Сергей Миронов уже внес в Госдуму законопроект о запрете МФО, так как, по мнению депутата, эти организации занимаются «хищническим ростовщичеством». Миронов предлагает ограничить любые займы, в том числе и выдаваемые через систему микрофинансирования, ставкой не выше 30% в год, и простить должникам все пени и штрафы по просроченным выплатам.
Председатель совета саморегулирующей организации рынка микрофинансовых организаций СРО «Мир» Александр Арифов заявил Bankir.Ru, что вся бизнес-индустрия рынка МФО совместно с мегарегулятором, правительством и Госдумой долго и методично работали над созданием в России цивилизованного рынка микрофинансирования. Сегодня уже разработаны практически все условия для работы МФО в правовом поле: принят закон «О потребительском кредите», закон о микрофинансовой деятельности, разработаны нормативные акты Центробанка, исключающие участие МФО в сомнительных операциях. Также были созданы стандартизированные нормы договоров потребительского кредита. В то же время стабильно снижается ставка по микрокредитам, она падает начиная с третьего квартала 2014 года. «И именно в этот момент, когда рынок уже практически принял свои окончательные очертания, предлагается все разрушить»,— отмечает Александр Арифов. Он напомнил о ситуации, когда в Белоруссии в 2014 году запретили работу МФО с физическими лицами — оставили им право работы лишь с малым бизнесом. «И что мы увидели? Тут же вырос рынок кредитования потребностей людей другими людьми, рынок черный и никак не регулируемый. Мы хотим в России тоже вернуться к черному рынку?» — спрашивает Арифов.
Альтернатива банковскому кредитованию
Инициатива ряда депутатов партии «Справедливая Россия» является примером популистского законопроекта, который готовили люди, не обладающие достаточной степенью экспертизы финансовой сферы экономики, считает генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин. Он напоминает, что банки значительно ужесточили требования к заемщикам в конце прошлого, 2014 года, а в декабре почти на две недели вообще приостановили потребительское кредитование. Возможности взять заемные средства были лишены сотни тысяч россиян, которые при этом не являются злостными неплательщикам.
Микрофинансирование выступает альтернативой банковского кредитования, но не заменяет его, добавляет Батин. Во всем цивилизованном мире эти отрасли сосуществуют на одном финансовом рынке. Запрет МФО или снижение предельной ставки до 30% даже частично не решит проблемы закредитованности населения, но и усугубит ее и ухудшит финансовое состояние сотен тысяч людей. «Поскольку потребность в заемных деньгах у населения не исчезнет, и граждане вынуждены будут занимать на черном рынке, на котором нет правил. Организации, которые на нем работают, не отчисляют налоги, не создают рабочих мест, не развивают технологии, не увеличивают финансовую доступность, не повышают финансовую грамотность»,— уверен Борис Батин.
«На наш взгляд, запретами данный вопрос не решить, и не следует искать простых решений. МФО существует в правовом поле, и после вступления в силу закона „О потребительских кредитах” целый ряд претензий к ним был снят — это штрафы, пени и их размеры»,— говорит руководитель проекта «Общероссийского народного фронта» (ОНФ) «За права заемщиков», зампред комитета Госдумы по экономической политике Виктор Климов. Но он видит настоящую угрозу в нелегальной кредитной деятельности, размеры которой огромны. Если еще и запретить микрофинансирование, то это будет подарок черным кредиторам, соглашается с коллегами из МФО Климов. Выиграет ли население? Нет. ОНФ неоднократно проводил исследования, но проблема в том, что нелегалами как бы никто не занимается: регулятор может следить только за «своими» подопечными. Поэтому вопрос высоких ставок и закредитованности запретом на деятельность МФО не будет решен.
МФО как способ улучшить свою кредитную историю
«Не секрет, что ряд клиентов сегодня обращаются в микрофинансовые компании для исправления своих кредитных историй. Кроме того, наша финансовая помощь нужна людям, ранее не имевшим доступа к традиционным банковским услугам, а потому не имевшим кредитных историй как таковых»,— считает заместитель генерального директора по развитию бизнеса МФО «Миг-кредит» Динара Юнусова. Она напоминает, что по официальной статистике Росстата РФ, порядка 60 млн россиян имеют ограниченный доступ к традиционным банковским услугам.
Средняя сумма займа для малого и среднего бизнеса составляет 243 тыс. руб., по краткосрочным займам физическим лицам 5-7 тысяч рублей на 7-14 дней, а при таких коротких сроках переплата по кредиту невелика — от 150 рублей. При этом человек, беря такие короткие займы, может довольно быстро улучшить свою кредитную историю, если она испорчена и банк не дает кредит, соглашается с Динарой Юнусовой Александр Арифов. Да, быстро — это примерно год, если ты за этот год взял пять-шесть таких займов в МФО и вернул их вовремя. «Но другого пути улучшить историю у человека или ИП просто нет, банк всегда захочет убедиться в том, что бывший неплательщик стал добропорядочным клиентом»,— отметил Арифов.
Также большинство МФО осуществляют качественную оценку платежеспособности заемщиков, избегая их перекредитования, говорит Борис Батин. «Миф о том, что микрофинансисты выдают займы всем подряд, уже давно развеян. В ряде компаний онлайн-кредитования уровень одобрения заявок на заем составляет сегодня около 15%. При этом уровень просрочки более 90 дней составляет, например, в MoneyMan, около 10%. Это говорит о высокой степени эффективности контроля рисков в отрасли»,— напоминает Батин.
И перестаньте пугать людей закредитованностью
Кроме того, Александр Арифов отмечает, что рынок микрофинансирования составляет меньше 0,5% от банковского рынка, поэтому он никоим образом не может влиять на значительную закредитованность российского населения. При этом в современной экономической ситуации многие люди — как физические лица, так и индивидуальные предприниматели — не могут взять деньги в кредит в банке, так как банки ужесточили свой подход к заемщикам, а с ИП вообще старались не работать. Да, государство и ЦБ много делают для поддержки малого и среднего бизнеса: работает МСП-банк и создана корпорация поддержки малого и среднего бизнеса на
Потребность в заемных средствах у россиян была и будет всегда, напоминает Динара Юнусова. Одним из важных факторов для развития микрофинансирования служит то, что средняя заработная плата в России составляет 32 тысячи рублей, и зачастую у человека возникают непредвиденные траты, на которые собственного дохода не хватает. В условиях фактической приостановки выдачи беззалоговых кредитов и кредитных карт микрозаймы остаются единственной возможностью для миллионов людей получить деньги на неотложные дела.
