7 Января 2020
Источник nakanune.ru

Закредитованность россиян растет из-за падения доходов или по легкомыслию?

Повышение цен в уходящем году наложилось на общее падение доходов, но чтобы сохранить привычный уровень благосостояния, россияне стали чаще и охотней брать кредиты, также 2019 год отметился беспрецедентной в истории «банковской услугой» — теперь заем можно взять на лекарство, а сети магазинов отмечают, что все чаще продукты берутся на кредитки, то есть тоже «в кредит». Общественники составили к концу года карту закредитованности регионов, и из нее становится многое понятно.

Появились данные, что каждый второй заемщик в России тратил в 2019 году на выплаты по кредитам более 50% своего ежемесячного дохода. И это не конец, а только начало грядущего кризиса, когда большое количество людей объявит себя банкротами, хотя эта темная процедура вовсе не решает всех проблем, но создает новые, такие как ущемление в правах, например.

Руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева во время пресс-конференции на тему закредитованности россиян сказала, что рост показателей связан со снижением уровня доходов: «Потребность в кредитах так не растет, как падает уровень дохода». По итогам года общественниками составлена карта закредитованности регионов России, и как сообщили эксперты, этот уровень сейчас составляет 30%, в среднем домохозяйства должны 300 тыс. по кредитам, растет доля закредитованности не только за счет ипотеки, объем потребительского кредитования вырос на 21%.

Карта «сокровищ» : где должны больше всего?

Самая высокая закредитованность сегодня в Калмыкии, в респ. Тыва — здесь средняя задолженность составляет 378 тыс. руб. и 372 тыс. руб. соответственно и уровень закредитованности 63% и 60%, то есть люди отдают на погашение долгов две трети зарплаты. Выше 40% уровень закредитованности сохраняется в Чувашии (48%), Иркутской области (46%), Ханты-Мансийском автономном округе (44%), в Тюменской области и Мордовии (по 41%). В третьем квартале в этот топ закредитованных регионов вошла и Ленинградская область.

Традиционно считается, что виной большому количеству кредитов является желание жить не по средствам, покупать дорогие телефоны и менять каждый год машины, но «карта» показывает, что лидируют в антирекорде отнюдь не «зажравшиеся» москвичи, самыми закредитованными оказываются регионы, где деньги берут не для гламурной жизни, а на существование, потому и фиксируют такие «прорывы» не в богатой европейской части России, а в регионах. Об этом же говорит и исследование на основе информации Банка России и Росстата, такой анализ предоставило «РИА Новости» к концу 2019 года. Судя по опубликованным данным, и здесь согласны, что самыми проблемными регионами стали Калмыкия и Тыва, но вот сравнивая со средними зарплатами и количеством кредитов, эксперты назвали другие цифры по закредитованности, и они выше, чем у общественников. Так, в Калмыкии закредитованность составила 86%, Тыва на втором месте — 76%, а Курганская область на третьем — 73%.

География закредитованности показывает, что чаще кредиты берут на севере страны, в то время как на юге, в Северо-Кавказском и Южном федеральных округах, в Крыму, уровень закредитованности гораздо ниже и составляет в среднем 14-16%. Возможно, ситуация объясняется тем, что на юге меньше крупных банков?

Север — Юг

На севере же в среднем каждый кредитор имеет заем в 200-300 тыс. руб., такие цифры характерны для 40 регионов. В 31 субъекте федерации долговая нагрузка находится в пределах 100-200 тыс. руб., тогда как задолженность в 300 тыс. руб. оказалась у девяти регионов, а менее 100 тыс. — всего у пяти.

Самые большие кредиты берут в Ямало-Ненецком автономном округе, там в среднем задолженности составляют 478 тыс. руб. Далее следуют Ханты-Мансийский автономный округ, Якутия и Ненецкий автономный округ, у которых этот же показатель составил 445, 389 и 359 тыс. руб. соответственно. Что касается юга, то там цифры гораздо меньше — в Ингушетии кредитная задолженность на экономически активного гражданина оценивается в менее чем 28 тыс. руб., а в Крыму и Дагестане — 46 тыс. и 49 тыс. руб.

