Государственная Дума приняла, а Совет Федерации одобрил закон о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов. Авторы законопроекта -председатель Совета Федерации Валентина Матвиенко и председатель Государственной Думы Сергей Нарышкин. Этот документ был крайне нужен даже не вчера, а позапозавчера. 20 лет банки и другие финансовые, торговые организации агрессивно затягивают россиян в долговые сети. За кредиты, а их подлинная стоимость тщательно скрывалась до недавнего времени, начисляется от 17 до 40 процентов в год. Это в банках. Примерно в такую же сумму обойдутся и потребительские займы в торговле. Рекорд ростовщичества за микрофинансовыми организациями — до 890 процентов в год.
УГРОЗА НАЦИОНАЛЬНОЙ БЕЗОПАСНОСТИ
По информации ЦБ, каждый четвертый россиянин расплачивается по одному или нескольким кредитам. Их объем превысил 11 триллионов рублей — сумма, сопоставимая с расходной частью федерального бюджета. Если верить Объединенному кредитному бюро (ОКБ), за 2015 год просроченная задолженность увеличилась на 48 процентов и достигла 1,15 триллиона рублей. Эта статистика — статистика беды. Общий долг продолжает расти и нынче. Это притом что средний заемщик отдает в месяц 8905 рублей. Плата за потребительский кредит — 9680, за автокредит (или ипотеку) −15 603, за кредит на неотложные нужды — 7905 рублей. Треть россиян ежемесячно тратит на выплату долга от 10 до 25 процентов зарплаты, еще треть — 50 процентов, пятая часть — более 75 процентов. Для каждого четвертого заемщика велик риск стать «добычей» коллекторов. Свыше 300 тысяч человек одновременно гасят пять и более займов.
Все больше людей вынуждены влезать в новые займы, чтобы расплатиться по старым. Население 30 регионов почти поголовно в долгах.
Откуда свалилась на нас эта напасть — закредитованность населения, оказавшегося на грани массового банкротства? Совет безопасности оценил ее как угрозу национальной безопасности. Если это так, то ответственно за нее Правительство, прежде всего его финансово-экономический блок и Центробанк. Поспешными, непродуманными и непросчитанными действиями они буквально насаждали «кредитный рынок» — такой как в цивилизованных странах, забыв, что там он формировался более века и что на нем жестко прописаны все правила и нормы.
ИГРА БЕЗ ПРАВИЛ
В России пошла игра без правил, в результате которой «кровеносная система» экономики обернулась ростовщической системой с доходами, о которых разные там гобсеки и мечтать не смели.
Экономические власти разрешили банкам буквально все, ничем не ограничивая их погоню за прибылью. Достаточно сказать, что 64 процента всех выданных населению кредитов — ничем не обеспеченные кредиты. Риск? Ни в коем случае — он в двойной-тройной мере закладывается в проценты займа. Если кто-то и не вернет деньги, то за него обязательно с лихвой рассчитается другой клиент. Финансисты используют солидарный принцип — и всегда в выигрыше. Банки так просто от своего не отказываются. Не будем вспоминать трагедию 90-х, когда главными инструментами возврата долгов были паяльник и кипятильник. Сейчас методы помягче: запугивание словом и делом, шантаж, телефонный терроризм, запугивание близких, знакомых, соседей, настенная «агитация». Более редкие жесткие эпизоды…
Безусловно, банк не имеет к этим преступлениям отношения. Коллекторское агентство, которое непосредственно занимается выбиванием долгов, — тоже. А кто же имеет? На все подобные эксцессы одно объяснение — это черные коллекторы. Но откуда у них адреса, явки, пароли — копии договоров и другая обширная информация о заемщике? Ею обладает только заимодавец, есть и такое определение. Все остальные из очереди к должнику могли получить ее только у него. Система воздействия на нерадивых клиентов появилась не сразу. Классические отношения: кредитор — должник — суд. По постановлению последнего за дело берутся судебные приставы — арестовывают счета, имущество (если они есть у нерасплатившихся). Процедура эта долгая, хлопотная и, с точки зрения заимодавца, малоэффективная. По статистике, возвращается 20-25 процентов займа. Поэтому банки опять-таки по западному образцу стали создавать дочерние коллекторские агентства. Коллекторское (долговое) агентство (от английского collection — «сбор») специализируется на внесудебном взыскании просроченной и проблемной задолженности.
