2 Августа 2014

Акцепты оферты должны уйти в прошлое?

Ежедневно тысячи людей оказываются в ситуации, когда из-за тех или иных нужд приходится искать дополнительные источники денежных средств. На помощь им приходят банки со своими привлекательным программами потребительского кредитования. Казалось бы, все просто: подается заявление, банк его рассматривает, принимает решение и в случае положительного решения заключает договор с заемщиком. Однако существует еще и офертно-акцептная схема работы банков с клиентами. Что она собой представляет? И что нужно знать потребителю, чтобы при оформлении кредита не оказаться в неловкой ситуации?

Вы предлагаете — банк располагает

Некоторые банки, предлагающие кредитные продукты, используют оферту заемщика как способ заключения договора потребительского кредитования. Работает офертно-акцептная схема следующим образом: когда заемщик обращается с заявкой на кредит, банк фактически рассматривает такую заявку как оферту — предложение заключить на определенных условиях кредитный договор с обратившимся заемщиком. Если после проверки данных заемщика принимается решение о выдаче кредита, банк таким образом акцептует оферту. При этом не требуется подписания никаких дополнительных соглашений. Клиенту открывается счет, на который перечисляется запрашиваемая сумма.

Будьте внимательны! Предлагаемое заемщику заявление на получение кредита является офертой, если содержит примерно следующий текст:

«… Мое заявление-оферта является предложением, которое выражает мое намерение считать себя заключившим (ей) кредитный договор в случае принятия (акцепта) настоящего заявления-оферты (в соответствии с «условиями»).

Я соглашаюсь с тем, что… вправе не акцептовать (не принять) мое заявление-оферту и не предоставить мне кредит без объяснения причины. В указанном случае прошу мое предложение о заключении кредитного договора считать отозванным».

С одной стороны, это довольно удобно. Однако возникает вопрос: насколько добросовестно банки относятся к своим обязанностям по обеспечению доступа потенциальных клиентов к полной и достоверной информации о своих услугах? Ведь потребителю необходимо точно знать, какие правовые последствия ожидают его в связи с подписанием того или иного документа. В действительности обыватель зачастую не может принять взвешенное решение из-за недостатка необходимой информации, вовремя не предоставленной банком. Последствия таких торопливых решений часто плачевны.

Если потенциальный заемщик передумает брать кредит, это может стать серьезной проблемой. Законом закреплено, чтоотзыв оферты возможен только до ее акцепта (т.е. до момента одобрения заявки банком). Выходит, если клиент не успеет отказаться от кредита до акцепта банком оферты, то ему необходимо будет подавать в банк заявление о расторжении соглашения о кредитовании и гасить образовавшуюся задолженность.

О чем следует помнить при оформлении кредита

«Прежде всего, трезво оцените, действительно ли вам не обойтись без кредита и сможете ли вы своевременно погасить не только его сумму, но и проценты за пользование. К сожалению, кредит часто воспринимают если не как доход, то как приятную возможность ускорить потребление, забывая, что возможность эта небесплатная. Кредит—это всегда расход в виде платы за пользование деньгами, нужно быть готовым к этому. Если все же решили взять взаймы у банка, внимательно изучите информацию об условиях предоставления кредита, а также о тарифах на банковские услуги. Важно внимательно прочитать то, что собираетесь подписывать. Обращайте внимание на все сноски и текст, написанный мелким шрифтом, поскольку в них можно легко «спрятать» некоторые принципиальные нюансы, которые при возврате кредита выльются в значительные переплаты», — советует потребителям зампред комитета по экономической политике и предпринимательству Госдумы, активист ОНФ Виктор Климов.

Законодательством закреплено право потребителя на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации. Не стоит бояться показаться неудобным клиентом, поскольку в ваших же интересах как можно лучше разобраться во всех нюансах, связанных с получением кредита, его обслуживанием и погашением. Самым тщательным образом изучите кредитный договор (заявление), убедитесь, что текст документа вам предельно ясен.

Помните, что ваша подпись на кредитном договоре или заявлении-оферте означает, что вы согласны со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк имеет право обратиться в суд.

Банком России была подготовлена «Памятка заемщика по потребительскому кредиту», содержащая наиболее существенную информацию, которая может помочь заемщику при принятии решения о получении потребительского кредита. Как правило, с такой памяткой можно ознакомиться непосредственно в банке или же на официальных сайтах кредитных организаций.

Потребительское кредитование станет другим

С 1 июля 2014 года вступает в силу Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон), устанавливающий новые правила предоставления потребительских кредитов и займов. Действие положений Закона будет распространяться на банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и иные организации, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования к заемщику. Изменения не затронут ипотечное кредитование.

Согласно букве этого Закона, кредитор обязан размещать полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата займа в местах приема заявлений, включая интернет, на бесплатной основе. При этом копии документов, содержащих указанные данные, должны быть предоставлены заемщику по запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на изготовление.

Все условия договоров потребительского кредита будут разделены на общие (устанавливаютсякредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения) и индивидуальные (согласовываются отдельно с каждым заемщиком).

Зампред комитета ГД по экономической политике и активист ОНФ Виктор Климов обращает внимание на следующее: «С 1 июля текущего года банки и другие финансово-кредитные организации не смогут произвольно устанавливать полную стоимость потребительских кредитов (займов). Такая стоимость не должна более чем на одну треть превышать среднерыночное значение, утвержденное Банком России на текущий квартал».

Полная стоимость потребительского кредита должна размещаться в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита и наноситься прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

Пример

В Законе также определен порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничены максимальные размеры неустойки, установлены подробные требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита или займа.

Согласно Закону, заемщик в течение 14 дней с даты получения потребительского кредита (займа) вправе досрочно вернуть всю сумму без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Для получивших целевой кредит этот срок увеличивается до 30 дней.

Кредитная картина дня сегодняшнего

В настоящее время специальное регулирование в области потребительского кредитования отсутствует. Предоставление кредитов (займов) осуществляется в порядке, предусмотренном гл. 42 ГК РФ, с учетом положений Закона о защите прав потребителей. В целом закон «О потребительском кредите (займе)» ликвидирует некоторые правовые пробелы в законодательстве о потребительском кредитовании. Это позволит значительно уменьшить количество судебных разбирательств между банками и заемщиками.

В Законе не сказано, что заявка-оферта уходит в прошлое, поэтому потребителю по-прежнему стоит проявлять бдительность. Благодаря нововведениям процедура заключения договора на потребительский кредит должна стать более открытой и понятной простым гражданам. Уберечь себя от стрессов должника — в силах каждого потребителя: достаточно осознанно и вдумчиво подходить оценке своих нужд, внимательно относиться к документам, вникать в детали и понимать, что получение кредита — это не только права, но и обязанности.

«В рамках проекта «За права заемщиков» ОНФ планирует провести ряд мероприятий, нацеленных на мониторинг защиты прав потребителей финансовых услуг, которые помогут заёмщикам выявить недобросовестные финансовые организации, действующие не по букве нового Закона», — подчеркнул Виктор Климов.