Глава правительства РФ Дмитрий Медведев поставил подпись под распоряжением о рассмотрении Госдумой проекта закона об очередности погашения долгов по потребительским кредитам. Нынешние условия возврата заемных средств ставят должников в не самое лучшее положение, и это необходимо исправить, по мнению кабмина.
Согласно законопроекту, должники смогут погашать кредиты по частям, т.е. в первую очередь выплачивать проценты, а затем основную сумму долга, пишет ТАСС. Такой подход позволит защитить права заемщиков без ущемления прав кредиторов, что сбалансирует правовые преимущества обеих сторон договора. Вдобавок, документ не предусматривает изменения очередности выплат по соглашению сторон.
Законопроект вступит в силу через 180 дней после опубликования. За этот период кредиторы обязаны перестроить технологии дистанционного обслуживания, которые используются для учета и списания долгов по потребительским кредитам.
Пермяков Алексей (Директор, ООО БРУКС кредитный консультант)
По Вашему мнению, улучшат ли ситуацию с погашением долгов поправки правительства? Насколько эффективной может оказаться схема погашения сначала процентов, а потом основного долга?
Законопроект об очередности погашения задолженности по потребительскому кредиту проходит согласования в различных инстанциях более года. Хотя речь идет о приведении в соответствие с Гражданским кодексом специальных норм кредитного законодательства и социально востребованной защите от «кредитного рабства», законопроект никак не выходит на финишную прямую. Теперь ещё и отсрочку в применении предполагаемой нормы предусмотрели на 180 дней (полгода) с даты вступления закона в силу. К тому же компромиссы могут сильно изменить содержание закона не только в процессе законотворчества, но и в практике его применения.
Сегодня заёмщик должен внести значительную сумму, чтобы перекрыть возникшую к моменту оплаты сумму штрафов, пени, процентов на проценты и дополнительных платежей, а также сумму просроченной задолженности (просроченную сумму основного долга и просроченную сумму процентов согласно графика платежей, установленного кредитным договором), а также сумму текущего платежа по кредиту (часть основного долга плюс проценты по графику). Если денег недостаточно, то заёмщику лучше и не вносить совсем. Зачисления в уплату основного (текущего) долга и процентов происходит только после погашения штрафных и просроченных платежей. Во многих случаях частичное внесение заёмщиком средств никак не меняет ситуацию с основным долгом. Штрафы могут платиться годами, нисколько не снижая основной долг. Это и называется «кредитным рабством».
С одной стороны, кредиторам невыгодны изменения. Они теряют источник постоянного дохода в виде штрафов, пеней и других санкций, применяемых к должнику. Снижение размера санкций в виде изменения законного порядка очередности платежей снижает страх заёмщика перед просрочкой и отчасти может снизить платёжную дисциплину.
С другой стороны, кредитные деньги — это такой же товар кредитора, как у любого иного продавца. Соответственно, экономически разумным и обоснованным выглядит преимущественное погашение основного долга с начислением и оплатой санкций по факту завершения платежей по основному долгу. В случае наступления просрочки и отсутствия средств, заёмщик сможет вносить посильные платежи. Накапливаться будет не основной долг, а штрафные санкции. Стимул погасить просрочку останется, но это обязательство больше не будет чрезмерным. Заёмщику станет выгоднее отдать долг, чем прекратить по нему любые выплаты или уйти в банкротство.
Как на самом деле будет происходить, в случае принятия поправок, зависит и от содержания итогового законодательного акта, а также и от его применения регулятором и банками. Императивность новой нормы может быть ослаблена возможностью её обойти другим способом. Например, через дополнительные условия кредитного страхования.
Климов Виктор (Руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков»)
По Вашему мнению, улучшат ли ситуацию с погашением долгов поправки правительства? Насколько эффективной может оказаться схема погашения сначала процентов, а потом основного долга?
Общероссийский народный фронт однозначно поддерживает необходимость внесения изменений в нормы, регулирующие порядок погашения задолженности заемщика при недостаточности суммы платежа для полного исполнения обязательств по договору.
Наша практика работы с обращениями граждан показывает, что банки, опираясь на действующую редакцию части 20 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не извещают заемщиков о начислении неустойки, а производят ее списание автоматически из суммы очередного платежа. Поэтому потребитель не владеет актуальной информацией о размере его текущей задолженности по основному долгу и процентам, а для уточнения этой информации вынужден оплачивать дополнительно справочные услуги банков и это значительно повышает уровень финансовой нагрузки заемщика.
Мы в ОНФ считаем, что порядок погашения задолженности, предусмотренный в законопроекте и вводящий приоритетное погашение задолженности по процентам за пользование денежными средствами и основному долгу, будет способствовать повышению прозрачности расчетов между потребителями и банками, созданию реальной возможности по исполнению договорных обязательств, а также улучшению правового положения гражданина-заемщика. Иными словами, мы полностью поддерживаем этот законопроект. В новых правилах штрафы и пени предлагается отнести практически в самый конец. На мой взгляд, в этом есть смысл: логично, если заемщик сначала заплатит все, что должен, а уже потом — пени и штрафы.
