1 Августа 2014
««Серые» кредиторы – обзор рынка «серого» кредитования и типовых схем кредитного мошенничества. Рекомендации экспертов в целях защиты прав заемщиков. «Деньги быстро», «Народный кредит за полчаса», «Наличные будут вашими»…Подобные объявления можно найти теперь почти в любом российском городе. «Столбовые» кредиторы предлагают свою помощь не только тем, кто хочет получить деньги быстро, но и тем, у кого уже испорчена кредитная история. Заемщикам обещают решить вопрос с просроченной задолженностью или получить новый кредит со «стопроцентной гарантией». Причем не важно, какой доход получает человек и в каком регионе он проживает. В большинстве случаев такие обещания приводят к тому, что клиенты берут деньги в долг на крайне невыгодных условиях.»

Исследование рынка серых кредитов. Рекомендации экспертов в целях защиты прав заемщиков

Как проводилось исследование

С 1 июля 2014 года вступает в силу закон «О потребительском кредите (займе)», а также поправки в законы «О рекламе» и «О микрофинансовой деятельности». По замыслу законодателей, эти изменения должны сделать российский рынок потребительского кредитования более легальным и ориентированным на интересы потребителя. Но будет ли принятых законов достаточно, чтобы сделать жизнь заемщиков безопаснее?

В преддверии вступления в силу поправок в проект «За права заемщиков» Общероссийский народный фронт решил проверить, как работают недобросовестные участники рынка и чего стоит опасаться рядовому заемщику.

Сбор информации о компаниях и основных схемах обмана потребителей проводился с помощью метода «Тайный покупатель». Полевые исследователи в десяти крупных городах страны пошли по пятам обычного потенциального заемщика. Целью стали «столбовые» объявления (мы все их видели), которые размещаются в общественных местах с наибольшей концентрацией людей. В число мест для мониторинга вошли, в частности, площади железнодорожных вокзалов и автобусные остановки. Кроме того, были проверены газеты, интернет-реклама, социальные сети и поисковая выдача по наиболее распространенным запросам о кредитах и микрозаймах.

После сбора контактной информации «тайные покупатели» позвонили по указанным в объявлениях телефонам и запросили консультацию о кредитных услугах. Всего было проверено свыше 300 контактов организаций с признаками предоставления потребительских кредитов (займов). В результате выявлены 124 компании, которые занимаются кредитованием населения, но не являются банками и не состоят в государственном реестре микрофинансовых организаций.

Типичные «кредиты на столбах» выглядят следующим образом:

Эксперты выделили несколько категорий участников «теневого» рынка.

«Серые» кредиторы – юридические лица и ИП, которые занимаются кредитованием населения на основе Гражданского кодекса (оформляя договор займа). По действующему законодательству выдавать кредиты как своим работникам, так и посторонним лицам не запрещено, соответствующее ограничение (по количеству кредитов) вступит в силу в июле текущего года. Главное их отличие от легально работающих микрофинансовых организаций заключается в том, что они не стремятся попасть в реестр Банка России и, соответственно, умышленно уходят от надзора, что влечет за собой риски для заемщиков и невозможность защиты их интересов.

К примеру, столичная компания «Получи Взаймы.ру» (ООО «Фаворит Голд») имеет и офис, и официальный сайт, на котором представлена информация о том, что граждане могут получить микрозаем до 10 тыс. рублей. Однако о процентной ставке можно узнать лишь после заполнения анкеты на сайте, хотя закон о микрофинансировании требует раскрывать информацию о стоимости микрозайма до наступления договорных отношений. Не удивительно, что и в реестре МФО эта компания тоже не состоит.

Не менее распространены «серые кредиторы» и в регионах. Так, в Астрахани активисты ОНФ нашли компанию «Лайт-Финанс». Она предлагает займы под залог цифровой техники, автомобиля, недвижимости и оборудования. Ставки достигают 2% в день. При этом сама компания не была обнаружена в реестре МФО.

