23 Апреля 2020
Источник newizv.ru

Банки слезам не верят: отсрочка по кредитам не спасет должников

«Кредитные каникулы, на которые рассчитывали пострадавшие из-за коронавируса должники, не оправдали надежд.Оказалось, что, во-первых, эта отсрочка — не бесплатная и не прощает проценты по кредиту за время „каникул“. А во-вторых, правительство ограничило суммы кредитов, и цифры оказались гораздо ниже потребных».

«В третьих же, „каникулы“ получат только люди, которые потеряли официальный заработок. А те, кто остался без „серого“ дохода, рискуют оказаться ни с чем. Кроме, разумеется, огромного долга».
Людмила Бутузова

По оценкам Банка России, общая сумма запросов на реструктуризацию кредитов граждан — 760 млрд рублей. Это практически весь объём просроченной задолженности банков на 1 марта этого года. Финансовые организации ожидают, что спрос на кредитные каникулы вырастет примерно на 10−20%.

Закон для физических лиц и для ИП вступил в силу. Отсрочку, или кредитные каникулы можно получить до 30 сентября. Воспользоваться льготой могут те, у кого кредиты не превышают максимальный лимит, установленный государством ( 1,5 млн. руб.на ипотеку, 600 000 — на машину, 250 000 потребительский или 100 000 по кредитной карте), и те, у кого среднемесячный доход в текущем месяце упал на 30% .

В общественной организация «За права заемщиков» (ОНФ) убеждены, что большинство российских семей не получат кредитные льготы. Люди, которые оказались в безвыходной ситуации, будут пытаться получить нелегальные займы и ссуды. А это приведёт к изъятию жилья или другого имущества в пользу «чёрных кредиторов».

Счет к властям

Парадокс нынешней пандемии состоит в том, что впервые в истории власти — и России, и прочих стран — поставлены в ситуацию, когда любое их действие или бездействие оказывается одинаково пагубным, считает профессор кафедры общей социологии ВШЭ Александр Гофман. "Перед властями стоит выбор без выбора: либо люди умирают от вируса прямо сегодня, либо они умрут от голода завтра. Власти, разумеется, реагируют на более непосредственную угрозу, это совершенно объяснимо. Но у населения совсем иная расстановка приоритетов",— сказал он СНЕГ.TV.

Вот только российское население как не спрашивали, что для него важнее, так и сейчас не спрашивают, — развивают мысль профессора пользователи соцсетей.

AlexanderMartynenko:

«Одной из главных особенностей советского периода было то что людей буквально ввергли в тотальную в нищету. Нищета была во всём — в еде, в одежде,в стандартах жилища и классов автомобилей... Система не была настроена на благополучие и процветание населения, она была настроена на его эксплуатацию. Так что ’’история про государство, которому плевать на граждан,’’ - это не новая история. Это сиквел, ремейк, кавер, рестайлинг. ну... или просто грабли. Просто ручку сменили на новую».

«Посмотрите на опыт соседей, посмотрите как они поступают, какие меры принимают... вы же растите кризис, словно бычка на убой, — не теряют надежды достучаться до правителей простые граждане. — Мы выбрали вас, чтобы вы помогли нам жить лучше, но живете лучше только вы. Опомнитесь, примите правильные меры». Люди выкладывают в сеть личные истории, которые, как им кажется, помогут чиновникам прозреть и принять наконец эти «правильные меры».

«Уважаемые господа чиновники, прошу выслушать и ответить, — пишет простой чел. Николай из Воронежской глубинки. — До недавнего времени, мы все жили в разных плоскостях. Я — от зарплаты до зарплаты, вы — от курорта до курорта. В общем не буду почем зря сотрясать воздух — давайте к делу. КРЕДИТЫ!!! Как их платить!? Чем их закрывать!? Работы нет! Реально нет! Сфера общепита тотально вымерла, продажи тоже. Я далеко не динозавр, но с таким подходом, скоро буду вымирать и я. ДАЙТЕ КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ! Я не прошу многого, я уже шесть лет плачу налоги... и сейчас прошу о малом, дайте возможность пережить карантин спокойно, сидя дома. Сколько продлится карантин? Он уже продлён на месяц! Но хватит ли нам его? Сможем ли мы выйти на работу? Не знаете? И я не знаю. А платить надо, за все! Но это не должно быть сейчас, не в это время! Только на неделю маски и антисептик обходятся в тысячу! А корм собак? А коммуналка? А еда? От чего надо отказаться? А? Господа чиновники? Собаку усыпить, жрать гречу и умываться дождевой водой? Но если видя необходимость, я смогу ограничить себя в вышеперечисленном, то от платежей по кредитам, я ограничиться не могу и платить за все это у меня нет возможности. Только вы можете исправить ситуацию!»

