По оценкам экспертов, количество выданных кредитов в последние годы сильно увеличилось. Люди в поисках красивой жизни берут несколько займов, при этом не всегда грамотно рассчитывая свои финансовые возможности. Такая ситуация поспособствовала появлению новой банковской услуги — рефинансированию. Благодаря ей человек имеет все шансы расплатиться с долгами и не попасть в черный список заемщиков. Корреспондент «Подмосковье сегодня» выяснил, какие недостатки у этой процедуры и почему банки отказываются перекредитовывать клиентов с открытыми просрочками.
АВАРИЙНЫЙ ВЫХОД
Долгосрочный кредит становится тяжелой ношей для заемщика во время экономического кризиса. Причин этому много: сокращаются доходы, увеличиваются траты на жизнь, условия банка меняются и становятся неподъемными. Рефинансирование дает возможность получить новый кредит для погашения старого. Кроме того, услуга позволяет объединить несколько «долгов» и уменьшить процентную ставку. Полученные средства, соответственно, не выдаются на руки заемщику, а перечисляются на счет.
Таким образом, у клиента появляется новый график погашения и иные платежные суммы. Данная банковская услуга может предоставляться как в банке, выдавшем заем, так и в другой финансовой организации. Причем второй вариант более распространенный.
По оценкам экспертов, лидерами в сфере перекредитования сегодня являются автокредиты и ипотека. Это абсолютно логично, если учесть большие сроки погашения и размеры ссуды, которые предлагаются банками. За срок от 10 до 25 лет можно добиться существенной экономии, снизив процентную ставку. При этом специалисты говорят, что рефинансирование выгодно при изменении ставки более чем на 2%.
К перекредитованию потребительских займов прибегают гораздо реже, особенно в том случае, если платить осталось меньше года.
ЗАКРЫТЬ ПЯТЬ КРЕДИТОВ
Как считают специалисты, банкам данное направление выгодно. Ведь услуга позволяет «переманить» клиентов из других финансовых учреждений.
Самыми известными из числа кредиторов, предоставляющих эту услугу, считаются Росбанк, Сбербанк, ВТБ 24, Хоум Кредит Банк и Восточный Экспресс Банк.
Некоторые организации предлагают перекрытие нескольких потребительских кредитов одновременно. К примеру, в Сбербанке можно переоформить до пяти договоров.
Если говорить о процентной ставке, то ее размер может быть разным. Например, в Газпромбанке она составляет от 10% годовых, в Сбербанке — от 13,9%, в Альфа-Банке — от 14,5%, в Россельхозбанке — от 13,5%. Некоторые устанавливают размер ставки индивидуально, например ВТБ 24.
В остальном условия сделки примерно одинаковы. Итоговая сумма не должна превышать в среднем 3 млн руб., а выплатить ее нужно за период от 3 до 60 месяцев.
ПЛОХАЯ ИСТОРИЯ
По словам экспертов, банки не рефинансируют тех граждан, которые зарекомендовали себя как ненадежные заемщики.
Практически все финансовые организации прописывают, что у клиента не должно быть просрочек по кредиту, который он желает переоформить. О наличии или отсутствии задолженностей заемщик предоставляет справку. В некоторых организациях, например в Сбербанке, говорится, что просрочек не должно быть в последние 12 месяцев пользования кредитом.
РЕФИНАНСИРОВАНИЕ
Плюсы:
- Возможность уменьшить кредитную нагрузку
- Есть вероятность вывести залог из-под обременения в банке
- Высокая скорость оформления
- Создание положительной кредитной истории
- Возможность сменить валюту кредита
Минусы:
- Можно понести убытки, если прежний кредит почти закрыт
- Возможны дополнительные траты: страховка, оценка недвижимости
- Требуется собрать довольно большой перечень документов
- Жесткие требования к клиенту
Виктор КЛИМОВ, руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков»:
— ОБИЛИЕ И ДОСТУПНОСТЬ КРЕДИТНЫХ ПРЕДЛОЖЕНИЙ ПРИВЕЛО К ТОМУ, ЧТО ЗА ПОСЛЕДНИЕ ГОДЫ ДОВОЛЬНО МНОГО ЛЮДЕЙ ОСВОИЛИ «ЖИЗНЬ ВЗАЙМЫ». Нередки случаи, когда человек или семья одновременно выплачивает более трех займов. Рефинансирование — это способ оптимизации кредитных платежей для тех, кто не справляется с текущими обязательствами.
У всех банков своя модель расчета рисков и возможность получения услуги. И зависит она от многих факторов: возраста, дохода, наличия справки 2-НДФЛ, наличия в собственности квартиры, машины и прочее.
К нам чаще всего обращаются люди, которые не могут договориться с банками и найти возможность рефинансирования или реструктуризации по уже просроченным кредитам. Чаще всего банки отказывают в таком случае. Действительно, идти навстречу своему клиенту в этом вопросе их право, а не обязанность. Поэтому заемщикам важно помнить, что принимать меры и корректировать условия нужно не дожидаясь просрочки.
Примеры из жизни
Игорь ЗАВЬЯЛОВ, Лобня:
— Несколько лет назад я купил квартиру и оказался в трудной ситуации. К ипотеке не прибегал, была крупная сумма денег. Но потом я взял несколько кредитов на мебель, бытовую технику и ремонт. При этом я совершенно не вчитывался в кредитные договоры. Через три месяца понял, что попросту не справляюсь с таким количеством ежемесячных выплат. Пришлось посоветоваться с юристом, который изучил мою ситуацию и обнаружил, что ставки некоторых займов достигают 32%! На тот момент рефинансирование оказалось для меня спасительным кругом. Я обратился в другой банк и после недели рассмотрения документов мне предоставили кредит под 22%. Суммы выплат сократились почти на 6 тысяч рублей, что стало значительным облегчением.
Евгений СМОЛЬЯНИНОВ, Звенигород:
— Большинство кредитов гасится аннуитетным образом, то есть вначале проценты, а потом основной долг, он очень медленно снижается. Я оформил рефинансирование, когда проценты были уже наполовину выплачены. Также мне пришлось оформить «добровольно-принудительную» страховку от банка и заплатить за досрочное погашение кредита. В итоге я потратил свое время и нервы, чтобы сэкономить всего 2000 рублей.