Во Владимирской области действует компания «Ё-Деньги» (ООО «Олимпия+»). Она предлагает гражданам микрозаймы на сумму до 25 тыс. рублей. В отличие от пресловутых «ё-мобилей» компания прекрасно функционирует и выдает займы гражданам. Только вот создатели забыли о небольшой мелочи – зарегистрироваться в Центральном банке.

Помимо непосредственно кредиторов на «сером» рынке работают еще и посредники – так называемые кредитные брокеры, оказывающие заемщикам услуги по получению кредита и берущие за свою помощь определенную комиссию. Их деятельность также не запрещена, так как позиционируется как консультации гражданам о поведении на финансовом рынке. Однако активисты ОНФ выяснили, что под маской кредитных брокеров зачастую скрываются мошенники, сотрудничество с которыми приводит к тому, что стоимость кредита для заемщика резко вырастает.

По результатам исследования выяснилось, что значительную часть всех «столбовых» кредиторов составляют именно кредитные брокеры. При этом комиссии у таких «помощников» зашкаливают.

Так, Московская кредитная компания (ООО «Альянс Плюс») предлагает своим клиентам помощь в подборе кредитов. Потенциальному заемщику предлагают подписать договор оказания консультационно-сопроводительных услуг, из которого следует, что заказчик обязан заплатить компании 50% от суммы полученного кредита (см. скан документа). За эту комиссию клиенту обещают посодействовать в получении одобрения при оформлении микрозайма в одной из крупных микрофинансовых организаций.

По результатам исследования, три четверти рынка «серых» кредиторов составляют посредники, работающие по подобной схеме. «Черный» рынок – это в основном полностью нелегальные посредники, которые берут с заемщиков комиссию, якобы помогая им получить заем у легальных кредитных организаций, но не оформляя при этом каких-либо письменных договоров на оказание услуг. Они не имеет ни сайта, ни зарегистрированного юрлица или ИП. Безликие Александр, Семен и Николай отвечают по номерам мобильных телефонов и предлагают встретиться в крупном магазине бытовой техники.

Что происходит дальше, выяснили представители Финпотребсоюза (Союз защиты прав потребителей финансовых услуг). Сотрудник позвонил на телефонный номер 8-968-907-ХХ-ХХ, который был размещен в сети Интернет. Данное объявление было размещено Шиловской Н.А., в нем предлагалось быстрое получение кредита без справок. «Тайному покупателю» предложили проехать в магазин «М-Видео», находящийся по адресу: г. Москва, ул. Народного ополчения, д. 28, корп. 1. В отделе продаж телевизоров к нему подошел молодой человек, представившийся Романом. Форменной одежды магазина на нем не было. Роман пояснил, что он работает неофициально и помогает получить кредит тем людям, у кого испорчена кредитная история. Условия просты: если клиенту необходима сумма в 20 тыс. рублей, то на него оформляют кредит на 40 тыс. рублей. Деньги дадут наличными, а сам заем будет оформляться через банки «Русский Стандарт» и «Ренессанс Кредит», имеющие представительства в магазине.

Согласно недавнему исследованию Института социологии РАН («Бедность и неравенства в современной России»), закредитованность именно бедного населения страны в последние годы выросла катастрофически – более чем в пять раз. В первую очередь это связано с низким уровнем финансовой грамотности, а также с феноменом «компенсаторного поведения», когда в кредит покупаются товары длительного пользования с целью произвести впечатление на окружающих. В итоге чаще всего кредиты берутся на покупку телевизоров, компьютеров и смартфонов.

«Проблема заключается в том, что основными потребителями полулегальных и нелегальных схем на рынке потребительского кредитования и микрофинансирования являются наименее обеспеченные слои населения, что еще сильнее усугубляет их и без того тяжелое финансовое положение. Это наименее грамотные в финансовом отношении граждане. Еще одна категория клиентов «серых» кредиторов – это те люди, кому по разным причинам не дают деньги в банках и легальных МФО (по причине наличия других кредитов, выраженной нарко- или алкогольной зависимости, из-за плохой кредитной истории)», – говорит Виктор Климов, зампред комитета по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству Госдумы, активист ОНФ.