И чем дальше от центра — тем больше кредитов и тем меньше возможностей и желания платить банкам проценты? Ситуация накаляется.

Когда кредит одобрен, а легче не становится

Эксперт из ОНФ Лазарева считает, что всему виной падение уровня жизни граждан, сохранять хорошее настроение они пытаются кредитами, но необходимый баланс не только не появляется, а ломается даже та хрупкая бюджетная система домохозяйств, что существовала ранее. Конечно, со стороны властей единственно верным решением здесь было бы повышение уровня жизни населения, вкладывание денег в производство и создание рабочих мест, возможности зарабатывать хорошие деньги и в регионах (ведь именно там самая высокая закредитованность), но эта задача оказалась непосильной и потому власти пошли другим путем — создали искусственные механизмы сдерживания, такие как предельная долговая нагрузка, которые не дают потребителям набирать много кредитов. Но здесь в игру вступает плохоуправляемый мир «серых кредитов».

«Это очень серьезная проблема, Центральный банк в качестве финансового мегарегулятора курирует деятельность финансовых микро-организаций, но даже сам Центральный банк в своих отчетах говорит, что вот они там выловили очередную партию „черных ростовщиков“. Примерно 3 тыс. „белых“ микро-финансовых организаций, но по оценкам экспертов число „черных“ не меньше. А там, естественно, никаких ограничений ни по процентам, ни по общей сумме долга вообще нет», — комментирует экономист Валентин Катасонов.

Серая зона

Также в России очень популярен такой «институт», как ломбарды. Эти всем хорошо известные конторы дают деньги под залог движимого имущества, если говорить конкретнее, то это в основном ювелирные изделия, какой-то антиквариат, достаточно малогабаритные вещи, предметы. Но сейчас они начали выдавать кредиты и под залог автомобиля, хотя финансовый регулятор грозил ломбардам и говорил, что этого не стоит делать, но, к сожалению, иногда ЦБ проявляет жесткость и принципиальность, а иногда просто «грозит пальчиком» и никаких нормативных документов на этот счет не выпускает.

«Тут еще ломбарды занялись выдачей кредитов под недвижимость и более того, по моим данным, там даже пытаются пролоббировать какие-то поправки к российским законам, чтобы легализовать именно такую форму кредитования. Хотя ни в одной стране, никогда в жизни ломбарды под залог недвижимости кредиты не выдавали, собственно, этим они и отличались от других кредитных организаций», — говорит Валентин Катасонов.

Общественники на пресс-конференции, посвященной карте закредитованности в России, сообщили, что по итогам года зафиксирован небывалый рост обращений за защитой людей, которых лишают жилья в счет кредитов. Если на государственном уровне единственная квартира не может быть забрана из-за просрочек, то в серой зоне частных кредитов, которые дают под залог недвижимости по схеме обратного выкупа, в серой зоне царит беззаконие и никто не может точно определить ее размеры.

Эксперт в ухудшающейся ситуации видит вину в алчности ростовщиков и в одичании людей, которые берут эти кредиты. Конечно, есть люди, которые действительно находятся в безвыходной ситуации, говорит Катасонов, но, к сожалению, как минимум половина берет по легкомыслию. А самое печальное здесь — завышенные процентные ставки и для первой категории граждан, и для «легкомысленных» тоже, комментирует Валентин Катасонов.

«Общество дичает. Я даже вывел такую «формулу»: динамика духовно-нравственного прогресса или регресса общества измеряется теми процентными ставками, которое общество запускает. То что, сегодня мы видим — этого вообще в истории человечества не было, чтобы Центральный банк, финансовый мегарегулятор, установил верхнюю планку по кредитам МФО (микрофинансовых организаций) 1% в сутки.

«Даже у Достоевского старуха-процентщица давала деньги под процент в несколько раз меньше, чем у нас процентная ставка», — говорит он.

Как считают эксперты, в 2020 году ситуация с закредитованностью лучше не станет, тем более удивительно, что чиновники из Правительства продолжают закрывать на проблему глаза.