Введение показателя долговой нагрузки заемщиков и контроля над ней со стороны Центробанка — это шаг в разработке механизма, стимулирующего банки к ответственному поведению в отношении заемщиков. Это наименее запретительный и наиболее лояльный для финансового рынка вариант. Такое мнение высказал руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов, комментируя сообщение о том, что Банк России готовится к практическому применению показателя долговой нагрузки (ПДН).
Центробанк России планирует сделать обязательным для банков расчет показателя долговой нагрузки заемщиков с 1 января 2019 г., сообщает «Коммерсант».
Показатель долговой нагрузки ЦБ будет учитывать для определения надбавок к коэффициентам риска по потребкредитам. ПДН будет рассчитываться как отношение суммы среднемесячных платежей по всем потребительским кредитам и займам заемщика к величине его среднемесячного дохода. Предполагается, что правило будет действовать для банков как с универсальной, так и с базовой лицензией. Планируется, что нововведения вступят в силу уже в середине 2018 г., а с начала 2019 г. станут обязательными. В перспективе расчет ПДН также станет обязательным для микрофинансовых организаций и будет учитываться в регулировании этого рынка. Этим документом ЦБ определил круг активов, для которых он по решению совета директоров может устанавливать надбавки к коэффициентам риска при расчете достаточности капитала банков. К таким активам относятся необеспеченные потребительские кредиты, ипотека (физическим и юридическим лицам) и валютные ссуды.
«Такими инструментами банки стимулируют к ответственному поведению в отношении заемщика. Для России эта тема невероятно актуальна», — сказал Климов. По его словам, в 2016 г. ОНФ на «Форуме действий» поднимал вопрос создания в стране механизма, стимулирующего банки к ответственному кредитованию. Соответствующее поручение президента, намеченное к исполнению в марте 2017 г., только сейчас постепенно реализуется.
Климов отметил, что величина предельно допустимой нагрузки заемщика в проекте документа не обозначена. «Диапазоны ПДН будут опубликованы Банком России, и в зависимости от того, в какой диапазон попадает рассчитанная долговая нагрузка по конкретному займу, банк выберет соответствующее значение коэффициентов риска, рассчитает и начислит резерв по тому или иному займу», — пояснил он.
По его словам, такой мягкий вариант регулирования, когда не устанавливается предельная (запретительная) величина долговой нагрузки, а обозначаются интервалы, необходимые для расчета коэффициента риска, был изначально заявлен регулятором как наиболее вероятный.
«Это наименее запретительный и наиболее лояльный для финансового рынка вариант, но все-таки это шаг по пути исполнения поручения президента», — добавил он.
Климов подчеркнул, что участникам рынка проект документа ЦБ оставляет довольно большое пространство для самостоятельности. Имеется в виду в том числе и отсутствие указания собирать данные о долгах заемщика со всех бюро кредитных историй. Банк может определить самостоятельно, из каких именно источников собирать эти сведения.
По его мнению, сила такого стимулирования банков к добросовестному поведению, безусловно, будет зависеть от того, какие коэффициенты рисков Банк России назначит для разных уровней предельно допустимой нагрузки. Ведь коэффициентами риска можно сделать экономически бессмысленными заведомо рискованные для банка и клиента кредиты. «Насколько этот механизм будет отвечать той задаче, которую изначально поставил президент и решения которой добивался ОНФ, станет понятно, когда в нормативном документе ЦБ появятся эти самые величины», — резюмировал он. Пока же на обсуждение рынку, общественности и экспертам представлена модель, по которой будет стимулироваться ответственное кредитование.