Копии оказались по содержанию далеки от подлинников. Цель западных коллекторов — сблизить интересы кредитора и заемщика, предложить схемы расчетов, устраивающие обе стороны. Это работа посредников-интеллектуалов, получающих свой гонорар за нее: чем мягче, тактичнее они себя ведут, тем чаще к ним обращаются. «Сбор долгов», как и любой финансовый бизнес, ориентируется на «долгосрочный период», на широкий круг клиентов. И понятно, любые формы выбивания долгов для него разрушительны. Добавим, каждое западное государство с разветвленным массовым кредитным рынком не полагается на интеллигентность, здравомыслие, высокую мораль финансистов и других заимодавцев. В большинстве стран законы строго ограничивают деятельность коллекторов. Суть ограничений — запрет на все досаждающие заемщику действия.
Когда в России пошли массовые потребительские необеспеченные кредиты, стало совершенно ясно, что вернуть их можно будет только жесткими силовыми акциями. Суды в сложившейся ситуации не помощники. У своих коллекторских агентств тоже связаны руки — один-два скандала обрушат любой банк. Так появились независимые коллекторские агентства (первое — в 2004 году). Сейчас их несколько тысяч -только в Москве более сотни. Кредиторы (банки, торговые фирмы) нанимают их «собирать» долги за определенный процент от возвращенных средств. Или все чаще продают им долг — вместе с судьбой заемщика, который их больше не волнует. При этой передаче долг не уменьшается (хотя его и продают за треть или полцены), но возрастает и нередко в разы. Арифметика весьма проста — «тело» долга, накопившиеся проценты на него, пени, штрафы за неустойку, зарплата и другие затраты коллекторов.
Долги на благоприятной российской почве растут почти со скоростью света. Попытки вернуть их простым напоминанием безнадежны. В дело вступает неизвестно чья, но известно на кого работающая армия беспощадных черных коллекторов. Опасаться им некого: основная масса заемщиков потребительских кредитов в правовом и финансовом отношении — необразованные люди. Законов, даже в минимальной мере защищающих их интересы, в России до последнего времени не было. Первые — о потребительском кредитовании и о банкротстве физических лиц — приняты совсем недавно.
НЕ ТОТ ДРАЙВЕР
По уверению финансовых чиновников, рост кредитования — драйвер экономики: увеличивает потребление товаров и услуг. Казалось бы, все так, но услуг и товаров главным образом импортных. Судя по данным Росстата, при увеличении кредитования в благополучные 2011-2013 годы темпы роста производства, перевозок, платных услуг, занятости, доходов населения снижались при увеличении объемов кредитования населения. Три этих года активно рос лишь импорт, укрепляя чужие экономики. Погрязшие в долгах россияне, подстегиваемые коллекторами, экономили на всем, чтобы выбраться из долгового рабства. Без силовых методов заставить беднеющее население выплачивать огромные долги просто невозможно. И чем жестче кризис, тем активнее их используют.
