12 Мая 2020
Источник business-magazine.online

Банки откажут в кредитах без залога

В «Кредит Европа банке» в связи с «низкой востребованностью» приостановили выдачу кредитов наличными. Как следует из опроса других банков, пока это выглядит как исключение. Однако эксперты полагают, что ограничения на беззалоговые кредиты на фоне пандемии могут ввести и другие банки, так как процентный доход по ним может быть несопоставим с издержками.

«Кредит Европа банк» временно приостановил выдачу кредитов наличными. Сообщение об этом появилось на портале Banki.ru, где одному из заемщиков отказали в оформлении заявки на кредитную карту, сославшись на то, что кредитная организация «не выдает кредитные продукты в период пандемии». О «временной приостановке» сообщил и чат-бот банка в ответ на вопрос корреспондента «Ъ» об оформлении нового кредита. При этом отказ в кредите не привязан к сфере занятости потенциального заемщика. Дозвониться до сотрудников колл-центра новому клиенту не представляется возможным — автоответчик готов продолжать общение только с действующими клиентами.

В пресс-службе Кредит Европа банка подтвердили, что «выдача кредитов наличными временно приостановлены в связи с низкой востребованностью в текущей ситуации». При этом там уточнили, «кредиты наличными занимают незначительную долю в кредитном портфеле банка».

Как следует из опроса нескольких банков из второй-четвертой десятки по размеру активов, случай с «Кредит Европа банком» выглядит пока как исключение. В прямом виде банки не отказывают в оформлении кредитов — заемщику предлагают оформить заявку и дождаться ответа. Однако это вовсе не значит, что кредит оперативно одобрят. Еще месяц назад на корректировки в скоринг-моделях для оценки заемщиков «Ъ» указывали в крупных банках. В банке «ФК Открытие» заявили, что «с учетом экономической ситуации скорректировали риск-политику» и «более строго» смотрят на клиентов«. В «Газпромбанке» отмечали, что «модернизация скоринговых моделей в банке является непрерывной» с учетом меняющихся обстоятельств и проводимого анализа данных. В банке «Санкт-Петербург» указывали, что «сложившаяся ситуация не имеет прецедентов, поэтому используемые модели могут дать сбой из-за изменения внешних условий».

Подобные ограничения для заемщиков, скорее всего, коснутся лишь коротких потребительских займов, которые предоставляются традиционно без залога, указывают аналитики.

"Это связано с тем, что во многих случаях банки в настоящее время не в состоянии, прогнав метрики заемщика через свою скоринговую модель, убедиться в его платежеспособности«,— объясняет главный экономист «ПФ Капитал» Евгений Надоршин. Тратить больше сил на более глубокую проверку заемщика для относительно небольших кредитов ряду банков просто невыгодно — издержки в ряде случаев будут выше, чем процентный доход по ним, констатирует он. "В период кризиса и продолжающейся неопределенности банки будут пересматривать политику кредитования и адаптировать рисковые модели под новые условия, чтобы сохранить устойчивость, что скажется на доступности кредитования«,— отмечает старший менеджер департамента управления рисками Deloitte Денис Гаврилин. При этом в действиях банков многое будет зависеть «от применяемых методов и имеющегося доступа к данным, наличия государственной поддержки и возможности конкретных банков соответствовать требованиям для ее получения», добавляет эксперт.

Вместе с тем подобные ограничения, скорее всего, не затронут различные виды кредитов под залог, отмечает Надоршин. Так, заемщикам уже предлагают вместо беззалоговых потребительских кредитов, на которые они подавали заявки, кредиты под залог. В частности, на портале Banki.ru на сложности с получением кредитов наличными пожаловались потенциальные заемщики «Тинькофф-Банка». В банке пояснили, что не одобрили кредиты без залога, потому что клиенты не прошли скоринг. Вместо этого им предложили кредиты с залогом.

Об отказах в выдаче кредитов или удлинении сроков говорят и правозащитники. Руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева отмечает, что «это касается не только целевых и потребительских кредитов, но и кредитных карт, оформление которых банки до появления заемщика в офисе предварительно одобряли». И если раньше банкам было достаточно справки «по форме банка», то сейчас, по ее словам, они все чаще просят для подтверждения доходов 2-НДФЛ, которая показывает совсем иные цифры по уровню дохода.