Ситуация на рынке микрокредитования

Расцвет деятельности «серых кредиторов» не случайно пришелся на последние несколько лет. С 2011 года в России создано правовое поле для деятельности микрофинансовых организаций (МФО). Они могут выдавать микрозаймы населению и бизнесу в сумме до 1 млн рублей. Пока условия регистрации МФО достаточно щадящие, но при этом им нужно выполнять приличный объем требований по защите прав потребителя и раскрытию информации о себе. Поэтому многие кредиторы продолжают работать как «серые» организации, либо мимикрируя под действующие МФО, либо ведя полулегальную деятельность.

Микрокредитование в России в последние годы развивалось особенно динамично. По оценкам экспертов, объем этого рынка сейчас составляет порядка 80 млрд рублей. Больше половины всех займов (55%) выдается малому бизнесу (причем часть из них – по льготным ставкам за счет субсидируемых госкредитов). Порядка 30% рынка занимают потребительские кредиты населению (сроком до одного года). И примерно 15% микрокредитов составляют так называемые «займы до зарплаты», выдаваемые на очень короткие сроки (до одного месяца).

Несмотря на то, что в легальном поле работают более 4000 компаний (согласно реестру ЦБ РФ), в секторе потребительского кредитования довольно велика доля тех компаний, которые действуют вне регулирования (не включены в реестр ЦБ, не подотчетны регулятору и зачастую используют неправомерные способы взыскания задолженностей).

По оценкам экспертов рынка микрофинансирования, «теневой сектор» составляет около 40% от легального рынка. По данным исследования, особенно активно «серые» и «черные» кредиторы действуют в небольших населенных пунктах, где доступ к банковским услугам традиционно ниже, чем в столице и крупных городах.

При этом деятельность нелегально работающих компаний и частных лиц негативно сказывается не только на благосостоянии заемщиков, но и на всем рынке микрокредитования.

«У тех, кто работает на «черном» рынке, нет отчетности, нет стандартов по защите прав потребителя, они не платят налоги. То есть они более конкурентоспособны и могут тем самым вытеснять с рынка легальных игроков. Плюс ко всему они никем не контролируемы и никому не поднадзорны. Это приводит к тому, что основной вал жалоб о неправомерных действиях коллекторов исходит именно от тех заемщиков, которые взяли кредиты у подобных «серых» кредиторов, но тень падает на весь рынок», – говорит Андрей Паранич, директор СРО НП «Объединение МиР».

«В малых городах меньше банков и больше возможностей для работы нелегальных организаций. Зачастую люди финансово неграмотны и не понимают, под какие проценты они берут деньги в долг. При этом проконтролировать работу таких кредиторов практически невозможно, потому что их деятельность не регулируется. Они часто меняют номера телефонов, используют неправомерные и фактически криминальные способы взыскания. И хотя доля такого рода кредиторов невелика, они наносят серьезный урон потребителям», – говорит Ирина Свинцовская, ответственный секретарь совета Союза защиты прав потребителей финансовых услуг.

Как «серые» кредиты обманывают заемщиков

По результатам полевого исследования эксперты ОНФ выделили топ-10 наиболее распространенных опасностей, поджидающих заемщиков, которые захотят взять в долг у нелегальных или полулегальных кредиторов.

1) Бытовая техника – за полцены.

Эту схему обычно применяют нелегальные посредники. Такой метод работы позволяет этим людям полностью уходить от ответственности. Схема махинации с использованием бытовой техники следующая. Посредник назначает встречу с заемщиком в популярном сетевом магазине. Выбирает на необходимую сумму различные товары. А затем на все эти покупки оформляется кредитный договор на имя клиента. К примеру, если заемщику необходимо получить 50 тыс. рублей, то, сотрудничая с посредником, заемщик приобретает техники в долг на 100 тыс. рублей.

