Больше 235 тысяч рублей в среднем должна каждая иркутская семья банкам. Примерно треть бюджета всех домохозяйств региона уходит на погашение кредитов. Большинство наших земляков на многие годы вперёд обеспечило себя долговыми обязательствами. Всё больше людей допускает просрочки по кредитам, их кредитная история испорчена. В этих условиях банки уже не могут рассчитывать на прирост количества заёмщиков. Брать кредиты становится фактически некому.
Примерно треть бюджета всех домохозяйств региона уходит на погашение кредитов
По данным на начало года, наш регион значился в тройке лидеров среди регионов с самой большой долей долга в структуре доходов домохозяйств. В среднем 33% заработка каждая семья отдаёт на погашение кредитов. Первое место по закредитованности населения в стране занимает Калмыкия, на второй позиции республика Тува. Эксперты проекта ОНФ «За права заёмщиков» подготовили «кредитную карту» регионов России. Надо отметить, что наша область на этой карте отмечена ярко-красным цветом. Это говорит о том, что жители региона подошли к критической отметке: кредитов берут больше, чем могут отдать.
Если говорить об абсолютных цифрах, по данным Банка России (на 1 июля нынешнего года), наши земляки задолжали банкам более 218 миллиардов рублей. Из этой суммы около 19 миллиардов — просроченные кредиты. Для сравнения: годовой бюджет Иркутской области составляет примерно 100 миллиардов рублей.
По сравнению с той же датой прошлого года размер долга увеличился на 3,5 миллиарда рублей. После небольшого спада, связанного с финансовым кризисом, объёмы выдачи кредитов снова растут. За первое полугодие банки региона выдали 57,7 миллиарда рублей. За первые шесть месяцев прирост составил больше 10 миллиардов — всего 67,9 миллиарда рублей.
О «масштабах бедствия» с просрочкой кредитов ещё можно судить по развитию рынка коллекторских услуг. Коллекторам банки передают долги спустя несколько месяцев просрочки. Это те невыплаченные кредиты, которые организации выгоднее продать, чем держать у себя.
По данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), по объёму просроченной задолженности, переданной банками для взыскания в рамках первичного размещения, Иркутская область находится на 15 месте. Лидером рынка агентского взыскания стала Москва, далее идут Московская область, Краснодарский край, Тюменская область, а замыкает пятёрку Санкт-Петербург.
Вряд ли стоит обольщаться тем, что по уровню закредитованности наша область находится на третьем месте по стране, а по объёму передачи долгов коллекторам — только на 15-м. Это не значит, что у наших банков более мягкие условия для размещения долгов или что люди в Иркутской области более дисциплинированные. В первом случае рассматривается соотношение суммы долга к числу жителей региона. А во втором сравниваются только абсолютные величины.
Специалисты впервые за четыре года отмечают снижение объёма проблемных долгов. В 2016 году объёмы агентского взыскания по сравнению с предыдущим годом сократились на 24%. Эта тенденция характерна для всех регионов России.
Аналитики НАПКА отмечают: графики объёмов невозвратов долгов повторяют картину выдачи кредитов в предыдущие годы. Бурный рост первичного размещения в предыдущие периоды во многом отражал эффект активного развития рынка кредитования в 2012-2013 годах, что в итоге с началом острой фазы экономического кризиса привело к массовым дефолтам по ранее выданным займам. Последующее сжатие рынка и резкое сокращение новых выдач зеркальным образом сказалось на статистике 2016 года.
По оценке коллекторов, структура портфеля долгов, от которых отказываются банки, мало чем отличается в разных регионах. 32,9% приходится на кредитные карты, 58% — на кредиты наличными, на автокредиты — 9%, на ипотеку — 0,1%.
Преобладание потребительских кредитов в общем объёме задолженности объясняется несколькими причинами. Прежде всего сейчас это самый доступный и массовый вид кредита в России. Кроме того, подход заёмщика, например, при ипотечном кредитовании в корне отличается — наличие жилья обычно является высоким приоритетом, и, несмотря на трудности, заёмщик старается платить в срок. В итоге доля ипотеки в общем объёме проблемной задолженности остаётся незначительной.
