Разработчики запустили новое мобильное приложение «Скрепка», которое должно помочь гражданам погасить микрокредиты с помощью кешбэка. Сервис включает в себя каталог товаров повседневной необходимости, которые можно купить онлайн, получить кешбэк, а после направить его на погашение займа. Credits.ru спросил у экспертов рынка, какого эффекта ожидать от этой разработки.
Пока приложение вышло только для телефонов на платформе Android. Согласно механизму его работы, пользователь должен отсканировать чек покупки, от размера суммы начисляется кешбэк, который сразу же перенаправляется на уплату микрокредита. К системе заемщик может подключить своих родственников и знакомых.
Евгений Елизаров, глава микрофинансовой организации «Гульден», которая приняла участие в создании приложения, полагает, что такая система поможет погасить долг без дополнительных расходов со стороны клиента. Однако не все игроки рынка разделяют его мнение.
Руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева: «Главный вопрос, конечно, не в том, каким образом потребитель предпочитает погашать свою задолженность. Самое важное — последствия применения тех или иных механизмов. Погашение задолженности при помощи кешбэка отнюдь не новый механизм и уже не первый год используется банками. В случае с держателями карт рассрочки в партнеры программы банки берут большие сетевые магазины и известные бренды. Заемщики банков, пользующиеся этим механизмом, вполне могут себе позволить такой инструмент».
«Что касается заемщиков микрофинансового рынка, то эти они в основном менее обеспечены и вынуждены экономить на всем. Для них такое предложение — тратить больше, чтобы погашать долги, — в перспективе может стать фатальным. Из этого следует, что разработчики могут стать главными злодеями, которых дефолтные заемщики обязательно обвинят в росте своих долгов. На наш взгляд, разработчикам следует тщательнее изучить портрет потенциальных пользователей, их уровень дохода и закредитованности, а также потребительское поведение».
«Сложно сказать, спровоцирует ли приложение волну похожих инструментов на микрофинансовом рынке. Но можно констатировать, что банки довольно активно развивают похожую, если не сказать идентичную, бизнес-модель. Возможно, найдутся смельчаки, которые попробуют повторить. Но, думаю, с учетом постоянно снижающихся реальных располагаемых доходов населения идея не найдет поддержки».
Фарида Валуева, генеральный директор микрофинансовой организации SmartCredit: «Конечно, это неплохая и современная тема, которая напрашивалась уже давно. Но, как это часто бывает, есть нюансы. Особенно важно их понимать заемщикам».
«Как правило, клиенты микрофинансовых организаций — это люди, которые испытывают временные или затяжные финансовые трудности. Возможно, не глобальные, но часто им даже не хватает средств до зарплаты, потому этот вид займов так популярен».
«Подобные сервисы разработаны для того, чтобы побуждать человека делать покупки, получать кешбэк и уже распоряжаться им по своему усмотрению. Но здесь важно не поддаться буму потребления, а трезво оценить свои финансовые возможности. Потому что погоня за кешбэком может усугубить и без того не самое лучшее финансовое положение».
«Вывод: сервис подойдет тем заемщикам, которые умеют грамотно использовать кредитные продукты и обладают финансовой дисциплиной: вовремя погашают займы, не допуская просрочки».
Леонид Делицын, аналитик ГК «ФИНАМ»: «Основное отличие этого приложения не в том, что оно позволяет платить онлайн, а в том, что оно позволяет платить кешбэком, поэтому затраты на проект не сводятся к затратам на разработку приложения. Так что быстро оно не окупится, но за два-три года это вполне возможно».
«С одной стороны, клиенты смогут эффективнее использовать свой кешбэк. С другой, им будет трудно удержаться от увеличения объема покупок в кредит. Второй эффект перевесит, поскольку если риски начинают восприниматься как менее значительные, то люди немедленно на них идут».
«Все компании, предоставляющие финтех-услуги, конкурируют за время, которое клиент на них тратит. А поскольку главным окном в мир для современного человека является его смартфон, то именно там приходится конкурировать. Кроме того, использование этого канала взаимодействия с потребителем снижает затраты на офис и позволяет собирать больше данных о клиенте».
