Как выяснил «Ъ», в сегменте микрозаймов сложилась нестандартная ситуация: необеспеченные займы на покупку тех или иных товаров в торговых сетях (POS-займы) оказались дешевле залоговых, то есть обеспеченных займов. Этим решили воспользоваться некоторые микрофинансисты, которые стали маскировать POS-займы под залоговые, чтобы устанавливать ставки почти втрое больше стандартных. Однако юристы считают практику противоправной, могут возникнуть к ней вопросы и у ЦБ.
О практике оформления обычных POS-займов при покупке мобильных телефонов как залоговых рассказали «Ъ» клиенты МКК «Кредит лайн» (состоит в реестре ЦБ с 14 августа 2012 года).
Особенность POS-займов в том, что они беззалоговые, хотя и выдаются для приобретения конкретного товара в торговой точке. Оформление залога было бы бессмысленно, люди оформляют POS-займы, чтобы сразу начать пользоваться вещью, поясняют банкиры, которые гораздо раньше МФО освоили этот рынок. Более того, в POS-займы оформляют, как правило, смартфоны, перепродажу которых отследить сложно, говорят собеседники «Ъ».
Однако, по словам клиентов «Кредит лайн», именно при покупке в кредит телефонов в салонах связи оказывалось, что технику оформляли в залог.
«Заем выдается с обеспечением в виде имущества — вещи», то есть телефона. При этом устройство заемщик сразу получал на руки. Такая нехитрая схема позволяла повысить полную стоимость кредита (ПСК, для POS-займов она по требованию ЦБ ограничена в третьем квартале 41,28%) Более чем до 90%. По залоговым займам предельная ПСК — 95,9%. ПСК устанавливаются исходя из рыночной ситуации, парадоксальная между стоимостью обеспеченных и необеспеченных займов сложилась во втором квартале на фоне пандемии.
Как пояснили «Ъ» в ЦБ, получение заемщиком обеспеченного кредита или займа предполагает предоставление залога, способного в полной мере покрыть затраты, связанные с неисполнением долговых обязательств. «При выявлении использования кредиторами ПСК выше предельных значений принимаются меры, предусмотренные законом, — отметили там. — Несоразмерный залог будет с высокой вероятностью трактован надзором при проверке как имитация залога с целью попадания в более выгодную категорию ПСК». В случае установления нарушений применяются меры надзорного реагирования.
В СРО «МиР» отметили, что вопрос находится вне полномочий СРО. «Единственная мера реагирования, которую мы бы смогли принять в случае получения такой жалобы, — информирование регулятора», — говорит директор СРО Елена Стратьева. С учетом временного проседания из-за закрытия торговых точек во втором квартале доля POS-займов составляет около 25% от общего портфеля. Все обеспеченные займы, в том числе с учетом предметов залога в виде автотранспортных средств, на конец первого полугодия 2020 года составляли менее 5% от общего портфеля МФО.
По мнению главы проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгении Лазаревой, чтобы бороться с недобросовестными практиками подмены POS-займов залоговыми в обход ограничений регулятора, нужен комплекс мер.
«На наш взгляд, законодателям следует хотя бы обсудить расширение полномочий ЦБ, с тем чтобы у регулятора были более широкие возможности в рамках поведенческого надзора, — считает она. — Также, возможно, регулятору стоит пересмотреть и усовершенствовать методику расчета ПСК, чтобы у кредиторов было меньше пространства для нарушения установленных правил».
Юристы уверены, что практика подменов займов одного вида другим для обхода ПСК противоправна. «Данный подход сложно назвать полностью незаконным, — говорит управляющий партнер адвокатского бюро „Бишенов и партнеры“ Алим Бишенов.— Но к такого рода залогу тоже могут возникнуть некоторые вопросы: одно дело оформлять достаточно крупный кредит под залог автомобиля, а если речь идет о крайне небольшой сумме, скажем, с целью купить мобильный телефон, то тут могут быть сложности в плане 100-процентной гарантии возврата — например, заемщик может сбыть этот телефон на сером рынке и получить за него наличные деньги, в этом случае у кредитора увеличивается риск просрочки, и ему ничего не остается, как разбираться с этим долгом по привычной схеме».
