С тех пор как Центробанк ужесточил требования к оценке заемщика для банков и микрофинансовых организаций (МФО), перед согражданами встал вопрос, где достать необходимую сумму заемщику с плохой кредитной историей. Credits узнал у экспертов рынка, как работает взаимное кредитование, с помощью которого деньги могут получить даже проблемные заемщики.
Рынок P2P-кредитования (оно же краудлендинг, равноправное инвестирование, или социальный заем) представляет собой достаточно емкую альтернативу и классическому банковскому кредитованию, и микрофинансовым организациям. Механизм работы таких кредитных площадок прост: одни пользователи инвестируют свои деньги, а система распределяет их между теми, кто в них нуждается, устанавливая процент в зависимости от платежеспособности заемщика. Первые получают доход, если вторые выполняют свои долговые обязательства.
Дмитрий Шепелев, руководитель проекта SimplyFi, отмечает, что краудлендинг — это самый быстрорастущий сегмент кредитования. Если в 2016 году через площадки было выдано около 6 млрд рублей, то в 2017 году этот показатель уже составил более 11 млрд рублей. На конец 2018 года объем выдачи достиг более 15 млрд рублей.
Старый новый заем
Эксперты отмечают, что подобные площадки давно функционируют за рубежом и наша страна также имеет опыт взаимного кредитования, которое было крайне востребовано в прошлом веке и сейчас обрело свое цифровое воплощение.
Тимур Аитов, эксперт компании XCritical, заместитель председателя Комиссии по цифровым финансовым технологиям Торгово-промышленной палаты России: «Напомню, что в нашей стране на предприятиях в прошлом веке активно работали так называемые кассы взаимопомощи, они функционировали на базе конкретной организации, фонд кассы складывался из вкладов участников. Кассы давали беспроцентные кредиты, что называется, „до получки“ и были весьма популярными. Работу касс часто поддерживала администрация предприятия».
Евгения Лазарева, руководитель проекта Общероссийского народного фронта «За права заемщиков»: «Список документов и порядок их проверки устанавливаются самой площадкой. В конечном счете кредитор должен убедиться в платежеспособности заемщика и обеспечить возможность взыскать долг в судебном порядке, для чего ему необходимо знать как минимум личные данные заемщика, адрес его проживания, возможно, потребуется запросить справку 2-НДФЛ и другие стандартные документы. В противном случае кредиторы просто откажутся работать на этой площадке. Также площадка обязана обеспечивать сохранность персональных данных».
А в чем подвох?
Основное преимущество таких площадок для заемщиков, даже самых проблемных, состоит в том, что они с высокой долей вероятности получат денег взаймы. Алексей Коренев, аналитик ГК «Финам», отмечает, что, в отличие от обычного потребительского кредита, требования по подтверждению платежеспособности заемщика в этом сегменте минимальны.
Алексей Коренев: «Если заемщик предоставляет доказательства хорошей кредитной истории, шансы получить заем будут в разы выше, да и речь пойдет о совсем других суммах, а для инвестора это неплохая возможность заработать, причем заметно больше, чем он получил бы от таких нехитрых финансовых инструментов, как банковские депозиты».
Однако все риски по выплате обязательств лежат в большинстве случаев на тех, кто инвестирует в площадки свободные средства, которые и предоставляются в качестве займа. Сама площадка может не нести ответственность за возврат выданной в долг суммы. По словам Ивана Васильева, заместителя главы P2B-платформы Penenza.ru, за своевременностью выплат по долгу следит не человек, а система, которая уведомляет либо заемщика, либо представителя кредитора.
Иван Васильев: «Если заем просрочен, то сначала около месяца идет досудебная стадия регулирования, затем дело передается в суд. Процесс может растянуться на год и более, учитывая загруженность суда, службы приставов. Плюс заемщик может объявить себя банкротом. Поэтому при высоком риске просроченной задолженности шансы на ее возврат крайне малы».
Тимур Аитов: «Конечно, работа площадок сопряжена с повышенными рисками, но проценты, которые назначают на площадке за кредит, с лихвой компенсируют все возможные невозвраты по разным причинам, включая крах самой площадки».
Как утверждает Марина Кашина, сооснователь сервиса Lemon.online, оценка заемщиков происходит с помощью того же скоринга, который обрабатывает данные по определенным параметрам и присваивает рейтинг.
Марина Кашина: «Процентная ставка сейчас регулируется самим сервисом и заемщиками. К примеру, чем привлекательнее ставка, тем быстрее закрываются сборы. Уже сейчас видны и минусы: часто срок закрытия заявки по займу растягивается, а бывает, и вовсе не добирается. Поэтому мы видим, что будущее в коллаборации крупных инвестиционных фондов и частных инвесторов».
Чем хотят поживиться МФО?
С 1 октября 2019 года гражданам усложнят процедуру получения кредитов в банках и МФО, поэтому им придется искать возможные дополнительные выходы. Алексей Зенин, исполнительный директор Fan.Money, утверждает, что лишь 10% заемщиков могут получить кредит без проволочек, а доля отказов по предоставлению кредитов по-прежнему растет. Поэтому эта неудовлетворенная банками часть спроса перетекает в МФО и на P2P-площадки.
Тимур Аитов говорит, что микрофинансовые организации давно присматриваются к системам P2P-кредитования, потому что они для них выгодны: и доход появляется, и пропадают кредитные риски, поскольку на площадке МФО работают только в статусе посредника и не отвечают за возврат займа.
Алексей Зенин: «Оценку платежеспособности будет делать МФО, по своим методикам, как и ранее. При этом из-за того, что заемщик заведомо низкокачественный и высокорисковый (дефолтность в этом сегменте достигает 50% от выданной суммы), процентная ставка однозначно будет еще выше, чем в МФО, где ставки — сотни годовых. А вот выплаты и взыскание просроченной задолженности, скорее всего, будут в более жестком варианте, ведь площадка сама может заложить любой размер штрафов в договор займа, ограничения закона о микрофинансировании тоже не действуют. Плюс никто не мешает передать долг коллекторам, а не все из них действуют легитимно».
Евгения Лазарева также добавляет, что существует риск перехода МФО в тень, если они станут выдавать кредиты через своих сотрудников, как физических лиц, без соблюдения ограничений, установленных законом. По словам Ивана Васильева, у рынка P2P-кредитования будут какие-то перспективы для развития только в том случае, если платформы смогут покупать или получать данные для скоринга физлиц. Иначе частные инвесторы просто не станут рисковать, вкладывая в проект свои деньги.
Иван Васильев: «Большинство платформ и инвесторов не умеют работать с дефолтами или не хотят этим заниматься, потому что потеря времени перекрывает проценты, которые они зарабатывают по небольшому числу успешных займов. Плюс из-за „серости“ этого сегмента краудфинансов в нем много мошенников. Думаю, что по итогу 2019 года объем рынка P2P-кредитования не превысит 380–400 млн руб. Это ничтожно мало по сравнению с P2B и B2B».
