Как подчеркнула замруководителя проекта Народного фронта «За права заёмщиков» Алла Храпунова, жители страны привыкли к прозрачности и понятным правилам предоставления финансовых продуктов. Между тем рассрочка не подпадала под определение финансового продукта, хотя фактически являлась таковой. «Потребителям по-прежнему непросто понять различие между рассрочкой и иными финансовыми продуктами, — уверена наша собеседница. — Необходимо проводить разъяснительную работу для корректного восприятия. Кроме того, гражданам важно знать, что теперь информация о рассрочке будет дополнять данные о кредитной нагрузке». Отдельно стоит отметить, что регулирование исключит недобросовестных участников рынка, а также побудит граждан более взвешенно относиться к дополнительной финансовой нагрузке. Сейчас рассрочка берётся зачастую импульсивно, без достаточной оценки: развитие финансовой культуры необходимо и в данной области, отметила Храпунова.
У вступающего в силу регулирования рассрочки есть как очевидные преимущества для россиян, так и недостатки. Так, по словам аналитика Freedom Finance Global Владимира Чернова, главный плюс — это защита потребителя, так как убираются скрытые комиссии, цена становится прозрачной, появляется ограничение по штрафам и право досрочного погашения без переплат. По сути, рассрочка становится ближе к классическому кредиту с понятными условиями.
Второй плюс заключается в том, что рынок «очищается»: случайные игроки и «серые схемы» будут уходить, останутся крупные и более надежные компании.
Без комиссий, но с ограничениями
Но есть и минусы. Так как для компаний теперь резко повышается «порог входа» в предоставление этого сервиса, малый бизнес и индивидуальные предприниматели (ИП) просто не смогут соответствовать требованиям по капиталу и структуре, и для них этот инструмент продаж фактически закрывается. Еще один момент стоит отметить: бизнесу теперь сложнее компенсировать риски, ведь раньше он это делал через комиссии или разную цену товара, а теперь такой возможности нет, но расходы никуда не исчезают, указал эксперт.
И не удивительно, что все это повлияет в итоге на ассортимент и широту выбора у покупателей. «Нововведения, по всей вероятности, сократят количество предложений по рассрочке, так как часть их операторов может отсеяться, — полагает аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов. — Это в свою очередь может несколько снизить доступность сервисов рассрочки для покупателей. Что же касается отдельных товарных категорий, то, по-видимому, у людей снизятся возможности по приобретению дорогих товаров, поскольку уменьшение срока рассрочки повысит разовый ежемесячный платеж».
Предложений станет меньше. В первую очередь с рынка уйдут небольшие сервисы и сами продавцы, которые давали рассрочку напрямую. По словам Чернова, останутся либо крупные финтех-игроки, либо банки. «Больше всего пострадают категории, где рассрочка была ключевым драйвером продаж, — это электроника, бытовая техника, мебель, обучение, онлайн-сервисы, — прогнозирует аналитик. — Там доля покупок «в долях» очень высокая. Часть этих товаров просто перейдет на банковские кредиты или кредитные карты. Но это уже другой продукт, с процентами и более жесткой оценкой заемщика».
Итог простой: рынок станет более прозрачным и безопасным, но менее гибким. Для потребителя это плюс в плане защиты, но минус в плане выбора и доступности. Россиянам же теперь главный совет — смотреть не только на слово «без переплат» при покупке товаров в рассрочку, но и на итоговую его цену и срок погашения, подытожил свои рассуждения Чернов.