«Договор читать не стал»
Таким образом, для банков остаётся всё меньше потенциальных заёмщиков. Большинство жителей Приангарья либо уже имеют кредитные обязательства, либо свободны от них, но прежними просрочками испортили себе кредитную историю. И вот он, портрет нового потенциального клиента, — это человек, который хотел бы «исправить» кредитную историю. Раз есть потребность — будет предложение.
Специфический продукт под благообразным названием «Кредитный доктор» c некоторых пор настойчиво рекламируют банки своим клиентам. Медицинская тематика используется, по всей видимости, в таком контексте: раз к доктору, то непременно должно быть больно. Услуга заключается в том, что человек подписывает кредитный договор и начинает выплачивать ежемесячные взносы. При этом никаких денег «заёмщик» не получает. То есть возвращает банку деньги, которые не брал. Судя по отзывам сотрудников банков и самих пользователей услуги, горькая пилюля от банков пользуется спросом.
Услуга преподносится как возможность улучшить кредитную историю. Программа состоит из нескольких шагов. На первом этапе человек подписывает договор и становится должен банку от 5 до 10 тысяч рублей в зависимости от того, насколько кардинально он хочет «отредактировать» своё кредитное досье. За сумму своего кредита плательщик получает следующий комплект услуг: консультацию специалиста, карту, на которую будет вносить деньги, и страховку.
Если заёмщик вносил деньги с задержками или в какой-то момент решил отказаться от участия в программе, уже выплаченные деньги остаются банку. Тогда человек не доходит до следующего шага, который заманчиво называется «Деньги на карту». На этом этапе человек действительно получает деньги на ту самую карту, оформленную на первом этапе. Клиент может рассчитывать на сумму до 10 тысяч рублей, если уже выплатил пять тысяч, и до 20 тысяч, если выплатил 10. Вот такая занимательная математика. Только после добросовестного прохождения второго этапа на карту банк может перечислить 30 либо 50 тысяч рублей в зависимости от варианта сотрудничества.
Условия участия в разных банках примерно одинаковые. «Многие люди приходят к нам, чтобы повысить свой кредитный рейтинг, — рассказывает сотрудница одного из банков. — Вы берёте последовательно несколько небольших кредитов, выплачиваете их. И ваша кредитная история улучшается. Потом сможете взять кредит на хороших условиях, сумму, которая вам требуется».
Константин из Иркутска прошёл все этапы кредитной программы. Он подписал договор в сентябре прошлого года. Планировал, что к нынешнему лету сможет взять в долг у банка как минимум 100 тысяч рублей. Деньги нужны были на новые ворота и забор.
«Кредитная история у меня не очень хорошая. Обратился в один банк — отказали, в другой банк — снова отказали. В очередном банке предложили помочь исправить кредитную историю. Сказали, что через несколько месяцев смогу взять 100 тысяч рублей под хороший процент. Рассчитывал, что к этому времени как раз возьму отпуск, займусь стройкой, деньги на материалы будут. На словах всё очень красиво звучало. Договор читать не стал, там 80 страниц мелким шрифтом, — вспоминает Константин. — Сначала я внёс на карту 10 тысяч, платил вовремя, даже раньше старался отдавать. Пришло время следующего шага. Вместо 100 тысяч, как я рассчитывал, мне предложили 30. Да ещё и под бешеный процент. За полгода я должен вернуть банку 46 тысяч рублей. Знал бы, не связывался бы с этим „доктором“. Мошенники все там сидят».
Мы обратились к управляющему отделением Иркутск Сибирского ГУ Банка России Сергею Андрееву. Представителя регулятора попросили объяснить, насколько законна деятельность банков по исправлению кредитных историй. «Улучшить или восстановить положительную кредитную историю можно только одним законным способом: ответственно принимать решение об оформлении новых кредитов и займов и не допускать просрочек. Суть этой услуги сводится фактически к внесению в неё кредитором, в данном случае банком, новых сведений о кредитах и их своевременном погашении. Однако сделать это без документального оформления и погашения последовательно нескольких кредитов не получится. Заёмщик должен быть готов к тому, что банк начислит за пользование деньгами проценты, но и наверняка предусмотрит иные сопутствующие платежи, оплачивать которые придётся заёмщику».
