионов сообщают, что в некоторых местах вновь возникают сложности с покупкой полиса. Поэтому ОСАГО останется в повестке проекта и в следующем году.
«На фоне массовых нарушений прав потребителей финансовых услуг мы добиваемся от Центробанка и правительства РФ решения еще одной задачи — создания единого алгоритма обращений граждан. Эта система должна работать по принципу „одного окна“. Гражданин не знает и не хочет знать, какой надзор и за что отвечает. Да и разобраться в этом даже при желании непросто. Посудите сами: на банки вы должны жаловаться в Роспотребнадзор, на страховые компании, МФО, кредитные кооперативы и других участников рынка — в соответствующую службу Банка России, на коллекторов — в Федеральную службу судебных приставов. А если вы столкнулись с мошенниками, о чем можете даже не подозревать, то разбираться с ними могут только правоохранительные органы», — рассказал руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов.
С защитой прав потребителей финансовых услуг связана еще одна приоритетная задача проекта на 2018 г. — принятие закона о введении института финансового омбудсмена. Законопроект «О финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций» уже три с половиной года находится на рассмотрении Госдумы. Этот вопрос активисты Народного фронта поднимали в ноябре 2016 г. на «Форуме Действий» с участием президента РФ и получили его поддержку. Но, несмотря на поручение главы государства, закон до сих пор не принят.
«По уровню защищенности потребителя на финансовом рынке Россию сегодня нельзя сравнивать не только с Европой, но и со многими другим странами. В Австралии, например, банк обяжут выплатить должнику компенсацию, если будет признано, что он недостаточно вник в ситуацию, из-за которой заемщик допустил просрочку, и предложил несоразмерное ситуации решение. А в ЮАР долг со всеми начисленными пенями, штрафами и комиссиями не может вырасти больше, чем вдвое. Нам многое предстоит сделать. Но, к сожалению, крупные банки имеют достаточно серьезные возможности по лоббированию своих интересов. Затягивание принятия законопроекта и сроков введения его в действие — это результат усилий отдельных участников рынка», — отметил Виктор Климов.
Проект ОНФ «За права заемщиков» постоянно расширяет свою работу с обращениями граждан. За минувший год их поступило более 6 тыс. Авторы обращений получили юридическую помощь, часть жалоб были перенаправлены в надзорные органы. По отдельным ситуациям эксперты ОНФ оказывают помощь в составлении запросов, судебных исков, ведут сопровождение дел в суде.
У проекта развивается сеть региональных активистов: важно, чтобы проект на местах поддерживали компетентные, юридически подкованные люди. Возможно, в следующем году регулярный формат онлайн-консультаций для граждан эксперты трансформируют в школу для правозащитников в сфере финансовых услуг.
Важное направление работы проекта — финансовое просвещение россиян. В рамках программы «Кредитный фарватер» (fingramota.zapravazaemschikov.ru) эксперты проводят уроки финансовой грамотности для студентов и школьников. А с лета 2017 г. отдельно стала проводиться просветительская работа с пенсионерами.