Шквал поддержки посту: все выплаты по кредитам — особенно это касается малого и среднего бизнеса — должны быть абсолютно заморожены на время карантина и еще на какой-то промежуток после него, пока бизнес придет в себя. Иначе будет массовое, гигантское разорение предпринимателей, увольнение и обнищание населения. Народ требует издать животворящее постановление Правительства либо указ Президента.

Меры приняты

Федеральный закон № 106-ФЗ о предоставлении кредитных каникул вступил в действие с 3 апреля 2020 года.

— Я такой оперативности не ожидал, — рассказал «НИ» москвич Егор Волынцев, закрывший свою пекарню еще 8 марта и рассчитавшийся с работниками остатками муки и масла вместо денег. У самого непогашенный кредит в Сбербанке на 5 млн. рублей (стоимость закупленного оборудования год назад). — Думал, все будет как обычно — много слов о поддержке кредитных заемщиков, а тут сразу: пишите заявление на льготный период, заполняйте анкету. Заполняю и вижу рекомендацию ознакомиться с памяткой. Ага! На время каникул ПРОДОЛЖАЕТСЯ НАЧИСЛЕНИЕ ПРОЦЕНТОВ. Ставка 2/3 от "среднерыночной кредитной ставки. Я завис: соглашаться? Воздержаться пока? Вдруг позже выйдет какое-нибудь менее людоедское правило? Банк не возмутим. Объявить о каникулах — ПРАВО ЗАЕМЩИКА, банк молча наблюдает, его обязанность всего лишь принять волю заемщика к сведению в течение 5-ти рабочих дней. Сейчас даже не надо возить мордой об стол, затягивать и крючкотворить — ты всё сам, всё сам... Я взял паузу. Платеж на месяц еще есть, дальше посмотрим...

Юристы, опрошенные «НИ», утверждают, что добиться отсрочки платежа («льготного периода» согласно ст. 4. часть 4.1-1, ФЗ № 218 в редакции от 03 апреля) легче всего, если сумеешь доказать банку, что на день направления требования, ты находился в трудной жизненной ситуации.

"Каникулы, конечно, продлят срок кредита или увеличат сумму выплат по договору, это же каникулы, а не прощение долга. Но как временная передышка для попавших в сложную ситуацию — это хорошая возможность снизить стресс«,- уверен глава компании «Твое право» Олег Кутасов.

А что все-таки понимать «под трудной жизненной ситуацией», чтобы смело идти в банк и качать права? По закону это можно сделать, если заемщик зарегистрирован в качестве безработного, признан инвалидом 1 или 2 группы, имеет временную нетрудоспособность более двух месяцев подряд, потерял более чем на 30% среднемесячный доход по сравнению с предыдущим периодом работы. Но это, повторим, по закону. По жизни, как свидетельствуют сами соискатели льгот, «банки дают отсрочку только если вы имеете больничный по ковид, находитесь за границей и не можете оттуда выехать. В других случаях — пошел вон!»

«Вы вообще в своем уме, когда гоните человека, потерявшего работу? — возмущена политикой российских кредиторов Лилия Мясникова. — Он что, -должен коронавирусом заразиться, чтобы перенести ему дату платежа или проценты. А если человек не выживет? что тогда? Я сейчас не в России, а в Мексике. Здесь банки так не отвечали своим клиентам. И всем перенесли платежи. И не заставляют приносить справки о том, что ты заражен».

На нашем берегу пока вот так.

Пользователь ФБ Вася:
"Привет всем. Пишу для тех, кто очень громко кричал, что правительство поможет справиться с трудностями из-за карантина. Ну и для тех, кто рассчитывает на кредитные каникулы. Сегодня пришел ответ на мой запрос из ВТБ. Хотите верьте, хотите нет, хотите сами проверяйте. Короче, ВТБ дает отсрочку по платежам на 3 месяца только в двух случаях. Если ты заболел коронавирусом (приложить скан больничного листа с диагнозом). И если ты вернулся из-за границы и сидишь в карантине (скан паспорта с отметками таможни). ВСЕ! Остальные люди НЕ ПОСТРАДАЛИ и могут платить дальше. Плевать, что многие не работают из-за карантина. Не хочу сказать, что так во всех банках. Ответ только от ВТБ. Хотя подозреваю, что и другие не далеко уйдут. На днях буду пытаться получить ипотечные каникулы в Россельхозе. Всем добра и пережить это время с наименьшими потерями для здоровья и бюджета".