Далее заемщик получает на руки 50% от суммы и кредитный договор, оформленный на полную стоимость товаров (да еще и по крайне высокой процентной ставке, характерной для кредитов, оформленных в точках продаж). А посредник покидает магазин с новой бытовой техникой, которую потом реализует по рыночным ценам.

Предположим, заемщик К. обратился за помощью к мошеннику, а заемщик Т. – напрямую к кредитору. Мошенник провернул схему с покупкой плазменной панели в крупном сетевом магазине. Забрал у К. телевизор и оставил с кредитным договором на сумму 150 тыс. рублей под 25% годовых и ежемесячной комиссией за информирование в размере 50 рублей. Расчеты по кредиту им предстоят следующие:

2) 100-процентная гарантия результата.

Схема с бытовой техникой связана с дополнительными сложностями (необходимость перепродажи товара) и не всегда удобна для мошенников. Поэтому в последнее время посредники используют схемы с кредитами наличными. В этом случае они, как правило, действуют в сотрудничестве (или даже сговоре) с недобросовестными работниками банка или микрофинансовой организации.

«Многие опасаются, что не получат кредит по тем или иным причинам: маленькая зарплата, испорченная кредитная история и так далее. В этом случае посредники обещают помочь обойти проверку службы безопасности. Клиенту предлагают следующее: за помощь в оформлении кредита он должен отдать половину суммы», – говорит Расим Исмаилов, исполнительный директор ЗАО «Кредитный союз».

3) Береги персональные данные смолоду.

При работе через нелегального посредника велика опасность того, что злоумышленники смогут воспользоваться персональными данными человека, чтобы оформить на него сразу несколько кредитных договоров. В этом случае деньги присваиваются посредниками и недобросовестными сотрудниками кредитных учреждений, которые через некоторое время увольняются из организации и скрываются с деньгами.

Зачастую бывает и так, что клиента просят заполнить заявку на предоставление кредитных средств и расписаться в этом документе. Затем якобы делается скоринг, по результатам которого клиенту сообщают, что в кредите ему отказано. Однако на самом деле «заявка на предоставление заемных средств», подписанная гражданином, уже была кредитным договором. Но об этом заемщик узнает лишь спустя определенное время, когда появляется просрочка по кредиту и кредитор начинает требовать возвращения долга.

Нередко кредитные брокеры, которые с помощью персональных данных заемщика якобы проводят собственную экспертизу по нелегальным базам данных, подбирают наиболее подходящий кредит, опять же в 1,5 раза дороже.

Еще один возможный риск предоставления персональных данных заключается в следующем. После отправки заявки на сайте магнитогорского кредитного брокера (http://creditoros.ru/) «тайный покупатель» начал получать множество SMS-сообщений на личный телефон с призывами взять мгновенный кредит на наилучших условиях. Возможно, часть из этих предложений была и от легальных участников рынка, однако с персональными данными нашего полевого исследователя поступили недобросовестно.

4) Подделывание справки 2-НДФЛ.

Помимо предоставления непосредственно кредитных услуг многим заемщикам предлагается и другая «помощь». Один из самых распространенных видов такой поддержки – фальсификация сведений о доходах заемщика. В частности, посредники предлагают оформить не соответствующую действительности справку 2-НДФЛ, которую необходимо предоставить банку. В этом случае клиенту грозит несколько опасностей.

Кредит могут не выдать по причине предоставления «липовой» справки, а деньги за посреднические услуги уже окажутся у мошенников.

Кредит выдадут (особенно если речь идет об экспресс-займах), но затем в банке могут обнаружить фиктивные документы. И тогда клиент может быть привлечен к уголовной ответственности.

«По сути, это подделка документов и мошенничество. С точки зрения банка обманом занимается именно заемщик. А умысел заключается в том, что клиент пытается получить деньги в обход определенных норм. В большинстве случаев банки просто отказывают в выдаче кредита. Но если человек допускает просрочку и в этот момент обнаруживаются поддельные документы, заемщика могут ждать более серьезные неприятности, вплоть до привлечения к уголовной ответственности», – говорит Андрей Паранич.

