Карта закредитованности граждан РФ
(по итогам III квартала 2025 г.)
Эксперты проекта Народного фронта «За права заемщиков» на основе данных Банка России, Росстата и крупнейших БКИ обновили карту кредитной и сберегательной активности российских домохозяйств. Уровень закредитованности, рассчитываемый как отношение среднего объема задолженности к среднему годовому доходу на домохозяйство, по итогам III квартала 2025 г. снизился. По сравнению с предыдущим кварталом он опустился с 32% до 29%. Среднероссийский уровень просроченной задолженности при этом увеличился с 4,5% до 4,7%.
Ипотечное кредитование
Ипотечное кредитование является наиболее распространенным видом кредитования в России, занимая долю свыше 50% в общем «портфеле» граждан. В III квартале 2025 г. на рынке ипотечного жилищного кредитования наблюдалась восстановительная динамика после провального предыдущего квартала, что было обусловлено некоторым смягчением кредитных условий. При этом рынок по-прежнему находится на более низком уровне, чем в 2024 г.
Согласно данным Банка России, в III квартале 2025 г. объем выданных ипотечных кредитов вырос по сравнению с предыдущим кварталом на 30,0% – с 887 млрд руб. до 1 152,9 млрд руб. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года объем подрос только на 4,4%.
Количество выданных ипотечных кредитов также выросло на 26,9% в квартальном исчислении, но сократилось на 17,0% – в годовом.
Задолженность по предоставленным ипотечным кредитам на конец III квартала 2025 г. незначительно подросла по сравнению с предыдущим кварталом – на 2,0%, а по сравнению с уровнем на конец III квартала 2024 г. на 3,6%. При этом просроченная задолженность продолжила заметно расти – на 21,1% по сравнению с предыдущим кварталом и на 111,4% по сравнению с аналогичным периодом 2024 г.
На фоне сокращения выдачи ипотек популярность стремительно набирают программы рассрочки от застройщиков. Если в начале 2024 г. доля сделок по таким программам составляла 5-20%, по оценкам разных компаний, то к 2025 году она выросла до 40-50%. Увеличился и срок рассрочки, с прошлогодних 6 мес. до 2-3 лет, а в отдельных случаях и более.
Рассрочка, в сущности, является кредитом от застройщика, формально таковым не является, поэтому она не попадает в статистику ЦБ РФ и НБКИ, что затрудняет оценку долговой нагрузки пользователей таких программ. С точки зрения застройщиков появляются риски потери дешевого финансирования. В случае рассрочки у застройщиков не наполняются эскроу-счета, что может грозить потерей льготного проектного финансирования, полученного под объекты строительства от банков.
Автокредиты
По данным Национального бюро кредитных историй, в январе-сентябре 2025 года было выдано автокредитов на сумму 1 034,4 млрд руб. или на 42,5% (или в 1,7 раза) меньше, чем за аналогичный период прошлого года (в январе-сентябре 2024 года – 1 800,0 млрд руб.).
Сжатие объемов автокредитования по сравнению с прошлым годом было обусловлено высокими рыночными ставками, а также введением ряда макропруденциальных ограничений в середине 2024 г. и ростом утилизационного сбора.
Наибольший объём выданных потребительских кредитов (кредитов наличными) в III квартале 2025 года составил 0,90 трлн руб., сократившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 33,9% (или в 1,5 раза) (в III кв. 2024 года – 1,37 трлн руб.)
Такая динамика потребительского кредитования обусловлена ужесточением макропруденциального регулирования и в целом жесткой денежно-кредитной политикой Центрального Банка. Стоит отметить, что в квартальном сопоставлении в III квартале 2025 г. наблюдался небольшой рост выдач, что обусловлено некоторым смягчением кредитных условий – регулятор постепенно снижает ключевую ставку, за которой следуют и ставки по кредитам.
При этом по сравнению с аналогичным периодом прошлого года число новых выданных кредитных карт в сентябре 2025 года сократилось более существенно — на 36,5% (или в 1,6 раза) (в сентябре 2024 года – 1,93 млн ед.).
В свою очередь объем лимитов по кредитным картам, выданным в сентябре 2025 года, по сравнению с предыдущим месяцем также сократился (на 26,5%) и составил 103,8 млрд руб. (в августе 2025 года – 141,2 млрд руб.). В то же время в сравнении с аналогичным периодом прошлого года объем лимитов по новым выданным кредиткам сократился на 53,0% (или в 2,1 раза) (в сентябре 2024 года – 220,7 млрд руб.).