Кроме того, Сергей Андреев предупреждает об опасности усугубить свои проблемы: «Улучшение кредитной истории через посредников под любым благовидным предлогом — это риск. Принимая подобные решения, человек должен отдавать себе отчёт, что подобные „игры“ с кредитами могут привести к росту долгов. Любая просрочка по вновь оформленным кредитам и займам может ещё больше ухудшить и без того испорченную кредитную историю».
Многие считают, что в кредитную историю вносятся только данные о кредитах. Однако это не так. В Бюро кредитных историй поступает информация обо всех долгах человека — по кредитам, платежам за услуги ЖКХ, алиментам, арестам имущества. Заблуждается тот человек, который думает, что с помощью нескольких маленьких займов сможет исправить свою кредитную историю, при этом у него не погашены долги, например, за коммуналку. По закону любой россиянин имеет право один раз в год бесплатно получить все данные о своей кредитной истории. Многие об этом не знают и обращаются за деньги к посредникам.
«Пустышка для заёмщика»
Возможные выгоды услуги для клиента мы также попросили оценить финансового советника, основателя Центра управления личными финансами Инну Банайтене. «Своим клиентам я не рекомендую пользоваться кредитами за исключением крупных приобретений. Если речь идёт об ипотеке или автокредите, мы можем просчитать и найти варианты, когда кредит оказывается выгоднее, чем постепенное накопление, — объясняет Инна. — В услуге „Кредитный доктор“ условия, прямо скажу, не очень приятные для заёмщика. Первый шаг я считаю нецелесообразным, поскольку человек фактически покупает „пустышку“. Заёмщик оказывается в безвыходном положении, раз вынужден платить за возможность взять в будущем небольшой кредит. Мне жаль людей, которые идут на такие условия».
За годы практики юрист по кредитам Игорь Льгов вывел универсальную формулу неприятностей, связанных с долгами. Это низкая финансовая грамотность людей, помноженная на желание халявы. Людскими слабостями с успехом пользуются банки. В данном случае кредитные организации весьма эффективно эксплуатируют страх иметь испорченную кредитную историю, дают надежду её исправить.
«Человек должен понимать, что ни исправить, ни „обелить“ кредитную историю невозможно. Если только в БКИ были отправлены ошибочные сведения, заёмщик может доказать, что данные неверные. Кредитная история — это набор сведений, которые хранятся в Бюро кредитных историй в теории 15 лет. Фактически же банки пользуются информацией в среднем за последние пять лет. Если у человека по его долгам были решения суда, налагался арест на имущество и счета, исправить кредитную историю несколькими микрокредитами вряд ли получится. Ведь прежние сведения тоже остаются и их также будут учитывать банки при принятии решения о новом кредите».
По сути, банки «подхватили» хорошую бизнес-идею, которая уже в разных вариантах используется в Интернете и «на земле». За небольшую плату — 10–20 тысяч рублей — предприимчивые люди обещают исправить или «отбелить» кредитную историю. Диапазон предложений варьируется от взлома базы данных до советов поменять имя и фамилию, и тогда БКИ «не узнает» вас и выдаст не запятнанную просрочками кредитную историю. Не нужно быть специалистом, чтобы понимать: большинство отчаявшихся должников становятся жертвами мошенников.
Есть и законные методы улучшить репутацию перед банками. Для этого не обязательно платить деньги за дополнительные услуги вроде страховки или карты. Самое простое — подождать несколько лет. За это время данные о прошлых просроченных платежах станут неактуальными для кредитных организаций. Второй способ, которым можно воспользоваться без помощи посредников, — самостоятельно брать и вовремя отдавать небольшие займы в организациях, готовых работать с должниками с неидеальным прошлым. Правда, нужно приготовиться к не слишком приятным условиям кредитования.
Таким образом, программы банков по улучшению кредитной истории — не что иное, как хороший маркетинговый ход, который помогает кредитным организациям сохранить показатели, статистику по выданным кредитам. При этом заёмщик, как правило, не получает то, на что рассчитывал.
