Теперь инспекторы ЦБ могут проводить следственные действия: опрашивать клиентов и совершать вместе с ними банковские операции.
Сотрудники Центробанка получили официальное право на то, чтобы проводить контрольные закупки в банках, а также опрашивать клиентов кредитных организаций. Новшества закреплены поправками в инструкцию № 147-И «О порядке проведения проверок кредитных организаций», которые в начале ноября утвердил Минюст. Теперь инспекторы Банка России имеют право присутствовать при любых операциях с клиентами, проверять работоспособность терминалов, фиксировать работу операционистов на видео или фото.
«При совершении кредитной организацией (её филиалом) операций и других сделок с третьими лицами руководитель рабочей группы и (или) член (члены) рабочей группы вправе фиксировать совершаемые действия любыми способами (не носящими скрытый характер), в том числе с использованием специальных технических средств, имеющих функции фото-, киносъёмки, видеозаписи, или средств фото-, киносъёмки, видеозаписи, а также путём составления справок в произвольной форме, получения документов (их копий) от клиентов проверяемой кредитной организации (её филиала), банковских платёжных агентов (субагентов) — при необходимости на основании запросов о предоставлении документов (информации)», — отмечается в документе.
То есть фактически инспекторы ЦБ получают новые функции, которых были ранее лишены: его уполномоченные представители могли только присутствовать на ключевых совещаниях, например заседаниях правления банка, и запрашивать документы по его деятельности. Непосредственно в клиентский зал инспекторы ЦБ ещё не входили.
По мнению экспертов, такой мерой регулятор намерен убить сразу несколько зайцев. Во-первых, это позволит бороться с фальшивыми договорами, когда полученные от клиента деньги не оформляются должным образом, а уходят «за баланс» банка или вообще проходят только через его чёрную бухгалтерию. Во-вторых, с дополнительными услугами, которые нередко навязываются клиентам при заключении договора. А в-третьих, в целом проверить качество работы банка с рисками.
О существовании чёрной бухгалтерии у многих банков рядовые клиенты узнавали сразу после отзыва у него лицензии. Когда в банк приходила временная администрация от Агентства страхования вкладов, выяснялось, что тот или иной вкладчик не числится в белых реестрах банка.
Впервые большие объёмы спрятанных вкладов были обнаружены при санации Мособлбанка в 2014 году. Там «за балансом» оказалось более 70% средств вкладчиков, 350 тысяч человек. Каждому из них потом пришлось доказывать АСВ то, что у него действительно был вклад: необходимо было предоставить АСВ оригиналы договоров банковского вклада, приходные ордера кассы, выписки по счетам. С тех пор практически в каждом проблемном банке находится то или иное количество серых вкладов. Рекорд по объёмам чёрной бухгалтерии поставила администрация «Ипотек-банка», которая спрятала почти 95% вкладов.
Рекорд по сумме спрятанных депозитов поставил «Арксбанк» (лицензия отозвана летом текущего года) — 35 млрд рублей. Как сухо сообщила пресс-служба ЦБ после отзыва лицензии, «руководство банка осуществляло внесистемный учёт принимаемых вкладов и фальсифицировало предоставляемые данные о величине реальных обязательств перед физическими лицами».
— Но при грамотном сокрытии депозитов никакая документарная проверка не сможет их обнаружить, — говорит топ-менеджер крупного госбанка. — Выявить их практически невозможно, пока вкладчики сами не начнут жаловаться. Вероятно, тут ЦБ хочет сработать на опережение: понаблюдать, как оформляются вклады в банке, а потом проверить, как конкретный договор «проводится» через бухгалтерию.
Кроме того, таким образом ЦБ сможет обнаружить, есть ли нарушения в процедуре выдачи кредитов, не навязываются ли какие-нибудь дополнительные услуги.
— Такой поведенческий контроль за банками — очень нужное дело, — говорит глава проекта ОНФ «За права заёмщиков» Виктор Климов. — Наши регулярные мониторинги показывают, что при нарушениях банками закона о потребительском кредитовании очень сложно доказать вину банка и то, что он намеренно ввёл своего клиента в заблуждение относительно стоимости кредита и обязательности дополнительных услуг. Надеюсь, что такая мера позволит снизить число таких случаев.
— Я думаю, что этот документ также позволит регулятору понять, насколько адекватно в целом в банке работает риск-менеджмент, — говорит председатель совета директоров «МДМ-Банка», экс-замминистра финансов РФ Олег Вьюгин. — Насколько тщательно банк отбирает клиентов, качество работы его службы риск-контроля.
