Ситуация на кредитном рынке сложилась весьма сложная: более 6 млн россиян имеют просроченную задолженность, а ее общая сумма на начало сентября, по данным Центробанка, составила 849,3 млрд рублей. При этом огромный рынок долгов естественным образом создает сопутствующие рынки, прежде всего коллекторский и относительно новый — антиколлекторский.
Коллекторов не любят нигде (шутки про биты известны далеко за пределами нашей родины), но в России ситуация осложняется отсутствием законодательного регулирования и перечня требований к их деятельности. А это порождает бесконечное количество конфликтов, в том числе с трагическими последствиями. Надо отметить, что проблема заключается не только в жестких методах работы коллекторских агентств, собственные службы взыскания кредиторов тоже нередко переходят допустимые границы воздействия на должников.
Люди жалуются в проект ОНФ «За права заемщиков» и в другие общественные организации, где им оказывают поддержку, однако усилиями одних общественников без правоохранительных органов и без законодательной базы проблему решить нереально.
Попытки создать закон о взыскании длятся уже не первый год.
Попытки создать закон о взыскании длятся уже не первый год. В начале осени Минэкономразвития предложило очередной вариант, в котором экспертами было найдено немало ошибок и противоречий. При этом необходимость регулятора и четких правил игры не подвергается сомнению даже самими коллекторами (из числа добросовестных). По сути, сейчас на «черных» взыскателей можно пожаловаться только в правоохранительные органы, и то, если речь идет уже о прямой угрозе жизни и здоровью (что необходимо еще и зафиксировать).
Антиколлекторы (или раздолжнители) — явление довольно сложное и разноплановое. Здесь есть и чистой воды мошенники, и более или менее легальные юридические фирмы, предлагающие клиентам побороться за незаконно, по их мнению, начисленные пени и штрафы. Особенно активными антиколлекторы стали в разгар экономического кризиса — даже столица завешана предложениями «избавить от долгов навсегда», не говоря про регионы, где за подобной рекламой мало кто следит.
За помощью «урегулировать» проблемы с кредитом в течение года, обращалось 4% россиян.
Согласно результатам всероссийского опроса НАФИ, проведенного для ОНФ этой весной, 70% россиян в течение года встречали рекламу с предложением помощи «урегулировать» проблемы с кредитом, однако лично за такой помощью обращались только 4% россиян. Большинство россиян убеждены, что организации, официально предлагающие гражданам платные услуги по решению проблем с выплатой кредитов, это мошенники (72%), и только 7% полагают, что это серьезные организации, в которых работают специалисты, способные помочь с погашением обязательств. При этом, судя по активности и количеству подобных компаний, дела их обстоят неплохо.
Раздолжнители заявляют, что помогут уклониться от исполнения обязательств по кредитным договорам. Такое неисполнение может быть связано с погашением, оспариванием или иным изменением обязательств. Зачастую их советы некорректны и лежат вне правового поля. Проблема с выплатой кредита не только не решается, но и усугубляется тем, что заемщик оплачивает услуги «раздолжнения», а в то же время на его долг набегают еще большие пени и штрафы. Плюс он сам приобретает репутацию злостного неплательщика из-за отказа общаться с кредитором, а именно такова основная рекомендация от подобных компаний.
Антиколлекторы заявляют, что можно зафиксировать сумму долга и перевести ее в ФССП.
Несмотря на то что рынок «долгового освобождения» явно отдает массовым мошенничеством, доказать что-то в судебном порядке чрезвычайно сложно. Некоторые антиколлекторы заявляют, что можно зафиксировать сумму долга и перевести ее в ФССП, затянув разными путями процессы, уповая на то, что банк устанет от тяжб и перестанет преследовать должника.
Да, для совсем «тяжелых» случаев заработал институт частного банкротства, но практика его применения еще только складывается, и этими процедурами пока охвачено лишь около двух тысяч человек. Кстати, здесь тоже возникло множество компаний, которые предлагают обанкротить быстро, правда за немаленькие суммы, порой в сотни тысяч рублей. Скорее всего, в недалеком будущем появятся простые пакетные решения о банкротстве «на потоке».
Чисто психологически желание обратиться за помощью, когда долг платить нечем, а коллекторы обрывают телефон и дежурят у подъезда, вполне понятно и объяснимо, и антиколлекторы дают людям то, что им так необходимо в данный момент — эмоциональную поддержку и надежду на спасение. Но стоит учесть, что эта помощь далеко не бескорыстна. Пользуясь доверчивостью граждан, раздолжнитель может выудить из кошелька суммы, сопоставимые с суммой кредита. Кроме того, основные методы деятельности этих субъектов — затягивание судебных процессов и работы судебных приставов, то есть «замусоривание» системы правосудия. На юридическом языке это называется «злоупотребление правом», что в лучшем случае приведет к отсрочке или рассрочке платежей, но сам долг ни один раздолжнитель списать не может. И не проще ли договориться с банком о реструктуризации, а не кормить дополнительную прослойку «юристов»?
Конфликтные отношения все чаще разрешаются «по понятиям», а рынок взыскания перетекает в «серую зону».
Вообще, наличие двух противостоящих друг другу сегментов рынка взыскания — коллекторов и раздолжнителей, посредников с миллиардными оборотами, говорит о том, что государственные механизмы защиты прав участников кредитных правоотношений неэффективны, а законодательная основа недостаточна. В результате по определению конфликтные отношения все чаще разрешаются «по понятиям», а рынок взыскания все более перетекает в «серую зону». Но возникает ощущение, что это никого не волнует.
До каких пор это будет продолжаться? Сколько еще людей должны пострадать, чтобы кто-то на них обратил внимание? Это вопрос к правоохранительным органам и к регуляторам. Мы не должны откатываться к криминальным способам решения конфликтов в стиле 90-х годов, но обязаны сделать взыскание поднадзорным и что-то решить с теми, кто раздает щедрые обещания по поводу возможности не платить по кредитам.
