Прошедшие с момента вступления в силу закона о банкротстве физических лиц полгода показали, что суды трактуют его положения по-разному. Воспользоваться правом на процедуру признания финансовой несостоятельности могут единицы, даже при очевидном «банкротном» состоянии должника суд его таковым не признает, например из-за отсутствия ликвидного имущества.
Как рассказала на прошедшем в Кирове круглом столе зампредседателя арбитражного суда региона Светлана Фадеева, начиная с 1 октября прошлого года к ним поступило 131 заявление о признании граждан банкротами — как от самих должников, так и от микрофинансовых организаций и банков. Основная часть заявлений — с требованием взыскания задолженности от 500 тысяч до трех миллионов рублей. В первом квартале текущего года было введено 16 процедур реструктуризации имущества, 19 раз вводилась процедура реализации имущества после признания человека банкротом. В 50 случаях производство по заявлениям о признании банкротом было прекращено.
— Суды исходят из того, — говорит она, — что гражданин должен иметь деньги на оплату процедуры. А при реструктуризации нужен стабильный доход.
По словам представителя Сбербанка Константина Подвального, сегодня, несмотря на то что банк занимает более 40 процентов рынка потребительских кредитов в регионе, они до сих пор не подали ни одного заявления о банкротстве физических лиц. За исключением случаев, когда последние выступали поручителями по долгам компаний. 95 процентов просроченных кредитов ликвидируется путем реструктуризации.
— Парадокс, — говорит он, — но если у человека нет имущества, он не попадает под закон о банкротстве. В результате он проходит через исполнительное производство, остальные звенья долговой цепочки, и все заканчивается списанием задолженности. Все это длительно по времени и влечет издержки государственной системы. Ситуация, когда совсем нет выхода, в корне неправильна. Если даже у человека нет имущества, его нужно банкротить, а долг списывать.
Это проиллюстрировал случай одной из должниц, которая в силу жизненных обстоятельств попала в крайне непростую ситуацию. Имея вместе с пенсией общий доход более 30 тысяч рублей в месяц, она взяла ипотечный кредит для сына, поскольку в силу разъездной работы ему трудно было заниматься формальностями. В течение нескольких месяцев они исправно платили по кредиту, но в конце прошлого года в доме, где жила семья сына, произошел пожар. Мужчина погиб, невестка получила тяжелые травмы, на руках у нее остались двое маленьких детей. В результате пожилая женщина оказалась не способна выплачивать кредит. Но в банках, где она занимала деньги, категорически отказались рассматривать варианты с реструктуризацией долга, заставляя ее выплачивать деньги согласно договорам. Однако и суд отказался признать ее банкротом. Теперь она с адвокатом подала апелляцию.
Похожая ситуация сложилась у преподавателя музыки, которая также взяла ипотечный кредит и попала в кабалу после того, как упали доходы от репетиторства. Чтобы погасить долг, она взяла кредиты в других банках. Именно так поступает большинство добросовестных должников, стараясь растянуть срок погашения кредита, и оказываются в ловушке. Ей суд также отказал в банкротстве из-за нехватки ликвидного имущества, за счет которого можно было бы погасить долг.
Эксперты прогнозируют, что со временем количество людей, попавших в безвыходную финансовую ситуацию, будет только расти: уровень доходов граждан падает. На сегодня в Кировской области задолженность в расчете на одну семью составляет 141 тысячу рублей, или 2,8 средней зарплаты на каждого жителя, включая грудных младенцев, рассказал депутат Госдумы, руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов. Сами по себе эти цифры некритичны, но за прошлый год рост просроченной задолженности составил 42 процента, пока она составляет около семи процентов от общей суммы кредитов.
Эту же тенденцию фиксируют и судебные приставы. По словам замруководителя УФСПП по Кировской области Сергея Даниловича, сейчас в производстве ведомства находится около 33 тысяч дел по взысканию долгов, в основном перед микрофинансовыми организациями. Если они небольшие — 20-30 тысяч рублей, погашение идет за счет зарплаты. Более крупные — за счет продажи имущества. Как правило, это транспортные средства. Причем у 70 процентов нет официальной зарплаты.