5) Платить по кредиту не надо.

Представители третьих лиц часто продают псевдоюридические консультации по решению вопросов задолженности, что в итоге приводит к судебным разбирательствам и длительному периоду просрочки.

Оправдывая свою высокую комиссию, мошенники зачастую говорят клиентам, что на самом деле платить по кредиту не нужно. Мол, ему подробно расскажут, что нужно сделать, чтобы банк про него забыл. Естественно, многие на это заманчивое предложение клюют.

В 100% случаях это оказывается неправдой. Через некоторое время выясняется, что банк или МФО про клиента совсем не забыл. Но поскольку заемщик уже просрочил первые платежи и платить не планировал, в глазах кредитной организации он сразу же становится злостным неплательщиком со всеми вытекающими последствиями.

6) Взял кредит на рубль – через полгода должен 20.

Основная опасность, которую таит в себе сотрудничество с «серыми» кредиторами, заключается в том, что они не поднадзорны и могут прописать в кредитном договоре практически любые условия, которые зачастую почти невозможно оспорить. Именно с действиями «серых» кредиторов, как правило, связаны истории про то, как граждане берут экспресс-кредит на небольшую сумму, а через некоторое время оказываются должны в несколько раз больше.

В этом случае в договоре прописываются по сути кабальные условия. Например, клиенту выдается кредит под 2% в день. В случае просрочки ставка мгновенно увеличивается до 5% в день. Плюс начинают начисляться штрафы. Все эти условия прописываются в кредитном договоре, но их граждане, как правило, замечают уже после того, как величина долга достигла критического значения и начинается процесс взыскания.

7) Коллекторский беспредел.

При сотрудничестве с «серыми» кредиторами методы взыскания могут быть полукриминальными и, соответственно, крайне жесткими. Поскольку «серые» кредиторы не поднадзорны ЦБ, не входят в саморегулируемые организации и, соответственно, не подчиняются общим правилам, в рамках которых осуществляется и коллекторская деятельность, заемщик де-факто оказывается беззащитен.

8) Деньги не дошли до кассы.

Заемщик вносит определенную сумму для закрытия долга, но деньги не проводятся по документам и присваиваются недобросовестными сотрудниками. Если у клиента не сохранилось документальное подтверждение произведенной оплаты, доказать он ничего не сможет.

По словам участников рынка, многие заемщики не то что чеки, но даже кредитные договоры не хранят, а сразу же после получения займа выбрасывают их в урну. Естественно, такая халатность часто приводит к тому, что заемщики становятся легкой мишенью более подкованных в юридических и финансовых вопросах злоумышленников.

9) Неполная сумма кредита.

Одна из распространенных схем обмана – в момент выдачи кредита клиенту могут отдать не все денежные средства. Это может быть как случайным явлением, так и преднамеренным. Если недостача будет обнаружена не сразу, а спустя некоторое время, заемщик ничего не сможет доказать.

10) Навязывание дополнительных услуг.

Чаще всего речь идет об услугах страхования, плате за открытие и ведение счета, составление документов и т.д. В итоге стоимость кредита может существенно вырасти. А «заем без переплат» превращается в очень затратный кредит.

Почему у мошенников получается обманывать россиян

Первая причина – это низкая финансовая грамотность. В большинстве случаев люди подписывают кредитный договор не глядя, доверяясь рекламным сообщениям и сладким обещаниям мошенников о беспроцентных кредитах или кредитах без переплат. В результате многие заемщики, поддавшись на рассказы злоумышленников, считают, что кредиты отдавать не нужно. На поверку же оказывается, что в текст договора были включены другие услуги, которые делают такой долг дорогим удовольствием.

В конце 2013 года Госдума при активном участии Центрального банка и правительства РФ приняла закон «О потребительском кредите (займе)», который с 1 июля 2014 года ограничит максимальные процентные ставки на рынке потребительского кредитования и установит жесткие ограничения на предельный размер штрафов и пеней в случае просрочки.

