В долгах как в шелках
Ситуация на рынке кредитования продолжает усугубляться. Сегодня граждане должны в общей сложности более 11 трлн рублей. 730 млрд из них — просроченные к возврату суммы. «89% всех долгов — это потребительские кредиты, самые короткие, самые необеспеченные, с самыми высокими процентами. Остальное — это ипотечное и жилищное кредитование, — уточнил Виктор Климов. -В среднем на каждую российскую семью приходится 202 тыс. рублей долга. На гражданина 80 тысяч — это включая стариков и детей. С учетом того, что средняя зарплата в стране 27 тысяч, можно говорить о крайне тревожной ситуации в этой сфере». Такие данные Климов привел в своем выступлении на Медиафоруме ОНФ «Правда и справедливость» в Санкт-Петербурге.
Ситуация с кредитами — отнюдь не однозначная. С одной стороны, агрессивная политика банков: клиентам звонят, отлавливают их в аэропортах, уговаривают оформить кредитные карты, обещая всевозможные удобства и бонусы. С другой — неподготовленность самих заемщиков. Банки не афишируют, а заемщики не требуют объяснить, во что им будет обходиться погашение кредита, и далеко не всегда адекватно оценивают свои возможности. Есть и третий фактор — ухудшение положения заемщика, снижение его доходов из-за кризиса.
Депутаты вместе с ОНФ обсуждают сразу несколько законодательных инициатив, которые должны улучшить правовую защиту заемщиков.
Что с него возьмешь
Отчасти снять напряженность поможет закон о банкротстве физлиц, который должен вступить в силу с 1 июля 2015 года. Сегодня, если человек по каким-либо причинам не справляется с погашением долга, законодательно не предусмотрено цивилизованного, юридически прописанного механизма выхода из этой ситуации.
Далеко не всегда банки идут навстречу, предоставляя отсрочки и реструктурируя долг. В результате заемщики «выкручиваются» кто как может: чаще всего влезают в новые долги, чтобы вернуть старые. Недавно финансовый омбудсмен Павел Медведев привел пример такого «супердолжника»: человек умудрился набрать 46 кредитов в 28 банках. Часто должники начинают скрываться, пытаются добыть денег неправедным путем.
«Закон о банкротстве даст возможность заемщику обратиться в суд, который может принять два решения. Первый вариант: суд обязывает банк реструктурировать долг, назначает управляющего, и человеку в течение 3-5 лет помогают выбраться из долговой ямы. В частности, приостанавливая лавинообразное нарастание штрафных санкций, — уточнил Климов. — Либо — второй вариант — гражданин объявляется банкротом. Тогда управляющий продает его имущество, гасит накопившиеся долги, а остаток долга человеку, по сути, прощают».
Гол как сокол
Этот второй выход для заемщика, конечно, неприятен, но не фатален: закон не разрешает продавать единственное жилье и землю под ним. Оставляют должнику и минимальный набор предметов, необходимых в быту. С молотка уходят прежде всего предметы роскоши, бытовая техника. Кроме того, гражданин в течение нескольких лет лишается права брать кредиты, он обязан отчитываться о доходах — это нужно, чтобы не было «липовых» банкротств.
Зато у человека появляется возможность начать жизнь «с чистого листа». Это в любом случае лучше того, что происходи сегодня, когда, попав в долговую яму, человек увязает все глубже. Крайний вариант — банк продает его долги, и заемщик оказывается в поле зрения «черных» коллекторов.
Количество жалоб от граждан, попавших под пресс неправомерных действий коллекторов, растет в геометрической прогрессии. Ситуация настолько острая, что вопрос регулирования коллекторского рынка обсуждался недавно на Совете безопасности РФ.
Вышибала звонит ночью
«Сегодня у нас нет закона о коллекторской деятельности, — поясняет Виктор Климов. — В результате эта деятельность абсолютно не регулируема и не контролируема. И от нее страдают не только должники, но также люди, не имеющие к долгам никакого отношения: работодатели, родственники, соседи, дети, порой даже посторонние люди, которым достался телефонный номер, от которого отказался должник».
Пока законопроект о коллекторской деятельности только обсуждается, улучшить ситуацию, по мнению эксперта ОНФ, можно, если внести поправки в закон о потребительском кредитовании. «Там уже есть некоторые условия, нарушать которые кредитные организации не вправе. Можно также ввести дополнительные запреты и ограничения — на звонки ночью и в праздничные дни, на общее количество звонков в день, например», — уточнил Климов.
В рабочей группе ОНФ постоянно мониторят ситуацию на рынке кредитования. По мнению экспертов, уже давно назрело решение обязать банки строже относиться к заемщикам, оценивая их финансовое состояние.
«Вполне логично ввести ответственность банков, которые игнорируют необходимость подтверждения заемщиком его платежеспособности. Кроме того, мы работаем над предложением, чтобы установить верхний предел роста задолженности — ведь пени и штрафы сегодня таковы, что заемщик попадает, по сути, в пожизненную кабалу», — уточнил эксперт.
Ни процентом больше
Еще одна мера, которая облегчит положение заемщиков, должна вступить в силу с 1 июля. Речь идет об ограничении полной стоимости кредита, включающей не только процентную ставку, но и все прочие выплаты. В отношении ипотеки эта норма действует давно — это нужно, чтобы заемщик трезво оценил свои возможности. По потребительским кредитам «скрытые» платежи доводят полную их стоимость до 50% годовых и выше. Поэтому в ноябре 2014 года ЦБ впервые ограничил предельную стоимость по всем займам, опубликовав максимальные ставки на первый квартал 2015 года. Но после декабрьского «обвала» рубля решение отложили. Предполагается, что ограничения ЦБ начнут действовать с 1 июля.
Эксперты дают советы заемщикам, попавшим в долги
Невозврат долгов — это заразная болезнь. Усугублять ее не надо. Ухудшилась ситуация — нужно решать вопрос с кредитной организацией. Просить об отсрочке, реструктуризации, смягчении условий кредита.
Опасайтесь нелегальных кредиторов. Сейчас снова появилось огромное количество мошенников, предлагающих услуги по «урегулированию» вопросов с банком. Ничего, кроме дополнительной потери денег, отношения с ними не принесут. Объявлениям на столбах и заборах «быстрокредит без истории и за полчаса» верить нельзя.
Попав под давление «черных» коллекторов, не надо бояться обращаться в правоохранительные органы и прокуратуру. Должник находится под защитой государства от незаконных действий точно так же, как и обычный гражданин.