Наибольшее количество новых кредитных карт в регионах РФ в сентябре 2025 года было выдано в Москве (93,5 тыс. ед.), Московской области (78,1 тыс. ед.), Краснодарском крае (55,5 тыс. ед.), Санкт-Петербурге (52,1 тыс. ед.) и Свердловской области (40,0 тыс. ед.).
При этом наиболее серьезная динамика сокращения числа выданных новых кредитных карт (среди 30 регионов-лидеров по их выдаче) в сентябре 2025 года по сравнению с предыдущим месяцем была зафиксирована в Республике Крым (-13,8%), Москве (-12,6%), Оренбургской (-11,4%) и Новосибирской (-11,0%) областях, а также в Санкт-Петербурге (-10,9%).
Уровень закредитованности
Согласно расчетам экспертов проекта «За права заемщиков», показатель долговой нагрузки, рассчитываемый как отношение среднего объема задолженности к среднему годовому доходу на домохозяйство, в III квартале 2025 г. снизился по сравнению с предыдущим кварталом – с 32% до 29%.
Наибольший уровень закредитованности зафиксирован в республиках Тыва (94%), Калмыкия (68%), Удмуртия (44%), Башкортостан (42%) и в Ленинградской области (41%).
Наименьшие значения уровень закредитованности показывает в Кабардино-Балкарской республике (21%), г. Москве (20%), а также в национальных республиках Дагестане (13%), Чечне (12%) и в Ингушетии (11%).
Среднероссийский уровень просроченной задолженности в III квартале 2025 г. увеличился по сравнению с предыдущим кварталом, составив 4,7%.
Общий размер просроченной задолженности в III квартале вырос – с 1 554,3 млрд руб. до 1 657,0 млрд руб. Средний размер просроченного кредита также заметно подрос – с 23 528 руб. до 25 083 руб.
Наибольшая доля просроченной задолженности наблюдается в национальных республиках Ингушетии (27,0%), Дагестане (14,4%), Чечне (13,8%), Северной Осетии-Алании (10,2%) и в Карачаево-Черкессии (9,4%).
Лучшие показатели платежной дисциплины демонстрируют республики Чувашия (3,4%) и Саха (Якутия) (3,4%), а также г. Санкт-Петербург (3,3%), Республика Крым (2,8%) и г. Севастополь (2,2%).
Объем банковских депозитов россиян в III квартале 2025 г. вырос по сравнению с предыдущим кварталом на 2,2% с 66,5 трлн руб. до 68,0 трлн руб. Примечательно, что рост показали как рублевые, так и долларовые вклады, объем которых увеличился на 1,9% и 7,3% соответственно.
По отношению к аналогичному периоду прошлого года объем вкладов увеличился на внушительные 16,2%. При этом рост за 12 месяцев показали только рублевые депозиты, которые увеличились на 18,2%, тогда как валютные – снизились на 13,1%.
По уровню сбережений, рассчитанному как отношение среднего депозита домохозяйства к среднему доходу, лидерство занимают г. Москва (92,4%), г. Санкт-Петербург (81,6%), Калининградская (65.5%) и Самарская области (58.1%), а также Чувашская республика (58.3%).
Наименьший уровень сбережений наблюдается в национальных республиках Карачаево-Черкессии (19.0%), Кабардино-Балкарии (13.6%), Дагестане (9.3%), Ингушетии (6.1%) и в Чечне (4,8%).
Выводы
Уровень долговой нагрузки российских граждан в III квартале 2025 г. показал снижение – по сравнению с предыдущим кварталом он опустился c 32% до 29%. Доля просроченной задолженности при этом выросла – с 4,5% до 4,7%.
В III квартале 2025 г. наблюдалось сокращение темпов ипотечного кредитования по сравнению с прошлым годом, что было связано с отменой или ужесточением условий по ряду льготных ипотечных программ с 1 июля 2024 г., а также с высоким уровнем ставок.
По итогам III квартала 2025 г. наблюдалось снижение уровней автокредитования по сравнению с 2024 г., что связано с ужесточением макропруденциального регулирования, высокими процентными ставками и повышением утилизационного сбора, однако в квартальном сопоставлении отмечалась стабилизация рынка.
Объемы потребительского кредитования и выдача кредитных карт в III квартале 2025 г. показали снижение в годовом сопоставлении на фоне высоких процентных ставок.
Несмотря на некоторое смягчение кредитных условий в последние месяцы, Банк России в целом продолжает проводить сдерживающую политику, призванную замедлить темпы роста кредитования и улучшить качество выдач для снижения рисков финансовой системы.