«Однако распространяться эти нормы будут только на легальные банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и ломбарды. Именно поэтому с 1 июля также вступают в действие предложенные ЦБ поправки в законодательство (Гражданский кодекс и Закон о потребительском кредите), которые делают «серых кредиторов» уже полностью нелегальными, вводя значительные, в 500 тыс. рублей, штрафы за незаконную деятельность по выдаче потребительских займов», – говорит Михаил Мамута, руководитель Главного управления рынка микрофинансирования и финансовой доступности Центрального банка.

Контролировать соблюдение этой нормы поручено прокуратуре. А ОНФ планирует помогать в этом органам правопорядка и Центральному банку, организовав сервис приема обращений. Туда граждане и добросовестные участники кредитного рынка смогут сообщать о выявленных случаях деятельности нелегальных кредиторов.

Еще одна из причин, почему «серые» кредиторы находят своих клиентов, заключается в высокой закредитованности населения. Наложили свой отпечаток и последствия финансового кризиса, во время которого многие заемщики испортили свои кредитные истории. В этом случае, если клиенту отказали и в банке, и в легальной МФО, он вынужден обращаться к подпольному рынку. Тем не менее это лишь усугубляет положение человека.

По данным крупнейших российских бюро кредитных историй, в непростой кредитной ситуации находятся несколько миллионов россиян. Как считают эксперты, хорошим шагом было бы обнуление (амнистия) плохих кредитных историй, испорченных во время кризиса.

Подобное очищение практикуется во многих странах. В частности, эта мера позволяет бороться с подпольным рынком, потому что у граждан отпадает необходимость пользоваться услугами «серых» кредиторов. Однако без принятия закона «О банкротстве» ситуацию не исправить.

В международной практике общества по защите прав потребителей требуют от финансовых учреждений соблюдения основных принципов ответственного кредитования. Ответственный кредитор должен помогать экономически слабой стороне договоренностей (потребителю) в оценке собственного положения, и в первую очередь интересоваться целью кредита, семейным положением, трудовым стажем и образованием, а также финансовым положением заемщика – структурой доходов и расходов. В нашей стране такая практика еще не принята в финансовых организациях, поэтому сознательным заемщикам следует самостоятельно оценивать собственные риски и ни в коем случае не предоставлять фальшивые сведения в финансовое учреждение.

Рекомендации для заемщиков

На основе выявленных схем возможного мошенничества в среде «серых» кредиторов эксперты ОНФ подготовили рекомендации заемщикам, следуя которым можно снизить риски получения «плохих» кредитов.

1. Деньги в долг – только у легальных компаний.

Если вам потребовался кредит, то брать его лучше в легальных и проверенных организациях (банке или МФО). Показателем легальности является наличие организации в реестре финансового мегарегулятора – Банка России.

«Первым делом надо спросить, занесена ли организация в реестр ЦБ, есть ли подтверждающие это документы. Если ничего этого нет, не стоит занимать в этой организации деньги», – говорит Ирина Свинцовская.

2. Нет посредникам и «помощникам».

Не доверяйте первым встречным, которые обещают вам помочь с финансами. В подавляющем большинстве случаев эта «помощь» будет стоить вам очень дорого.

«Остерегайтесь объявлений на столбах. Любое предложение неформального характера, скорее всего, говорит о незаконном характере кредитования и может привести к печальным последствиям», – рекомендует Михаил Мамута.

«В случае острой нехватки денег необходимо обращаться в зарекомендовавшие себя организации, которые имеют опыт работы на рынке, известный бренд, деловую репутацию. И ни в коем случае не обращаться к «столбовым кредиторам». Они хоть и кажутся ближе и проще, но на деле обращение к ним может влететь в копеечку», – говорит Виктор Климов.

3. Читайте договор.

