У должников появился инструмент, который поможет им облегчить общение с коллекторами, а в ряде случаев и вовсе избежать его. Эксперты «Общероссийского народного фронта» разработали инструкцию, подробно рассказывающую о правах заемщиков и о том, как ими воспользоваться.
С 1 января вступил в силу закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», накладывающий серьезные ограничения на деятельность коллекторских агентств. Кроме того, законодатели определили надзорные органы, куда можно жаловаться, если долги пытаются взыскивать недопустимыми методами. Однако многие должники о своих правах просто не знают.
— Теневой рынок взыскания уже демонстрирует разные формы приспособления к новым обстоятельствам, — заявил «Известиям» руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов. — И если нелегальных взыскателей, а по сути вымогателей, не будут ловить, а кредиторов, пользующихся их услугами, наказывать, то мы окажемся в ситуации «хотели как лучше, а получилось как всегда».
Пятистраничная инструкция, написанная в форме ответов на вопросы, содержит описание типичных нарушений со стороны взыскателей, пояснения, что может сделать должник в той или иной ситуации, список надзорных органов, куда можно пожаловаться, а также образцы документов.
В методичке описывается процедура, позволяющая должнику вообще отказаться от контактов.
— Для этого нужно отправить нотариально заверенное заявление тем, кто пытается взыскать долг, — рассказал Виктор Климов. — После этого попытки с вас что-то взыскать станут незаконными и вы сможете потребовать вмешательства надзорных органов. Однако отправить это заявление можно только через четыре месяца с момента возникновения просрочки. Должник также может переключить коммуникацию на адвоката. Достаточно написать соответствующее заявление. Кроме того, должник дает согласие (а также может отозвать его) на то, чтобы о долге сообщали третьим лицам, например родственникам (разумеется, если они не являются прямыми поручителями и участниками договора). Если человек не дал такого согласия, пытаться найти его через третье лицо незаконно.
По словам Виктора Климова, после вступления в силу закона о коллекторах должник может обратиться в одну из трех инстанций при нарушении его прав.
— В памятке мы описываем схемы, в каком случае куда обращаться, — рассказал эксперт. — Например, если легальный коллектор нарушает закон (звонит ночью или продолжает звонить после того, как вы отказались от общения с ним), то жаловаться надо в Федеральную службу судебных приставов. Если действия связаны с нарушением уголовного законодательства (вымогательство, угрозы от неизвестных личностей и т.д.), то этим должна заниматься полиция. Кстати, чаще всего уголовно наказуемые деяния совершают те, кто вообще не имеет права ничего взыскивать. И третья инстанция — это Центральный банк. В законе появилась норма, которая позволяет наказывать кредитора. Например, некий банк дал вам денег, а потом решил взыскать долг с помощью каких-то непонятных людей, не имеющих легального статуса. В таком случае вы имеете право наказать за это кредитора. Банк несет ответственность за обращение к «нелегалам».
Сопредседатель Союза потребителей Анатолий Голов одобрил инициативу, отметив при этом, что в первую очередь надо ликвидировать причину проблем во взаимоотношениях коллекторов и должников. А она — в запредельных ставках кредитных организаций и полной финансовой неграмотности граждан.
— Многие люди не знают своих прав и, что еще хуже, плохо оценивают свои возможности, — сказал Анатолий Голов «Известиям». — Значительная часть должников — это заемщики, которые легкомысленно отнеслись к принятию решения о кредите. Неграмотность наших граждан в финансовой сфере просто потрясающая. Зайдите в микрокредитную организацию, посмотрите, как люди берут деньги под 1000%.
Сопредседатель Союза потребителей рассказал, что его организация также выпускала советы должникам. Их суть сводится к следующему: как только возникают проблемы с выплатой кредита, надо идти к кредитору и договариваться.
— Не бегайте, не пытайтесь скрываться. Действительно, бывает, что человек взял ипотечный кредит, а его уволили с работы, или он заболел, или заработки резко упали. В этом случае надо идти и договариваться. У нормального банка нет задачи отдать должника коллекторам, у него задача — получить свои деньги. И если человек ведет себя как добросовестный заемщик, сразу пришел и рассказал о своих трудностях, вполне возможно, банк пойдет навстречу, — заключил эксперт.
Гендиректор петербургского «Юридического бюро № 1» Юлия Комбарова считает, что с момента вступления в силу нового закона в работе коллекторов ничего не поменялось, и многие, как и раньше, используют неправовые методы.
— Более того, они прикрываются новым законом, трактуя его в свою пользу, — сказала Юлия Комбарова «Известиям». — Например, говорят, что по новому закону должник обязан с ними встретиться. Совет по общению с коллекторами простой — не общаться. Должнику предъявляют к оплате заведомо завышенные суммы, которые затем суд снижает в несколько раз. Заплатив часть суммы, должник получит отсрочку, но затем давление только увеличивается. Должнику следует через суд договориться о реструктуризации долга или о банкротстве. Если подать иск и предъявить коллекторам заявление, они потеряют к должнику интерес.
Директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Борис Воронин также поддержал инструкцию для должников, но с двумя оговорками. Во-первых, считает Воронин, на обороте каждой такой памятки надо писать о последствиях злоупотребления правами должников.
— К сожалению, закон в равной степени защищает и добросовестных должников, и недобросовестных — тех, кто указывает чужие телефоны, когда берет кредит, кто выбрасывает симку и меняет место жительства, чтобы кредиторы не могли его найти, — пояснил директор НАПКА «Известиям». — Уже есть категория «профессиональных» должников, которые забрасывают все инстанции множеством жалоб, написанных под копирку, тормозят их работу, наносят ущерб репутации взыскателей, пытаясь уклониться от долга. От них страдают остальные 95% заемщиков.
Кроме того, в НАПКА считают, что в материалах для должников надо рассказывать о выгоде досудебного взыскания.
— Отказ от общения может привести к росту задолженности, оплате судебных издержек и достаточно некомфортному принудительному судебному взысканию, — заявил Борис Воронин.
Сейчас участники рынка взыскания обсуждают своего рода ответные меры: как судиться с должниками, которые сообщают надзорным органам ложные факты и подают необоснованные жалобы.
