Заемщики, досрочно вернувшие деньги банку, смогут получить назад часть страховки, оформленной на этапе выдачи кредита. Правительственный законопроект, дающий гражданам такое право, находится в Госдуме. Сегодня он прошел предварительное рассмотрение в комитете по финансовому рынку.
Сейчас при досрочном погашении кредита уплаченные за полис деньги, как правило, не возвращаются. Новые поправки подразумевают, что заемщики смогут требовать назад часть средств в течение 14 календарных дней с даты досрочного погашения кредита или займа. К возврату пойдет та часть премии, которая покрывает период, когда страхование действовать уже не будет. Если речь идет о так называемых коллективных программах страхования, срок, в течение которого заемщик сможет заявить о своем праве — вернуть «неиспользованную» часть страховки, сокращается до 10 дней.
Разница в том, что в первом случае полис покупается у страховой компании. Банк в этой ситуации выступает лишь агентом, который передает страховку и берет за эту услугу свою комиссию. Во втором случае финансовая организация сама приобретает у страховщика страховую защиту сразу для большого числа заемщиков. Поэтому каждый из них платит банку за подключение к коллективной программе страхования. Эту комиссию финансовым организациям при досрочном расторжении договора страхования заемщиками, погасившими кредит или заем раньше срока, разрешено будет оставлять себе — это право предусмотрено законопроектом правительства.
«У заемщиков будет от 10 до 14 дней на то, чтобы потребовать у банка возврата части страховой премии».
Если документ будет принят, он вступит в силу спустя 180 дней после дня официального опубликования. Необходимость отсрочки авторы поправок аргументируют тем, что банкам и страховщикам нужно будет подготовиться к новой работе с клиентами.
Эксперты инициативу в части защиты прав заемщиков поддерживают, но обращают внимание на некоторые нюансы, которые касаются коллективных договоров страхования.
Правовые аспекты страхования эксперты «РГ» комментируют в рубрике «Юрконсультация»
По словам руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктора Климова, сегодня известны случаи, когда комиссия банка при подключении клиентов к таким программам доходит до 90 процентов от суммы страховки. В то же время нет никаких законодательных ориентиров и ограничителей для установления суммы комиссии. «Период охлаждения» (время, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме при отсутствии страхового случая, — прим. «РГ») при этой схеме тоже не работает.
«В такой конструкции человек платит не страховую премию, а комиссию за присоединение к договору. Вернуть ее практически невозможно, и здесь требуется дополнительная проработка вопроса. Закон должен одинаково работать для договоров как индивидуального страхования, так и коллективного», — полагает Климов.
Дмитрий Янин, председатель правления «Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) вообще считает, что коллективные договоры — суррогатная форма страхования и ее нужно запретить. «Подобный формат сегодня используют все крупные банки. При этом клиенты в случае подключения к таким программам оказываются, фактически, бесправными», — констатирует Янин.
