В Санкт-Петербурге на XXVII Международном финансовом конгрессе был подписан меморандум о взаимодействии банковских ассоциаций и саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка. По замыслу Банка России, меморандум позволит бороться с недобросовестными практиками банков в сфере агентских продаж и установит правила игры на этом рынке. ОНФ приветствует подписание меморандума, но продолжает настаивать на внедрении инструментов поведенческого надзора, которые избавят клиентов банков от навязывания страховок и других нарушений законодательства, подчеркнул руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов.
На круглом столе Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России «Поведенческий надзор от концепции к практике: агентские схемы продажи финансовых продуктов» эксперты обсудили внедрение инструментов поведенческого надзора и сам меморандум.
«Недобросовестные практики продажи сопутствующих продуктов на рынке присутствуют. Под ними понимается как неправильное информирование потребителя в нарушение закона „О потребительском кредите (займе)“ при заключении договора, так и навязывание потребителю страховки в нагрузку к банковскому продукту. Причем, навязывая таким образом страховку клиентам, менеджеры банков часто в нарушение того же закона говорят, что без нее кредит банк не выдаст — нужно обязательно страховаться. Анализ обращений в проект ОНФ „За права заемщиков“ показывает, что подобные практики — не наша выдумка, и потребителей такие нарушения действительно беспокоят», — подчеркнул Виктор Климов.
Климов напомнил, что в законе «О потребительском кредите (займе)» и в последующем указании Банка России были предприняты попытки создать инструментарий противодействия мисселингу (некорректная продажа продукта или услуги — неверная аргументация, утаивание рисков и пр.) и навязыванию страховок. Но участники рынка нашли для себя способ обойти эти ограничения с помощью подключения заемщиков к договорам коллективного страхования.
В Народный фронт приходит большое число жалоб заемщиков, которые не смогли отказаться от навязанного им договора коллективного страхования или досрочно выплатили всю сумму по кредиту, но не смогли получить обратно деньги за неиспользованную страховку.
Для решения сложившейся на рынке ситуации эксперты ОНФ еще в марте направили в Банк России предложения, оформленные в законопроект, существенно повышающий уровень защищенности заемщиков при получении потребительских кредитов.
«Люди уже погасили кредит, но продолжают оплачивать ненужную им услугу. А если они идут отстаивать свои права в суд, пытаясь отказаться от страховки и вернуть часть страховой премии, то успеха добиваются нечасто, да и то лишь в случае, когда им удается убедить суд в том, что договор страхования был им навязан. Текущее законодательное регулирование не содержит положений, обязывающих страховые компании при обращении граждан о возврате части ранее уплаченной страховой премии удовлетворять эти требования и производить какие-либо выплаты. И, естественно, раз нет законодательной обязанности это делать, практически никто этого и не делает», — пояснил руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов.
Однако даже перечисленные выше предложения могут оказаться малоэффективными в условиях, когда банки, принуждающие клиентов присоединяться к коллективным договорам страхования, львиную долю платежа заемщика оформляют как свою комиссию. А сама страховая премия, на возврат которой теоретически сможет рассчитывать гражданин, оказывается сравнительно небольшой.
«Важно, чтобы предложенный нами набор мер рассматривался в комплексе. Мы предложили Банку России распространить „период охлаждения“ на коллективные договоры страхования одновременно с запретом на взимание банком комиссионных при заключении такого договора. Только в этом случае потребителю будут возвращены деньги, взятые за страхование, в полном объеме. А запрет на заключение такого страхового договора на срок больше года и законодательное закрепление права заемщика на возврат части страховой премии при досрочном исполнении кредитного договора — ограничения, абсолютно обоснованные и справедливые. Потребитель не должен платить за „воздух“», — сказал Виктор Климов.
Он подчеркнул, что подписанный страховыми и кредитными организациями меморандум позволит, как предлагает Народный фронт, страховым компаниям и банкам размещать на первой странице договора страхования, заключаемого в обеспечение кредитного договора, указание на добровольность его заключения. Это позволит лучше информировать граждан об их правах при получении кредита.
При этом страховой продукт, который продает финансовая организация, должен быть «добросовестным». Это подразумевает некий минимальный набор рисков, включаемых в договор коллективного страхования, который обеспечивает исполнение обязательств по кредиту. Эта мера тоже включена в перечень предложений Народного фронта.
Виктор Климов отметил, что Народный фронт с одобрением относится к подписанию меморандума о взаимодействии банковских ассоциаций и СРО НФО. Но положения этого соглашения сформулированы достаточно мягко и неопределенно. Эксперт напомнил, что в 2017 г. каждый второй рубль, заплаченный страхователем за добровольную страховку, был возвращен банкам в виде вознаграждения. И на этом фоне, учитывая, что меморандум носит добровольный характер присоединения участников и среди них пока — не весь финансовый рынок, необходимо понаблюдать за тем, как положения меморандума будут выполняться подписантами и что конкретно это принесет потребителю.