Видный Макс:
«Привет всем. Пишу для тех, кто очень громко кричал, что правительство поможет справиться с трудностями из-за карантина. Ну и для тех, кто рассчитывает на кредитные каникулы. Сегодня пришел ответ на мой запрос из ВТБ. Хотите верьте, хотите нет, хотите сами проверяйте. Короче, ВТБ дает отсрочку по платежам на 3 месяца только в двух случаях. Если ты заболел коронавирусом (приложить скан больничного листа с диагнозом). И если ты вернулся из-за границы и сидишь в карантине (скан паспорта с отметками таможни). ВСЕ! Остальные люди НЕ ПОСТРАДАЛИ и могут платить дальше. Плевать, что многие не работают из-за карантина. Не хочу сказать, что так во всех банках. Ответ только от ВТБ. Хотя подозреваю, что и другие не далеко уйдут. На днях буду пытаться получить ипотечные каникулы в Россельхозе. Всем добра и пережить это время с наименьшими потерями для здоровья и бюджета».

Екатерина S. :
«Все вранье, уволили с работы в начале пандемии, обратилась в Сбербанк, отказали в ипотечных каникулах. Они дают только тем, у кого ипотека не превышают максимальный лимит, установленный государством. Это всего 1,5 млн — что я могла взять на эти деньги? Развалюху в деревне. Моя двушка в Люберцах стоила 6 млн. Половину я выплатила. Надо мной еще и посмеялись: с точки зрения государства — вы зажиточный человек и вам не нужна первоочередная поддержка. А то, что я теперь без работы по воле государства, — их не касается. В случае чего и квартиру отберут».

И это еще не худший вариант. В соцсетях отыскалось письмо «от деда нищего», пенсионера по инвалидности, который хотел в банке взять отсрочку по кредиту в МТС-банке, «так они меня вообще коллекторам отдали». Да неужели? Разве время сейчас силой вытрясать долги? А вот да. У коллекторов, оказывается, свои трудности, — заемщики начали массово заявлять о невозможности обслуживать кредиты из-за пандемии коронавируса и карантина. Такой бедой поделились с РБК банковские и коллекторские структуры. Это может быть началом волны неплатежей, опасаются в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). По оценкам организации, пока на причины, связанные с коронавирусом, приходится менее 1% от всех отказов в погашении долга. «Кто-то ссылается на страх выйти на улицу, кто-то на самоизоляцию, кто-то на то, что уже болен», — сообщил президент организации Эльман Мехтиев. По его словам, пока подавляющая часть таких объяснений воспринимается коллекторами как отговорки и преследуют цель избежать ответственности. Ни один из этих должников не предоставил никакого доказательства, что причина невыплаты по долгам заключается именно в пандемии", — подчеркивает собеседник РБК.

Взгляд сверху

17 апреля Эльвира Набиуллина, глава ЦБ РФ, провела очередную еженедельную пресс-конференцию. На ней она подробно рассказала о комплексе мер, которые регулятор принял для стабилизации экономической ситуации.

Набиуллина сообщила, что по программе льготного рефинансирования кредитов малых и средних предприятий (под 4%) соглашение с ЦБ заключили уже десять банков, которые начали получать эти кредиты. А вот зарплатные кредиты (под 0%) для МСП пока идут слабо. По расчетам главы ЦБ, запрос на эту программу со стороны МСП из пострадавших секторов должен составлять около 20 млрд рублей в месяц, выдано сейчас «крайне мало» −1,1 млрд рублей. Процент одобренных заявок — около 30%. ( 3,5 млрд рублей). Что касается реструктуризации кредитов физлиц, то подано почти 600 тысяч заявок, отказы пришли по 250 тысячам, 200 тысяч заявок одобрено, и по 135 тысячам банки принимают решение. По реструктуризации кредитов малому бизнесу: подали менее 60 тысяч заявлений, одобрено около 75% (22,5 тысячи), 28 тысяч заявок пока в обработке у банков. Отказы в удовлетворении банки дали по 13% обращений (7,4 тыс. кредитов) — в основном отказы получают компании, не относящиеся к пострадавшим отраслям и часто банки отказывают из-за испорченной кредитной истории заемщиков.

Для этих бедолаг, как выясняется, тоже не все потеряно. Один клик мышкой и получите всю правду от findozor.net — какие банки специализируются на заемщиках с низким кредитным рейтингом, только успевай выбирать тот, в котором меньше переплата.