Необходимо внимательно читать все документы и ничего не подписывать, пока вы не будете уверены, что поняли все пункты договора. Все условия всегда прописаны в договоре. Поэтому верить надо тексту договора, а не устным заверениям лица, выдающего кредит.

Если деньги вам нужны не прямо сейчас, берите копию кредитного договора домой, чтобы ознакомиться с ним в спокойной обстановке, изучить все возможные «подводные камни».

«Внимательно прочитайте договор, обратите внимание на все незнакомые вам термины и тот текст, который написан мелким шрифтом», – советует Ирина Свинцовская.

4. Заранее посчитайте, сможете ли вернуть долг.

Соотнесите свои потенциальные кредитные обязательства со своими возможностями по их выполнению. Другими словами, сможете ли вы платить по долгам.

«Если вы берете любой заем, соотнесите его объем со своей зарплатой. Ежемесячные платежи по всем кредитам семьи не должны превышать 20–30% от ваших доходов. Такое соотношение практически полностью гарантирует, что вы сможете без проблем расплачиваться по кредитам», – говорит Ирина Свинцовская.

5. Не берите «быстрый» кредит, чтобы закрыть другой долг.

Существует ошибочное мнение: мол, если не получается расплатиться с одним кредитом, то можно взять другой и с его помощью погасить свой первый долг. На самом деле таким безграмотным финансовым поведением человек только усугубляет собственное положение.

6. Имейте резервный фонд на случай форс-мажора.

Наличие небольшой «подушки безопасности» позволит не занимать деньги по пустякам. По мнению экспертов, «в кубышке» должно быть отложено не менее трех месячных зарплат.

«Используя разные финансовые инструменты, нужно осознавать, что любой заем – это не доход, как зачастую воспринимают его граждане, а расход и плата за пользование денежными средствами. Чтобы не попадать в зависимость от кредитных ресурсов, необходимо соответствующим образом строить семейный бюджет и избегать необоснованных рисков», – говорит Виктор Климов.

7. Выбирайте кредитора.

На рынке заемных средств огромная конкуренция. Поэтому выбирайте такого кредитора, который предложит вам наилучшие условия. Основные критерии для сравнения – «полная стоимость кредита» и «эффективная процентная ставка», в которую включены все комиссии и доплаты.

Зачастую в текст договора вписывают множество дополнительных условий, которые приводят к удорожанию кредита. Помните, что от них заемщик всегда имеет право отказаться.

8. Не надо мухлевать.

Не пытайтесь приукрасить свое финансовое положение, даже если вам очень нужны деньги в настоящий момент. Помните о том, что ложные данные могут в будущем обернуться несоразмерными затратами.

9. Берегите персональные данные.

Оригиналы или копии своих личных документов, в первую очередь паспорта, необходимо передавать только проверенным организациям.

10. В случае проблем с выплатами обращайтесь напрямую к кредитору, а не к «помощникам».

Возможную просрочку по кредиту нужно купировать как можно раньше, чтобы не портить себе кредитную историю. Если вы столкнулись со сложной финансовой ситуацией, потеряли работу или временно меняете место работы, сообщите напрямую об этом в финансовую организацию. В данном случае при своевременном обращении добросовестный кредитор может пойти на реструктуризацию вашей пусть даже и невысокой задолженности и предложить какие-то решения по вашему кредиту. При возникновении проблем есть возможность обратиться к финансовому омбудсмену, в ОНФ (проект «За права заемщиков»), а также в СРО микрофинансовых организаций.

По словам экспертов, если у вас сложное финансовое положение, не нужно терять рассудок. К любым финансовым операциям лучше подходить с «холодной головой».

Выводы исследования

Обращаясь к «серым» кредиторам, российские граждане рискуют получить кредит по завышенной ставке, в договоре могут быть прописаны кабальные условия по возврату заемных средств, а методы взыскания в случае просрочки могут носить противозаконный характер.

В настоящее время Гражданский кодекс позволяет любой организации и частному лицу заниматься кредитованием граждан на основе договора займа. Тем не менее в ближайшее время это положение вещей изменится, а «серые» кредиторы окажутся вне закона. 

