Так называемый «период охлаждения» в страховании с начала следующего года будет увеличен с пяти до 14 дней. Такое решение принял Банк России. Напомним, что «период охлаждения» появился летом 2016 года.
В течение пяти дней после заключения договора гражданин имеет право расторгнуть договор страхования, вернув себе все деньги. Если же договор уже вступил в силу, то страховщик вправе удержать часть страховой премии, которая рассчитывается с учетом количества дней с начала действия договора. «Период охлаждения» был введен для того, чтобы защитить жителей России от навязываемых продуктов.
В свое время многие банки отказывались выдавать кредит тем гражданам, которые не хотели покупать страховку. С одной стороны, банкиры защищали себя от невыплаты кредита, а с другой — получали прибыль в виде комиссии от страховой компании. Однако вскоре Центральный банк России запретил эту схему, обязав банки, во-первых, выдавать кредиты и без страховок, а во-вторых, предоставлять клиентам право выбирать страховую компанию, с которой он хочет заключить договор.
Банки нашли выход из ситуации. Сейчас в большинстве финансовых учреждений можно взять простой кредит, только его процентная ставка будет чуть выше, чем ссуда со страховкой. По сути, разница между первым и вторым кредитом невелика. В любом случае, клиент заплатит примерно одну сумму.
Раньше многие жители Твери часто отказывались от страховок. Дело в том, что в договоре с банком не были прописаны изменения условий при отказе от страховки. Сейчас в большинстве банковских договоров есть пункт о повышении процентной ставки в случае отказа от страховки. Таким образом банк страхуется от возможной невыплаты.
— Еще несколько лет назад банки не так грамотно составляли договоры, поэтому многие внимательные и опытные юристы, находя лазейку в документах, помогали клиентам расторгнуть страховой договор, оставив процентную ставку прежней, — вспоминает один из тверских банкиров. — Помните, многие маршрутки пестрели объявлениями: «Помогу вернуть уплаченную страховку».
Сейчас банки, наученные опытом, стали внимательнее относиться к составлению договоров. Зато многие их клиенты не так грамотны, поэтому часто не понимают, как действовать в той или иной ситуации. Этим пользуются псевдоюристы, которые сейчас активно предлагают свои услуги, обещая клиенту вернуть уплаченную страховку за определенный процент от ее суммы.
Руководитель проекта Общероссийского Народного фронта «За права заемщиков» Виктор Климов считает, что «расстраховывателей» можно условно разделить на три типа. Первые — обычные юристы, которые обещают юридическую помощь при возвращении суммы за страховку при еще действующем «периоде охлаждения».
Второй тип — относительно безобидные псевдоюристы, которые забрасывают банки и страховые компании бесконечными запросами, имитируя бурную деятельность. Третий тип — это мошенники, которые, вводя в заблуждение граждан, выманивают у них персональные данные, чтобы увести деньги со счета или набрать на их имя новых кредитов.
Многие столичные банки подтвердили информацию о том, что уже сталкивались с «расстрахователями». Сотрудники одного из банков под видом клиентов вышли на связь с псевдоюристами. Те попросили держать с ними связь через социальные сети, а также потребовали номер мобильного телефона, скан паспорта и реквизиты банковского счета. При этом не шло речи о заключении каких-либо договоров или подписании доверенности, чтобы они могли действовать от имени клиентов.
— Я не вижу большого смысла пользоваться услугами таких «расстраховывателей». И пока не встречал их на территории Тверской области, — говорит наш эксперт. — Вернуть страховку в «период охлаждения», как правило, очень просто, а после его истечения в полном объеме уже невозможно. Конечно, опытный юрист может найти какую-нибудь несостыковку в договоре, но такое сейчас встречается очень редко.
Тем не менее, иногда клиентам банков действительно нужна помощь юристов.
Например, ранее в России не было практики отказа от участия в договоре коллективного страхования — можно было вернуть деньги только за индивидуальную страховку. Однако уже сейчас в судах России рассматриваются дела, которые впоследствии могут повлиять на правила коллективного страхования.
Заемщица одного из крупнейших банков решила отказаться от участия в договоре коллективного страхования. Она потребовала возврата страховой премии, но банк отказался это делать. Суды трех инстанций поддержали банк, но Верховный суд России встал на сторону женщины. Коллегия суда постановила, что заемщик вправе отказаться от любого вида страхования в «период охлаждения», и каждый банк обязан прописать в договоре такую возможность. Но судебная тяжба еще не закончена. Последующие разбирательства решат, будет ли банк возвращать всю плату за страховку — или только страховую премию.
К слову, большинство клиентов банков лояльно относятся к покупке страховки и приобретают многие дополнительные страховые продукты. По данным рейтингового агентства RAEX, в 2016 году банки России впервые продали больше некредитных страховок, чем кредитных. По данным агентства, 51% клиентов банков России покупали страховые продукты, не связанные с получением кредита.
Чаще всего клиенты приобретают программы инвестиционного страхования жизни, а также страхование жизни и здоровья. За 2016 год банки продали страховых продуктов на общую сумму в 332 млрд рублей.
Эксперты говорят о том, что рост некредитного страхования связан, во-первых, с тем, что процентная ставка по таким программам выше, чем по обычным депозитам, а во-вторых, с тем, что банкам выгодно работать со страховыми компаниями, которые платят им свою комиссию сразу после заключения договора. Тут важно отметить, что «Сбербанк», «ВТБ 24» и другие банки создали свои собственные страховые компании, услуги которых они и продают, так что деньги клиентов остаются в единой структуре организации.
Однако напомним, что при покупке кредитной страховки клиент вправе выбрать любую страховую компанию, которая предоставляет подобный продукт. Не обязательно соглашаться на базовое предложение банка.
Эксперты считают, что увеличение продолжительности «периода охлаждения», а также повышение финансовой грамотности граждан сведут на нет все усилия псевдоюристов. Их пыл могут остудить и правоохранительные органы, активизироваться которые призвало профессиональное банковское сообщество.
