Многие россияне считают, что правомерно перестать выплачивать кредит, если в жизни сложилась форс-мажорная ситуация, либо выявились какие-либо недобросовестные действия со стороны банков.
Фото Дмитрия Куткина (Вечерний Челябинск)
Об этом говорят результаты социологического опроса, которые публикует RT. Выяснилось, что за восемь лет в целом россияне стали более ответственно относиться к выплате кредитов. Однако по-прежнему у ряда жителей страны существует убеждение: в некоторых ситуациях кредиты можно не возвращать. К ним относятся 1) форс-мажорная жизненная ситуация (экономический кризис, болезнь, развод, потеря работы) 2) сокрытие банком реальной стоимости кредита 3) увеличение процентной ставки банком в одностороннем порядке.
О том, как на самом деле необходимо поступать в подобных случаях, агентству Полит74 рассказала Алла Храпунова, эксперт проекта «За права заёмщиков».
— Очень жаль, что еще осталось такое количество людей, считающих допустимым не возвращать кредит (займ). При этом стоит учесть, что взять кредит и его потратить – для людей допустимая практика. Важно понимать, что невозврат кредита – это обман не только той финансовой организации, которая выдала деньги, но и ее клиентов. Ведь кредиты и займы выдаются, в том числе, за счет средств, которые были размещены физическими и юридическими лицами в банке или МФИ. И исполнение банком обязательств перед клиентами напрямую зависит от добросовестности заемщиков, — объясняет эксперт.
Что касается причин, указанных россиянами как оправдание их недобросовестного поведения, наш эксперт указала следующее.
1. Что делать в форс-мажорных ситуациях
В случае возникновения трудной жизненной ситуации человек может обратиться в банк или микрофинансовую компанию с просьбой о предоставлении кредитных каникул. В отношении ипотечных кредитов (займов) финансовые компании обязаны предоставить кредитные каникулы по закону (при выполнении условий, указанных в законе). Также у всех финансовых организаций есть свои программы поддержки клиентов и зачастую они готовы пойти навстречу заемщикам, если в их жизни случилось что-то действительно серьезное и нужно время на восстановление.
— Поэтому если что-то произошло, какой-то форс-мажор, соберите все подтверждающие документы, напишите подробное описание ситуации и обратитесь к вашему кредитору. Но помните, что и в этом случае нужно будет возвращать кредит. Ведь каникулы – это «передышка», а не прощение долга. Если финансовая ситуация зашла в тупик, существует процедура банкротства, — напоминает Алла Храпунова.
2. Банк не может скрыть реальную стоимость кредита.
Согласно п.9 ст.5 Федерального закона 353-ФЗ, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком. Они должны в числе прочего в обязательном порядке содержать следующую информацию:
1) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;
2) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей.
Кроме того, банк обязан на основании п. 1 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ указывать полную стоимость кредита в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), информация наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.
Если вдруг указанные документы не были выданы заемщику, или информация в них отличалась от фактических начислений/списаний – это основание для направления жалобы в Банк России – в Службу по защите прав потребителей. За такие нарушения банки будут серьезно наказаны.
3. Что делать, если банк увеличил процентную ставку
Банк не может увеличить в одностороннем порядке процентную ставку – это противоречит п. 16 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ. Если это произошло, надо написать жалобу в Банк России и банк привлекут к серьезной ответственности.
— В целом поставленные в качестве причины ситуации не вполне корректны, поскольку для их предотвращения Банк России специально вносил изменения в законодательство и нормативные акты – какие-то изменения вступили в силу в 2021 году, какие-то работают уже с 2017 года. Учитывая, что в статье идет сравнение с 2015 годом, не исключено, что авторы опроса не отслеживали изменения, — продолжает эксперт.
При этом, учитывая ответы граждан, можно сделать вывод, что люди не читают договоры и документы, которые им выдаются при оформлении кредитов (займов), и это действительно серьезная проблема.
Регулятор постарался предусмотреть максимально наглядный подход для фиксации условий кредитования – Таблица индивидуальных условий (которая заполняется четким, хорошо читаемым шрифтом, а информация о полной стоимости кредита указывается отдельно крупным шрифтом в очерченном квадрате), график платежей, который в обязательном порядке выдаются заемщику при получении кредита (займа) и в дальнейшем при каких-либо изменениях. Причем с этими документами заемщик в обязательном порядке должен быть ознакомлен.
Остается проблемой подход получения подписи заемщика об ознакомлении с данными документами – зачастую простая электронная подпись фактически идентична нажатию кнопки «Далее». Но тут нужно повышать грамотность самих граждан, которые должны сами интересоваться содержанием таких важных документов как Таблица индивидуальных условий и график платежей, чтобы потом в период действия договора для них не было никаких неприятных открытий, — заключила Алла Храпунова.