«Мы надеемся, что вступление в силу закона «О потребительском кредите» серьезно повлияет на повышение прозрачности этого рынка. По нашим оценкам, в течение года доля «серых» кредиторов сократится до 10–15% от легального рынка. Центральный банк планирует поддерживать развитие модели «ответственного кредитования» среди микрофинансовых организаций, создавая такое регулирование, которое будет поощрять деятельность добросовестных компаний, помогать им развиваться», – считает Михаил Мамута.

Суть закона «О потребительском кредите» в том, что заимодавцем может выступать лишь организация, которая занимается этим видом деятельности профессионально. Это может быть банк, микрофинансовая организация, кредитный кооператив или ломбард. По новому закону любое юрлицо или ИП, занимающееся иным видом деятельности, не сможет выдавать потребительские займы гражданам больше четырех раз в год. Это позволит защитить малообеспеченные слои населения, которые сейчас являются основной мишенью «серых» и «черных» кредиторов.

«Малообеспеченные люди достаточно легко поддаются на зазывную рекламу о кредитах якобы без переплаты и попадают в тяжелейшую долговую кабалу, из которой в массе своей уже не имеют возможности впоследствии выбраться», – говорится в исследовании Института социологии РАН.

Тем не менее, как выяснили в ОНФ, вступление в силу закона будет недостаточным фактором для того, чтобы полностью очистить эту сферу от злоумышленников.

Во-первых, часть «серого» рынка продолжит вести незаконную деятельность и находить лазейки в законодательстве. Во-вторых, закон практически не повлияет на деятельность «черных» брокеров, которые являются лишь посредниками между заемщиками и легальными организациями. Именно поэтому необходима практика народного контроля и организация общественного мониторинга.

Для максимального эффекта помимо изменения законодательной базы необходимо и наличие постоянного общественного контроля за деятельностью нелегальных кредиторов.

«Нужен механизм общественного контроля. Одна из идей ОНФ состоит в том, чтобы организовать сервис приема обращений, куда граждане и участники легального рынка могут звонить и жаловаться на подобные компании, если они будут с ними сталкиваться после 1 июля», – говорит Виктор Климов.

«Это поможет в регулировании кредитного рынка, защите прав потребителей финансовых услуг. С 1 июля вступают в силу поправки в законодательство, по которым деятельность кредиторов, не попадающих под регулирование Банка России, будет признаваться незаконной. Механизм общественного контроля поможет выявлять таких нелегальных кредиторов», – считает Михаил Мамута.

По закону Центральный банк может регулировать лишь деятельность «белых» компаний. Механизм законодательных ограничений и общественного контроля позволит оградить граждан от действий недобросовестных кредиторов, передавая сведения о них в прокуратуру.

«Нужно совершенствовать законы и добиваться, чтобы они работали. Чтобы надзорные функции были достаточно эффективны, нужен общественный мониторинг. Никто кроме граждан не сможет обеспечить полноту контроля. Надзор есть, но выявлять и анализировать, что стоит за конкретным телефоном в газете, на заборе или в Интернете, должны сами потребители либо участники легального рынка», – говорит Виктор Климов.

В срок до 1 июля этого года Общероссийский народный фронт организует работу по приему обращений. Любой гражданин сможет направить в ОНФ информацию о том или ином кредиторе, работающем не по закону.

Кроме того, активисты ОНФ будут активно сотрудничать с обществами защиты прав потребителей, время от времени самостоятельно и с помощью участников рынка проводить мониторинг. За счет получаемой информации будет в постоянном режиме пополняться и обновляться список нелегальных кредиторов.

Цель, которую ставит перед собой Общероссийский народный фронт, – очистить рынок потребительского кредитования и микрофинансирования от игроков, находящихся вне закона и регулирования. Это должно защитить права заемщиков, уменьшить уровень закредитованности малообеспеченных слоев населения, повысить финансовую грамотность россиян и снизить стоимость заемных средств.