Осуществлять контроль и надзор за деятельностью организаций, выдающих потребительские кредиты, — обязанность Центробанка. В феврале 2016 года Генпрокуратура внесла представление главе ЦБ об отсутствии такого надзора: «В стране растет статистика суицидов, в том числе связанных с невозможностью погасить кредитные обязательства перед банками». Руководители ЦБ в ответ сослались на осуществляемый дистанционный контроль, поскольку выездные инспекционные проверки слишком дороги…
Старались не вмешиваться во взаимоотношения кредиторы — коллекторы — заемщики и правоохранители. К тому же закон о потребительской кооперации легализовал деятельность коллекторов, назвав их «профессиональными взыскателями». Согласно Гражданскому кодексу кредитор может передавать свое право требования другому лицу без согласия должника. Так что «профессиональные взыскатели» имели полную возможность использовать любые доступные им средства воздействия на неплательщиков. Единственное условие -«сообразовывать свои действия с правовым полем России». И сообразовывали… Город Волжский: «профессиональный взыскатель» является домой к должнику и, угрожая пистолетом, требует рассчитаться с финансовой организацией. Полиция отказалась возбудить уголовное дело. Омск: коллекторы разыскали беременную многодетную мать и «разъяснили», что ждет ее и ее детей в ближайшем будущем, если не вернет деньги. В Ульяновске, помните, своя новация-аргумент: бутылка с «коктейлем Молотова» — ребенка лечат по сей день. Характерно: на циничное злодеяние депутаты Госдумы и члены Совета Федерации отреагировали раньше правоохранителей. Генеральная прокуратура, проверившая Ульяновскую область, выявила 165 отказов в возбуждении уголовных дел против коллекторов. Таких необоснованных отказов по стране многие тысячи, убежден депутат Государственной Думы, руководитель проекта Общероссийского народного фронта «За права заемщиков» Виктор Климов.
— Бездействие правоохранительной системы порождает беспредел, бандитские действия со стороны взыскателей, — утверждает он.
За 2015 год МВД получило более 22 тысяч жалоб на действия коллекторов. Но вот посадок, как говорится, не видно. Зато развивается новый вид бизнеса — антиколлекторы. Они готовы защищать должников — не бесплатно, разумеется…
СИЛА ЗАКОНА, А НЕ СИЛА ТАЙГИ
Более десяти лет Правительство обещало подготовить закон, регулирующий рынок потребительских кредитов, защищающий права их получателей. В октябре 2015 года Минэкономразвития наконец-то представило свой проект на обсуждение Совета по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства. Члены Совета поставили документу неуд.
— Готовили десять лет и представили «черновик», который предстояло полностью переписать, — удивляется депутат Госдумы, доктор экономических наук Иван Грачев.
Спрос на документ — в списки нерадивых плательщиков попали около семи миллионов россиян -стимулировал и его предложение. В начале года в Государственную Думу было внесено 11 законопроектов. Учитывая порядок их рассмотрения (на каждый из них Правительство должно выдать свое заключение), процесс затянулся бы на годы. Проблему разрешил законопроект о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов, подготовленный председателями палат Федерального Собрания Валентиной Матвиенко и Сергеем Нарышкиным. Документ не задержался ни в Правительстве, ни в комитетах Государственной Думы. И это его первый очевидный плюс — выиграно время.
Принципиальные положения закона. Право взыскивать долги предоставляется только кредитным организациям и коллекторским, включенным в государственный реестр. Микрофинансовые организации и ломбарды такого права не получили. «Профессиональными взыскателями» не могут быть люди с непогашенной или неснятой судимостью. Закон четко прописывает, что дозволяется и что воспрещается им предпринимать. Запрещаются любые формы давления на заемщика — «досаждающие» действия. Например, взыскатель может звонить заемщику раз в день, два раза в неделю, 8 раз в месяц с 8 до 22 часов в будни и с 9 до 20 часов в выходные. За вопиющие 400 звонков в сутки, как это случалось, теперь придется отвечать…
— Закон, несомненно, полезен. Он описывает стандарты деятельности профессиональных коллекторов. Безусловно, станет легче заемщикам. Важный рычаг: по жалобе должника коллектор может быть лишен своей лицензии, — говорит Наталья Никольская, председатель Московской коллегии адвокатов «Арбат». И уточняет: — Гражданам нужны не только запреты — их и сегодня предостаточно. Поджигать дома должников запрещалось и раньше. Закон должен быть подтвержден профессиональной ответственной работой служб правопорядка. Иначе все хорошие нормы останутся благими пожеланиями…
