Каждый третий — нелегальный
Кредиторами чаще всего выступают частные лица, а зачастую и микрофинансовые компании, исключенные из реестра ЦБ. По оценкам ОНФ, суммарный объем рынка микрокредитования физлиц к концу 2014 года составлял около 50 млрд руб.
В 2014 году ЦБ исключил из реестра более 1,2 тыс. компаний, это примерно четверть всего рынка микрокредитования. С начала 2015 года из госреестра микрофинансовых организаций исчезло еще порядка 300 юрлиц.
Исключенные из реестра микрофинансовые компании не имеют права кредитовать. Но по данным ОНФ, как минимум 10% из них продолжает выдавать займы.
С 1 июля 2014 года вступил в силу закон «О потребительском кредите», который оставил право выдавать займы только банкам и состоящим в реестре Банка России микрофинансовым организациям. Однако только четверть компаний, не входящих в реестр ЦБ, прекратило свою деятельность, свидетельствуют данные ОНФ.
По словам директора СРО «НП «МиР» Андрея Паранича, значительную часть рынка нелегальных финансовых услуг занимают посредники, помогающие получить кредит. Он говорит, что в отличие от кредиторов деятельность финансовых посредников законодательно не ограничена.
Банк России провел мониторинг, по результатам которого можно сделать вывод, что 10-15% от объемов всего рынка по предоставлению потребительских займов составляет деятельность нелегальных кредиторов — юридических лиц, не являющихся некредитными финансовыми организациями, но осуществляющих деятельность по предоставлению займов, сообщил РБК представитель ЦБ. По его словам, в 2014 году в службу по защите прав потребителей Банка России поступило 724 обращений в отношении деятельности организаций, не включенных в реестр МФО, 69 из них были переданы в правоохранительные органы. «Банк России не наделен функциями контроля и надзора в отношении таких организаций. Этот вопрос находится в компетенции органов прокуратуры Российской Федерации», — уточнил представитель ЦБ.
Как обманывают граждан
Наиболее распространенной схемой мошенничества, которую используют «черные кредиторы», является выдача мелких ссуд через посредников. С клиентом заключается договор на оказание консультационно-сопроводительных услуг, из которого следует, что он должен заплатить компании-посреднику. Размер комиссии может доходить до 50% от суммы полученного кредита. За это клиенту гарантируют получение необходимого займа в одной из МФО или в банке. Иногда посредники оформляют договор о предоставлении кредита с условием внесения клиентом единовременного «регистрационного платежа» в размере от 5% до 20% от стоимости займа. Возврат этого взноса не предусматривается, даже если организация-посредник не выполнила своих обязательств.
По оценкам ОНФ, три четверти рынка «черных микрозаймов» составляют посредники, работающие по таким схемам.
Другой широко распространенной схемой на рынке нелегального кредитования является выдача половины суммы от полученного на заемщика кредита. Часто мошенники пользуются этим, если речь идет о покупке в кредит бытовой техники или электроники. Клиенту обычно назначается встреча в крупном сетевом гипермаркете. Посредник, представляющийся финансовой организацией, оформляет на заемщика кредит на покупку в магазине товаров. Чаще всего оформление договора происходит в представительстве банка, находящегося в магазине. Часть купленной в кредит техники посредник забирает себе, оставляя клиента с кредитным договором, по которому ему потом придется рассчитываться с банком. Аналогичная схема используется и для выдачи кредитов наличными. Как правило, реально клиент получает не более 50% от суммы оформленного на него кредита.
Взял кредит — отдай квартиру
Очень часто мошенники пользуются тем, что граждане невнимательно читают договоры. Например, в договор включают дополнительные комиссии и штрафы за просрочку, которые могут быть очень высокими.
«Эти схемы опасны тем, что сильно удорожают заимствования», — говорит Паранич. По его словам, граждане решаются на подобные сделки с «черными кредиторами» либо когда у них нет доходов, либо когда им отказали в банке. Такие заемщики часто не могут расплатиться по кредитам и вынуждены искать любые способы, чтобы погасить долги. «Мы знаем случаи, когда люди брали в кредит 50–100 тыс. рублей, оформляя в залог свою квартиру или машину. В результате они не смогли расплатиться и были вынуждены защищать свое имущество в судах», — рассказал зампред комитета по экономической политике Госдумы Виктор Климов.
У ЦБ нет ни ресурсов ни полномочий, чтобы пресекать незаконную деятельность «черных кредиторов» и посредников, а в МВД и прокуратуру граждане, ставшие жертвами недобросовестных кредиторов, зачастую не обращаются. «Чаще всего договоры с гражданами составляются так, чтобы потом у них не было повода написать заявление в полицию», — говорит Климов. Заемщику бывает очень сложно доказать, что в отношении него было совершено мошенничество.
Депутат отмечает, что зачастую заемщики соглашаются на подделку сведений о доходах, подписывают липовые НДФЛ, что является уголовно наказуемым. «Этим и пользуются мошенники, потому что такие заемщики точно не обратятся в правоохранительные органы», — поясняет Климов.
