Ложный процент: правозащитники предлагают запретить кредитное страхование

Пошли в отказ

Тайные покупатели КонфОП интересовались, могут ли они сами приобрести страховку у СК. В большинстве банков ответили «нет» или сказали, что полис можно купить только в компании из списка аккредитованных. В обществе потребителей считают это прямым нарушением закона. Впрочем, никто не может помешать заемщику самостоятельно приобрести полис, просто в этом случае это не позволит претендовать на более низкую ставку. Да и купить необходимый полис непосредственно в СК зачастую невозможно: там ссылаются, что кредитное страхование является особым продуктом.

Представители КонфОП в ходе исследования поинтересовались, можно ли отказаться от страховки на стадии заключения договора. Во всех банках заявили, что такое возможно, но в этом случае ставка по кредиту повышается, причем весьма существенно.

«Например, в Газпромбанке — с 7,9 до 14,9%, Россельхозбанке — с 9,7 до 14,7%, Росбанке — с 10,8 до 16,8%. В ВТБ при оформлении страховки ставка ниже на 5%, а в Промсвязьбанке — на 4%», — привели данные правозащитники. Такая практика, кстати, относится к политике рисков кредитных организаций и законодательству не противоречит, однако неподготовленному гражданину сложно оценить, какой вариант более выгоден.

Не нарушают банки закон и в плане отказа от страховки в «период охлаждения» (14 дней) после заключения договора. Но и в этой ситуации ставка по кредиту увеличится. Кроме того, в Почта Банке заявили, что не вернут страховку при досрочном погашении, указано в исследовании.

Резать не дожидаясь

Правозащитники считают, за последние годы ситуация на рынке кредитного страхования практически не изменилась: банки продолжают навязывать ненужные и дорогие страховки заемщикам.

— В первую очередь это связано с тем, что в России такие страховки законны, — сказал «Известиям» председатель правления КонфОП Дмитрий Янин.

По мнению специалистов организации, кредитное страхование — «токсичный» финансовый продукт, форма которого является благодатной почвой для того, чтобы политика навязывания услуг росла и развивалась. Ведь банки, будучи агентом СК и продавая страховки, получают от 60 до 70% комиссии, которые закладываются в стоимость продукта. При этом агентские комиссии колеблются в диапазоне от 10 до 30%, уточнил Дмитрий Янин.

Он также отметил, что выплаты по кредитному страхованию не превышают 9–10%, а остальные 90% собранных премий распределяются между СК и банками.

— Потребителям ничего не достается. Эти два признака — низкие выплаты застрахованным и огромные комиссии банкам — являются, по моему мнению, достаточными условиями для того, чтобы вывести эти продукты с рынка, — уверен глава КонфОП. — Нужно запретить страховку при кредитовании, за исключением страхования имущества при ипотеке в целом. В нашей стране была попытка законодательно запретить кредитные страховки, но регулятор и законодатели на такой шаг не решились.

Дмитрий Янин сослался на опыт Великобритании, где в нулевые были запрещены связанные с кредитами страховки. Причем те средства, которые были потрачены потребителями до введения запрета, начали компенсировать с 2011 года, и на данный момент уже выплачено 33 млрд фунтов из 38 млрд, на которые поступили заявки граждан.

По словам эксперта, если потребителю очень нужна эта услуга, он может сам, получив кредит, пойти и приобрести страховой полис в выбранной им компании.

— Сейчас у нас нет добровольного страхования, а есть принудительная доплата за кредит, — подчеркнул Дмитрий Янин.

Как сообщили «Известиям» в КонфОП, сейчас организация готовит письмо в Центробанк с соответствующим предложением на основании данных исследования.

Блуждающие риски

«Известия» обратились по поводу исследования и предложения КонфОП во все кредитные организации, но ответила на запрос только пресс-служба Росбанка. Комментарий сводится к тому, что страхование выгодно самому клиенту и его семье, поскольку позволяет защитить финансовое благополучие при неблагоприятных событиях. А в виде бонуса заемщики получают пониженную ставку по кредиту.

Вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Виктор Дубровин тоже отметил, что страховая защита «скорее благо, чем зло», поскольку «кредитная модель поведения потребителя не всегда является оптимальной». Он полагает, что специалисты КонфОП излишне драматизируют ситуацию, поскольку по этой теме поступает не так много жалоб, а Центробанк и участники рынка достаточно системно работают в этом направлении.

В пресс-службе ЦБ «Известиям» сообщили, что регулятор и ФАС работают над тем, чтобы устранить ограничения для потребителей самостоятельно застраховать свои риски и предоставить полис иной СК для сохранения пониженной процентной ставки.

Эксперты, опрошенные «Известиями», подтверждают наличие проблемы, которая заключается именно в том, что банки являются агентами и взимают высокие комиссии за свои услуги.

Гендиректор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев полагает, что предложение правозащитников слишком радикально. На его взгляд, более сбалансированный подход — контроль размера комиссии в тарифе (очевидно, что, например, 80–90% — это слишком много), а также требование к банкам обеспечить возможность выбора среди нескольких страховщиков.

А руководитель проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Евгения Лазарева уверена, что потребителю необходимо дать возможность страховаться в любой компании по его выбору и давать возможность предъявлять полис своей страховой при заключении договора. Однако такой формат предполагает защиту рисков заемщика и не может влиять на банк с точки зрения снижения процентной ставки при кредитовании.