10 Августа 2020
Источник долг.рф

Банкам стало труднее жить с долгами россиян

С начала II квартала текущего года заработали новые правила для кредиторов, согласно которым они обязаны размещать в ЕФРСБ информацию о передаче обязанностей по взысканию коллекторам. Норма была введена для того, чтобы у должников был постоянный и своевременный доступ к ходу процесса взыскания просроченной задолженности.

Через месяц часть финансовых организаций действительно внесла в реестр соответствующую информацию, однако другая часть отметила, что им не хватает сведений о должниках. Согласно новым требованиям при регистрации сведений о передаче долга коллекторам необходимо обязательно указать актуальные паспортные данные заемщика и его ИНН. В противном случае регистрация сообщения в ЕФРСБ невозможна. Оказалось, что далеко не все участники финансового сектора располагают такими данными.

ИНН должника можно узнать по его паспортным данным на сайте ФНС России или с использованием сервисов налоговой службы, включая СМЭВ. Однако все они работают исключительно с актуальными паспортными данными, напомнил руководитель проекта «Федресурс» Алексей Юхнин.

В ФНС России уже направлены обращения от банков с просьбой доработать сервисы с целью обеспечить возможность получения ИНН по «историческим» данным.

«Если у кредитора сейчас нет актуальных паспортных данных должника, вряд ли ему кто-то может помочь в этом. Такие проблемы проще предотвращать на стадии выдачи кредита», — говорит Алексей Юхнин.

Президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев отметил, что в прошлом году до 80 % клиентов банков не предоставляли кредиторам ИНН. Этот реквизит никогда не запрашивали у заёмщиков, потому что необходимость в этом отсутствовала. Вместо ИНН при выдаче кредита запрашивался СНИЛС для получения данных из ПФР.

«Сейчас кредиторы столкнулись с ситуацией, когда есть избыточные требования, выполнение которых не помогает ни им, ни должникам. Федресурс не позволяет загрузить данные должника без указания его ИНН, при этом как обязать клиента предоставить кредитору ИНН закон ответа не даёт».

В действующем законодательстве указано, что ИНН вносится «при наличии». Однако эта формулировка трактуется как при наличии у кредитора, а не как при наличии у должника, хотя ИНН присваивается физическому лицу при выдаче свидетельства о рождении, и его не может не быть у должника.

Так, генеральный директор НСВ Роман Волосников подтвердил, что формулировка «при наличии» звучит двояко.

«Ещё рано говорить, как она будет трактоваться в будущем. Если полагаться на то, что ИНН есть у каждого гражданина России и выдаётся ему при рождении, то формулировка „при наличии“ говорит о наличии данных у кредитора. Однако поставить точку в этом отношении может либо судебная практика, либо уточнение в самом законе», — считает Роман Волосников.

Также, по словам Эльмана Мехтиева, если банки не могут передать данные в Федресурс — это сложности для деятельности кредиторов, а не коллекторов.

«Именно кредиторам придется затратить время и средства на поиск и получение недостающих сведений, ведь информацию в ЕФРСБ должны размещать они. В противном случае кредиторы понесут ответственность за отсутствие информации», — отметил эксперт.

Если коллекторы захотят передать долг третьему лицу, то обязанность внесения изменений в реестр ляжет на их плечи, но в гораздо меньших масштабах.

«Нарушение требований закона будет обнаружено только в том случае, если физические лица начнут жаловаться. Для этого они должны знать эти требования и уметь пользоваться Федресурсом», — подчеркнул Эльмана Мехтиева.

По его словам, такой порядок публикации сведений о физических лицах также нарушает права самих должников, потому что происходит без их прямого согласия. Требование об информировании должника через 30 дней после начала работы также не сработает должным образом, как и не поможет возложение на него обязанности по самостоятельному поиску информации.

Банки не станут банкротами из-за незначительного ухудшения качества портфеля

Руководитель проекта ОНФ «За права заёмщиков» Евгения Лазарева считает, что на самих заёмщиках возникшая проблема не отразится. Просто банк не сможет передать долг коллекторам и будет искать другие способы возврата долга, не через исполнительное производство.

«Ещё буквально год назад была информация о том, что ФССП направляет исполнительные листы гражданам, у которых совпадают ФИО и дата рождения. Но уже в марте этого года приставы перестали проводить исполнительное производство без хотя бы ещё одного идентификатора должника, кроме паспорта. Теперь нужно предоставлять номер СНИЛС или ИНН. И уже сейчас мы видим, что эта проблема разрешилась».

Евгения Лазарева заметила, что у банков есть возможность узнать ИНН, но при этом проблема с заменой паспорта существует. Это может произойти в случае утери старого образца или замены паспорта в 25 и 45 лет. Однако доля этих случаев незначительна.

«Кредиторам банкротство из-за нескольких проблемных долгов не грозит. Да, портфель станет на несколько процентов хуже. Но именно для этого и было введено обязательство кредиторов рассчитывать коэффициент предельной долговой нагрузки заёмщика до выдачи ему новых кредитов и займов. Если кредитор этой обязанностью пренебрегает, то это уже его ответственность и соответствующие риски».

В любом случае коллекторы в данной ситуации — это не панацея и не обязательный этап при возврате долга. Кредитор может взыскать задолженность в судебном порядке или привлечь к взысканию коллекторов по договору, не продавая долг.