— В условиях кризиса банки пытаются удержать клиентов, предлагая им различные способы поддержки в трудное время, — поделилась с «НИ» независимый эксперт по личным инвестициям Галина Бережная. — Но не всё так просто. Банк — это, прежде всего, организация, которая себя не обидит, а если есть такая возможность, то наживётся на клиентах. Поэтому даже в кризис и при общей панике не стоит бросаться на каждое предложение, которое кажется заманчивым и способным поправить семейный бюджет. То, что некое кредитное учреждение объявило как щедрую акцию — ещё совершенно не значит, что это будет выгодно для клиента.

Люди уже сами, на пальцах, подсчитали, во что им обойдутся каникулы строгого режима. Предприниматель (назовем его Петр) по просьбе «НИ» составил полную калькуляцию, после которой и сам не захотел лезть в кабалу. Его платеж по кредитной карте составляет 10 тысяч рублей. С учётом льготного периода от правительства, он может 6 месяцев платить банку ровно половину — 5 тысяч рублей, и за это время выплатит 30 тысяч. Но это будут только о проценты , «тело» долга не уменьшится ни на копейку. Когда период завершится, платёж снова станет 10 тысяч рублей — ведь долг не погашен, а значит, проценты продолжают начисляться. Чтобы погасить 30 тысяч рублей «тела» долга, надо будет заплатить 60 тысяч за те же полгода. Математика проста: без «каникул» для кредитной карты будет одна общая сумма выплат — условные 60 тысяч, а с «каникулами» — на 50% больше: 30 тысяч — проценты во время самоизоляции плюс 60 тысяч потом, итого — 90 тысяч. «Не, я на такое не подписываюсь,- заявил наш „консультант“. Получается: чтобы клиента не внесли в черный список, нужно платить проценты. Вот просто так, банку, — за то, чтобы не начислялись просрочки и пени в столь тяжёлое время. И в чём же тогда выгода для клиента, есть ли она вообще?»

Что собирается делать?— «Перебьюсь. Батя поможет, продам что-нибудь — да ту же музыкальную систему за полцены, за которую по дури плачу кредит». Вообще прозрел до такой степени, что в будущем хочет жить без займов — только на свои.

Кубышке не сдобровать

Так что же делать? Какие предложения?

В середине апреля Владимир Путин предложил новую меру поддержки экономики в условиях пандемии, а именно: выдавать предприятиям малого и среднего бизнеса, остановившим работу из-за требований самоизоляции, деньги на зарплаты сотрудникам. По словам президента, эта финансовая помощь будет безвозмездной. Предприятия смогут направить заявки на такие выплаты уже с 1 мая, а с 18 мая получить деньги в размере 12 130 рублей на одного сотрудника. Однако, претендовать на помощь смогут лишь те предприятия, которые сохранили в своем штате как минимум 90% персонала. Многие экономисты называют такую помощь, как и оглашенные ранее меры помощи российской экономике, недостаточными.

Позиция подавляющего большинства политиков — и правых, и левых — помощь должна быть максимальная! адресная! социальная! ЛЮДЯМ на лекарства , продукты, предметы первой необходимости. Можно требовать по 20 тысяч (Навальный), по 30 тысяч (Гудков) или по 50 тысяч для каждого россиянина. Где взять? Поднять крышки сундуков ФНБ.

Рано или поздно это придется сделать, — заявила профессор кафедры экономической и социальной географии России МГУ Наталья Зубаревич в онлайн-интервью «Мир после пандемии», которое организовал Ельцин Центр. Лучше — раньше, и на это есть причины .

По словам Зубаревич, этот кризис — другой. Его нельзя сравнивать ни с одним из тех, что были раньше. В 2009 году основной удар пришелся по промышленным предприятиям, а этот бьет по сектору рыночных услуг, который не по моногородам сидит, а сосредоточен в крупнейших российских городах. В зоне риска от 10 до 15 млн человек. Нельзя сбрасывать со счетов и тот факт, что «мы еще не вышли из прошлого кризиса, начавшегося в декабре 2014 года. Если сопоставлять конец 2014-го и конец 2019-го, получится минус 7% по доходам населения».

Регионам придется помогать, уверена эксперт. Многие субъекты с их очень небольшими возможностями не имеют вообще никаких запасных денег, чтобы сейчас спасать бизнес. Федеральный бюджет придется тратить на дополнительные трансферты. И здесь надо разобраться с нацпроектами — убрать экономические и оставить только социальные, через которые в регион пойдет помощь людям. «Деньги есть — во всяком случае, на 2020 год, — заключает Наталья Зубаревич. Но их надо перераспределить на то, что нужно в первую очередь».

Ну что ж, ждем, когда над головой засияют золотые залежи госрезервов.