Фото: Дмитрий Духанин / Коммерсантъ
Долговая нагрузка россиян достигла рекордного уровня. По данным Центробанка, по итогам первого квартала она выросла почти до 12%. Прошлый рекорд был установлен в марте — тогда показатель достиг 11,7%. Регулятор подчеркивает, что такое увеличение долговой нагрузки произошло в основном из-за необеспеченных потребительских кредитов. А вот вклад ипотеки компенсировали низкие ставки. К каким последствиям это может привести? И что будет делать Центробанк? О возможных вариантах — Яна Лубнина.
Рост долговой нагрузки — один из отголосков пандемии. Многие россияне потеряли работу, остались без средств и начали брать кредиты. Да и увеличения реальных доходов в стране не наблюдается с 2014 года. А в первом квартале текущего года, по данным Росстата, они упали более чем на 3%. При этом граждане не готовы потреблять меньше. В итоге складывается опасная тенденция, говорит директор института стратегического анализа компании FBK Grant Thornton Игорь Николаев: «Самое плохое, что это сформировавшаяся динамика. И пока какого-то перелома в ней не просматривается. За более или менее сытые годы люди привыкли к определенному уровню потребления и не готовы снижать его. Население просто проедает свои запасы».
Объемы выдачи кредитов, по данным Frank RG в апреле показали исторический рекорд — гражданам дали взаймы 1,3 трлн руб. Можно сказать, что россияне брали в кредит по 2 млрд в час. По мнению аналитиков рынка, в целом ситуация пока некритическая. Но если Центробанк не примет меры, нагрузка может вырасти еще сильнее, считает начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий: «В среднем заемщики отдают около 12% своих доходов на обслуживание долга. Это не так много, но есть случаи, когда у некоторых, конечно, цифра зашкаливает и за 50%.
Если Центральный банк все-таки не так активно будет охлаждать рынок, то есть еще больший потенциал для того, чтобы довести коэффициент долговой нагрузки до 25% или 30%».
Что же с этим делать Центробанку? Во втором полугодии регулятор намерен повысить надбавки к коэффициентам риска — это сделает выдачу потребкредитов менее выгодными и охладит рынок. Еще ЦБ может получить право ограничивать количество займов, которые могут выдавать банки и микрофинансовые организации. Это не коснется ипотеки и автокредитов. Такой законопроект разработали в Госдуме.
Кроме того, у граждан должно быть больше возможностей для реструктуризации долга, считает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева: «Пандемия была показательной картиной: если бы не было кредитных, ипотечных каникул, то, конечно, последствия для людей, которые лишились работы, дохода и имеют долги, были бы гораздо более плачевными.
Верные векторы сдерживания закредитованности и поддержки граждан — развитие механизмов реструктуризации.
При достижении предельной долговой нагрузки человеку положена эта опция, чтобы это было неким возможным обязательством».
За последний год, по словам игроков рынка, проблемных долгов стало на 15-20% больше. А некоторые банки выдавали займы закредитованным гражданам — например, тем, кто уже тратит до 80% месячного дохода на обслуживание долга. Эффект от такой беспечности будет заметен во втором квартале, предполагает гендиректор агентства «БизнесДром» Павел Самиев: «При снижении динамики выдач, что сейчас будет неизбежно происходить, в том числе из-за того что растут ставки, некоторые заемщики перестанут иметь возможность получать новые кредиты, которыми они зачастую покрывали старые обязательства. И у некоторых банков портфели перестанут расти. Ухудшение их качества мы увидим в ближайшие квартал-два».
По мнению некоторых аналитиков, инициатива Центробанка по охлаждению рынка может вызвать негативный эффект. Да, закредитованные граждане не смогут получить новые займы, но расплачиваться с банками и МФО нужно, а доходы не растут. Возможно, выходом станет персональное банкротство, хотя и оно доступно не всем — придется выполнить ряд условий. Кстати, в первом квартале механизмом воспользовались 40 тыс. граждан — это на 80% больше, чем годом ранее.
