Благодаря кредитам любой желающий сегодня может получить то, чего на самом деле позволить себе не в состоянии. С одной стороны, это здорово — возможности для работы, отдыха и реализации себя существенно расширяются. С другой стороны, безответственное отношение наших сограждан к «чужим» деньгам вкупе с тотальным финансовым нигилизмом привело к тому, что доля просроченной задолженности россиян достигла предельных значений. А спрос на кредиты тем не менее вновь растет.
По данным Ассоциации российских банков, больше половины выданных россиянам кредитов — кредиты на общие нужды. Эта тенденция усиливается — в этом году банки фиксируют почти двукратное увеличение спроса на потребительские кредиты. Определенную роль здесь сыграло недавнее решение Сбербанка о снижении ставок — они сократились до докризисного уровня (сейчас диапазон ставок банка составляет 14,9–23,9%). Вслед за ним кредитные программы начали пересматривать Газпромбанк и Альфа-банк. А еще раньше — в апреле — свои ставки по потребительским кредитам снизили Райффайзенбанк и Промсвязьбанк (до 14,9 и 15% соответственно).
Делайте ваши ставки
Однако, по словам управляющего партнера Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Павла Самиева, это не стоит воспринимать как чистый рост — скорее это восстановление рынка после кризиса. «Во-первых, ставки снизились после уменьшения ставки рефинансирования ЦБ РФ. Во-вторых, люди начали потихоньку успокаиваться, это тоже сыграло свою роль. Но, на мой взгляд, снижение ставок — это не определяющий фактор, потому что стали смягчаться требования банков к заемщикам. Сегодня кредиты одобряют даже тем, кто не мог их получить еще год назад. В целом же рынок не растет, просто сейчас мы вышли на показатели, которые были характерны два года назад«, — поясняет эксперт.
Ставки понижаются, рост интереса населения к кредитам вновь растет — растут и размеры задолженности. Так, по данным Национального бюро кредитных историй (НКБИ), к началу 2016 года доля «плохих» кредитов в портфелях кредиторов достигла 17%. Наихудшая ситуация с просрочкой в Карачаево-Черкесской Республике (коэффициент просроченной задолженности по кредитам на покупку потребительских товаров составил 43%), самая благоприятная — в Ненецком автономном округе (7,1%).
При этом наиболее высокая текущая долговая нагрузка (отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу, или PTI — payment to income) была отмечена у работников бюджетной сферы. Так, в фармацевтике и медицине она составила (на 1 апреля 2016 года) 33,56%, в социальной сфере — 33,39%, а в образовании — 33,3%. Самое низкое PTI, в свою очередь, было зафиксировано в сфере самозанятости — 29,74%, СМИ — 29,97%, маркетинга, рекламы, PR — 30,13%. «Уровень просрочки в розничном кредитовании продолжает оставаться достаточно высоким, — отметил генеральный директор НБКИ Александр Викулин. — Об этом свидетельствуют и последние показатели индекса кредитного здоровья граждан, которые вновь „упали“ до рекордно низких значений после кратковременного улучшения в конце прошлого года. Стоит отметить, что основные факторы риска роста просрочки остаются прежними: инфляция и сокращение реальных доходов населения».
Причины невыплат стандартны для всех стран и культур мира. На первом месте, конечно, проблемы с доходами (например, сокращение зарплаты или потеря работы). На втором — семейные неурядицы и большие, но неожиданные расходы (например, болезнь одного из членов семьи). И если с первыми двумя все понятно — от таких ситуаций никто не застрахован, то третья причина находится на стыке оппортунизма и мошенничества: заемщик сознательно перестает обслуживать свой кредит.
«Люди у нас достаточно дисциплинированные, поэтому основная причина невыплаты долгов по кредитам — это ухудшение финансового положения, — уверен Виктор Климов, депутат Госдумы РФ, руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков». — При этом наши граждане в массе своей не очень разбираются в финансовой сфере, и, беря на себя финансовые обязательства, люди не всегда представляют себе последствия такого шага».
Этот тезис подтверждается статистикой: согласно опросу НАФИ, 37% заемщиков считают, что, если что-то пошло не так, занятые деньги можно не возвращать.
Еще одна причина просрочек платежей по кредитам связана с общим кризисом в стране. «По некоторым регионам мы наблюдаем настоящую цепочку неплатежей — одни контрагенты не платят другим, те — третьим и так далее. В результате люди не по своей вине оказываются в ситуации, когда выплатить кредит вовремя им просто нечем«, — отметил начальник аналитического департамента Ассоциации российских банков Сергей Григорян.
