Деятельность кредитно-потребительских кооперативов требует жесткого законодательного регулирования
Новосибирец Александр Кулибаба не скрывает, что отнес сбережения в кредитно-потребительский кооператив «Зенит», купившись на высокую ставку. Больше тринадцати процентов годовых по вкладу — в банках таких условий нет и не предвидится. Вот и идет народ в кооперативы, надеясь спасти честно заработанные деньги от обесценивания. А что в итоге?
Фото: Владимир Трефилов/ РИА Новости
Первый опыт Александра вполне удался. Документы у кооператива он тщательно проверил, историю изучил, никаких подвохов не заметил. И на пробу разместил в «Зените» триста тысяч рублей на три месяца. Когда подошел срок, забрал все с процентами без каких-либо проблем. Теперь он уверен, что до поры до времени так действует любая пирамида, и суммы вкладов исправно растут. А вот спустя какое-то время начались тревожные звоночки: срок выплаты денег после подачи заявления увеличивался, вкладчикам предлагали еще более высокие проценты, лишь бы они не забирали свои средства…
Гром грянул в декабре 2019 года: КПК «Зенит» исключили из состава саморегулируемой организации, а Центробанк выдал ему предписание, запретив привлекать новые вклады. Сейчас КПК «Зенит», зарегистрированный в Петрозаводске и собиравший деньги по всей Сибири, находится в стадии ликвидации. У него нет никакого имущества, и Александр Кулибаба, как и его многочисленные товарищи по несчастью, почти со стопроцентной вероятностью не получат назад свои рубли.
Кстати, сколько у КПК «Зенит» вкладчиков хотя бы в Новосибирске, не говоря уже о других сибирских городах, — неизвестно. Далеко не все они готовы тратить время и нервы на то, чтобы навести порядок в этой сфере. Между тем выяснилось, что порядка тут действительно никакого нет.
Дело даже не в рисках, которые добровольно берут на себя вкладчики. А в почти полном отсутствии государственного надзора за кредитно-потребительскими кооперативами. Как убедились активисты Общероссийского народного фронта, закон дает КПК почти полную свободу. Их практически невозможно привлечь к ответственности. И почему-то никого не волнует защита пострадавших от недобросовестных организаций подобного толка.
«В правовом государстве такого не должно быть», — убежден Александр Кулибаба. И в ОНФ с ним полностью согласны: изучив ситуацию по всей стране, общественники обнаружили множество обманутых. Только в Ивановской области — тысяча пострадавших от лопнувшего кредитно-потребительского кооператива, ущерб оценивается в 350 миллионов рублей. Вологодская, Ярославская, Астраханская, Новосибирская области — как убедились в ОНФ, схемы везде примерно одинаковые.
Начнем с того, что КПК «Зенит» в Новосибирске продолжает привлекать вклады. В этом можно убедиться, зайдя на сайт этой организации. Казалось бы, надо звать полицию. Но нет, это не поможет. Потому что у кооператива сменились реквизиты. Теперь «Зенит» зарегистрирован не в Петрозаводске, а в Ульяновской области, он свободен от долгов и предписаний. Все законно. И это не первое «возрождение» «Зенита». Беспокойные люди вроде Александра Кулибабы проследили цепочку таких превращений и убеждены, что знают, кто за этим стоит.
Но это пока интересует только их. Да, полиция хоть и не сразу, но возбудила уголовное дело о мошенничестве в «Зените». Правда, в отношении неустановленных лиц.
Что же происходит дальше? В закрытые офисы «Зенита» в Новосибирске поодиночке приглашают обманутых вкладчиков и предлагают им по собственной инициативе расторгнуть договор с тем «Зенитом», которого вот-вот не станет. На бумаге все выглядит так, будто человек забрал и свой вклад, и проценты. А потом он подписывает договор с новым «Зенитом» — на размещение тех самых средств, которые он якобы забрал у предыдущего кооператива.
Люди цепляются за эту соломинку, надеясь хоть что-то вернуть. А на самом деле помогают руководству КПК уйти от уголовной ответственности, так как они уже не смогут считаться пострадавшими. На бумаге-то все гладко.
Безусловно, к таким уловкам прибегают не все кредитные кооперативы. Мы говорим о недобросовестных. И тут у ОНФ сложился определенный портрет явления, в основе которого находится дыра в законодательстве.
При этом нельзя сказать, что КПК лежат вне правового поля. Напротив, есть специальный закон «О кредитно-потребительской кооперации», которым регулируется их деятельность. И главный регулятор — Банк России, жесткость которого (например, по отношению к банкирам, которым Центробанк вчиняет миллиардные административные иски) известна всем.
Всем, только не КПК. Потому что вся регулирующая функция Центробанка по отношению к подозрительным кооперативам фактически сводится к тому, что ЦБ в определенный момент лишает их возможности привлекать вклады и затем, обратившись в суд, добивается исключения из Единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ).
Однако мы видим, как легко с этой бедой справился КПК «Зенит». На страже интересов вкладчиков Банк России не стоит, как и саморегулируемая организация — она устраняется, исключая «негодный» кредитно-потребительский кооператив из числа своих членов. Нет пользы и от страхования: вклады в КПК не страхуют, это не банк, страхуется лишь гражданская ответственность руководителя, и на ту сумму, которая никак не покроет долги в случае их возникновения. И ликвидация кооператива для страховой компании страховым случаем являться не будет.
Вот еще одна деталь к портрету недобросовестного КПК. Кооператив должен не только привлекать вклады, но и выдавать кредиты, за счет получения процентов по которым и выплачивать доход вкладчикам. Но если рекламу вкладов «Зенита» в Новосибирске видели все, то о кредитах не было слышно ничего.
Почему? Потому что, предполагают в ОНФ, кредиты выдавали не широкому кругу лиц, а «техническим» клиентам: знакомым, родственникам и прочим. Кредиты использовались для безопасного вывода средств вкладчиков. А в случае проблем в таких КПК говорят: мы действовали в соответствии с уставом, но выданные займы нам не вернули. Это риски. И вкладчики должны их как минимум разделять. Удобная позиция, которую очень сложно опровергнуть.
О том, как решать системную проблему, корреспонденту «РГ» рассказал Антон Канунников, координатор движения ОНФ «За права заемщиков» в Новосибирской области. По его словам, КПК не хватает внимания власти:
— Все привыкли к обманутым дольщикам, а сейчас у нас на пороге обманутые вкладчики. Первое, что предлагает ОНФ: внести поправки в закон, который регулирует деятельность КПК, введя туда норму о привлечении к субсидиарной ответственности по долгам кооперативов их учредителей и руководителей. Как физических лиц. Чтобы они понимали степень своей личной ответственности. Вторая поправка — обязать Центробанк вести контроль и непосредственно участвовать (нести расходы) в процедурах ликвидации и банкротства КПК. Разбираться в правовом поле, куда уходили деньги, и предъявлять иски о возврате этих средств. Конечно, обманутый вкладчик может сам обратиться с иском в суд, взыскать деньги с кооператива и получить исполнительный лист. Но какая вероятность получения денег по этому исполнительному листу? Нулевая.
