Четыре южноуральца обратились к общественникам за помощью в освобождении от кредитов, взятых без их ведома через Интернет. О займах пострадавшие узнали от коллекторов, которые начали требовать деньги с мнимых заемщиков, их родственников и работодателей. О темных сторонах интернет-кредитования — наш материал.
Все четыре случая оказались схожими: мошенники завладели копиями паспортов, вся остальная информация была ими сфабрикована. Эксперт проекта Общероссийского народного фронта «За права заемщиков» в Челябинской области Софья Неберо отметила, что сделки провели посредством интернет-подписи: «На телефон, указанный злоумышленниками, приходило SMS с кодом, который они вносили в интернет-договор займа, что приравнивалось к подписи. В результате деньги перечислялись на указанные мошенниками реквизиты. Сразу отмечу, что ни номер телефона, ни реквизиты не имели никакого отношения к людям, на которых были оформлены договоры, а проверка подлинности данных не проводилась».
Мошенники создавали подставному заемщику хорошую кредитную историю: через Интернет брали займы сначала на 7000 рублей, затем на 15 000 рублей — их выплачивали вовремя. После этого оформляли кредит на 30 000 рублей, который уже не возвращали. На конечную сумму около года начислялись проценты по неплатежам. В результате пострадавшие столкнулись с требованиями погасить долги в размере от 70 000 до 90 000 рублей, о которых они узнавали от коллекторов.
От такой ситуации не застрахован никто. Конечно, можно периодически мониторить свою кредитную историю через БКИ и внимательнее относиться к своим персональным данным, например не оставлять в залог паспорт. Но и это не дает 100% гарантии. Ведь рынок кредитования в Сети в России развивается стремительно. Конечно, до полного перехода сферы кредитования в онлайн-режим еще далеко, однако интерес к онлайн-кредитованию растет быстрее, чем к обычным способам получения кредита, рассказал директор Департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью «Росгосстрах Банк» Вилен Ли: «Сегодня вектор развития связан с упрощением схемы получения кредитов через Интернет. Но при этом требования к заемщикам будут возрастать. Будущее сервисов по потребительскому кредитованию онлайн как в России, так и в мире лежит в области построения систем оценки кредитоспособности, основанных на big data. То есть на более полном анализе заемщика, причем не только на данных из банков и кредитных бюро, но и, например, из социальных сетей».
Технологии дистанционной верификации личности и оценки кредитного риска совершенствуются с каждым днем, подтверждает заместитель директора компании «Автоматизированные финансовые комплексы» Евгений Ковалев: «Сегодня существуют механизмы, которые позволяют с вероятностью в 97% дистанционно подтвердить личность потенциального заемщика». Тем не менее факты мошенничества имеют место.
Первыми кредитные деньги стали предлагать интернет-магазины: рядом с кнопкой «В корзину» появилась другая — «Купить в кредит». У всех магазинов в Сети существует проблема с превращением посетителей в покупателей. Отчасти возможность покупки в долг решает эту же задачу. Наибольшей популярностью среди клиентов интернет-магазинов пользуются покупки в кредит электроники, бытовой техники и мебели. После того как клиент решится взять кредит, следующим этапом идет процесс заполнения анкеты. И все, в течение двух минут после ее отправки в банк покупатель получает кредитное решение, никаких долгих проверок. Тем не менее этот сегмент является относительно безопасным. По данным УБЭП ГУВД по Челябинской области, за последние два года заявлений, связанных с покупками в интернет-магазинах, не было.
Конечно, как и любое направление кредитного бизнеса, онлайн-кредитование привлекает к себе внимание недобропорядочных граждан, но банки постоянно работают над усовершенствованием систем оценки качества заемщиков: анализируют все возможные параметры, отсекая поток неблагонадежных пользователей еще на этапе принятия решения о выдаче кредита, применяют скоринговые системы, которые оценивают потенциального клиента на рассмотрения заявки, а достоверность указанной покупателем информации дополнительно проверяет курьер службы доставки«.
Наиболее крупная группа интернет-кредиторов — юридические лица: банки и микрофинансовые компании. Преимуществами их предложений являются оперативное рассмотрение заявки клиента и минимальный пакет документов. Это же и недостатки. Челябинка Ольга Егорова сама пока не знает, как стала жертвой мошенников: «Началось с того, что мне стали звонить из МФК и требовать вернуть деньги. Сначала я подумала, что это просто ошибка, и отмахивалась, но когда звонки стали назойливыми, решила вникнуть. Оказалось, что на мое имя был взят кредит в Саратове. Я там никогда в жизни не была и уж тем более не брала займы. Сейчас я написала заявление в полицию и запрос в эту организацию, чтобы предоставили копии документов по кредиту».
Вместе с экспертами банков и ОНФ мы разработали правила при заполнении заявки на кредит онлайн. Во-первых, чтобы избежать мошенничества, нужно заполнять заявки только на сайтах банков, которым доверяете, не пользоваться сомнительными посредниками и сайтами кредитных брокеров. На странице заявки должны присутствовать официальные данные о банке: полное наименование, номер лицензии. Мошенники порой создают сайты, которые якобы принадлежат кредитным организациям. Если возникают сомнения в подлинности сайта, следует проверить информацию о банке или микрофинансовой компании на сайте ЦБ РФ. «Также важно наличие действующего колл-центра. У компаний, которые хотят быстро заработать деньги и уйти с рынка, как правило, нет желания вкладываться в инфраструктуру. Стоит обратить внимание и на рейтинги надежности и кредитоспособности — солидная компания всегда рейтингуется», — дополняет исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов.
Во-вторых, нужно беречь свои персональные данные. И никогда не передавать данные паспорта в письме или по SMS, даже если получатель представился сотрудником банка. Не существует ситуаций, в которых сотрудники банка не могут связаться с самостоятельно, чтобы попросить указать личные данные. Никогда нельзя отдавать паспорт в качестве залога.
Есть еще один бурно развивающийся сегмент интернет-кредитования — рынок p2p-кредитов, то есть займов от физических лиц физическим лицам с помощью онлайн-платформ без участия банков. Этот опыт пришел к нам из Америки. Дешевизна площадки в отличие от дорогостоящего посредничества банка позволяет подобным сервисам делать низкие ставки на потребительский кредит. Безопасность обеспечивают сами сервисы, однако лазейки для мошенников все равно остаются, а правовая система никак не контролирует этот вид финансовых отношений.