Хорошая плохая история
Одной из эффективных мер борьбы с неплатежами стало введение института кредитных историй. Национальное бюро кредитных историй аккумулирует данные о заемщиках, и любой банк может проверить добросовестность и ответственность обратившегося за займом человека. Кроме того, в стране заработала система кредитного скоринга, которая оценивает кредитоспособность человека и, как правило, используется в потребительском экспресс-кредитовании на небольшие суммы. «Это очень важный компонент в отрасли, — убежден Сергей Григорян. — Сейчас банки все больше и больше борются за клиентов, которые имеют хорошую историю, потому что времена, когда главным для банков было выдать кредит, прошли. Поэтому к кредитной истории нужно относиться как к собственной чести, оберегать ее и лелеять. Другое дело — микрофинансовый рынок. Львиная доля работающих на нем „кормится“ именно за счет тех, кому отказывают в обычных банках».
По словам депутата Виктора Климова, истерия вокруг микрофинансирования, раздуваемая в СМИ, во многом не имеет под собой объективных оснований — доля выдаваемых ими займов не превышает 1% от банковского потребительского кредитования в России. Но, к сожалению, часто граждане не отличают цивилизованный и в общем не бесполезный для экономики микрофинансовый рынок от нелегальных кредиторов, которые занимаются ростовщичеством цинично, незаконно и, к сожалению, безнадзорно.
«Пользуясь ситуацией, в которую попал человек, именно эти организации чудовищными процентами фактически загоняют заемщика в долговую яму, — подчеркнул Виктор Климов. — Проблеме нелегалов ОНФ уделяет пристальное внимание. По поручению президента проблема поставлена на особый контроль в Генеральной прокуратуре. Но ситуация меняется медленно. Объявления со столбов и заборов о „легких деньгах“ по-прежнему периодически счищают наши активисты, чтобы привлечь внимание к проблеме. На днях очередной „Кредитный субботник“ мы проводили в Уфе». Парламентарий отметил, что законодатели знают о проблеме и последовательно ужесточают требования к этому рынку.
Ужасный конец?
По словам опрошенных нами экспертов, самое главное перед тем, как взять кредит, — это трезво оценить свои силы. «Первым делом необходимо прикинуть стресс-сценарий — что будет, если вы, не дай бог, останетесь без постоянного дохода, — советует Сергей Григорян. — Ну и золотое правило — сумма ежемесячных выплат по кредиту не должна превышать 50% вашего дохода. Кстати, на эту цифру ориентируются и банки. Кроме того, когда вы берете на себя долгосрочные финансовые обязательства, ни в коем случае не стоит надеяться на эпизодические заработки».
По мнению Павла Самиева, иметь перед банком задолженность — это нормально. Главное отслеживать график платежей, перечислять средства вовремя и не нарушать условия договора. Если же возникла какая-то форс-мажорная ситуация, необходимо сразу сообщить о ней в банк и договориться о реструктуризации долга или о корректировке графика платежей — если человек идет на контакт и сам предлагает варианты решения проблемы, банк может пойти на уступки. В противном случае должника ждет неприятное общение с сотрудниками банка, а впоследствии и с коллекторами, которые, как правило, работают только со злостными неплательщиками.
Действующее законодательство о банкротстве физических лиц позволяет снять с должника нагрузку, которую он объективно не может потянуть, а в отдельных случаях — даже списать долги или их часть. И, как это ни парадоксально, такое решение иногда выгодно для кредитных организаций (например, исключаются издержки на тех же коллекторов): как говорится, лучше ужасный конец, чем ужас без конца. При этом нужно понимать, что скорее всего такой человек больше никогда не сможет взять кредит, а вместо коллекторов ему придется общаться с судебными приставами.
«Я бы вообще не рекомендовал «жить взаймы» в кризис, когда все довольно непредсказуемо. Когда человек берет кредит, он фактически «проедает» свои будущие доходы. А их ведь может и не оказаться. Главное — всегда помнить, что финансовые решения нужно принимать ответственно. И еще: очень важно не забывать, что государство обязано защищать права человека и обеспечивать законность. Но государство не может отстаивать финансовые интересы и покрывать финансовые риски, которые человек берет на себя добровольно», — заключает Виктор Климов.
