Эксперты Народного фронта направили в адрес председателя Банка России письмо с рядом предложений, которые позволят усовершенствовать механизмы защиты прав потребителей финансовых услуг. По мнению экспертов ОНФ, нормативная и законодательная проработка вопросов ответственного кредитования поможет снизить риски для граждан нашей страны, а последствия дефолтов сделать менее драматичными.
По данным сайта Банка России, объем кредитов физическим лицам за три года возрос на 7,5% — с 11,304 трлн руб. (на 31.12.2014) до 12,152 трлн руб. (на 31.12.2017). За этот же период, по данным Судебного департамента при Верховном cуде РФ, число поступивших исков о взыскании сумм по договору займа, кредитному договору увеличилось на 87% — с 2 млн 107 тыс. 875 (за 2014 г.) до 3 млн 946 тыс. 299 (за 2017 г.). За первые пять месяцев 2018 г. годовые темпы прироста объемов кредитования физических лиц показали прирост на 17,4%, а годовой темп прироста объемов кредитования в сегменте ипотечного жилищного кредитования — на 21,3%.
В своем письме к главе Центробанка Эльвире Набиуллиной эксперты Народного фронта выражают обеспокоенность тем, что количество судебных исков о взыскании долга растет значительно быстрее, чем объемы кредитования населения. Анализ обращений граждан, поступающих в ОНФ, свидетельствует о слабом контроле со стороны финансовых организаций уровня посильности платежа для заемщиков, что в конечном итоге приводит к невозможности для граждан обслуживать принятые на себя обязательства. Вместе с тем вопрос о необходимости внедрения механизмов ответственного кредитования населения поднимался на «Форуме Действий» ОНФ в ноябре 2016 г. Соответствующее поручение президента России, лидера ОНФ Владимира Путина появилось в канун 2017 г.
Сегмент ипотечного кредитования считается зоной повышенного внимания, где наиболее остро проявляются последствия агрессивной политики финансовых организаций по наращиванию своих финансовых показателей. Массовая реклама, сверхмягкие условия выдачи ипотечных кредитов формируют угрозу возникновения крупных очагов социальной напряженности, особенно в периоды проявлений последствий мировых экономических кризисов. С другой стороны, кредитные организации все еще имеют недостаточный уровень социальной ответственности — банки неохотно самостоятельно создают или вовсе не создают условия для преодоления заемщиками временных финансовых трудностей, возникающих, например, в периоды временной потери работы или потери части доходов семьи в связи с рождением детей. Отдельную сложность представляют ситуации, когда граждане имеют несколько кредитов в разных банках, по одному или нескольким из которых допущена просроченная задолженность (кросс-дефолты).
В таких условиях государство вынуждено выделять крупные суммы на смягчение социальных последствий для заемщиков, рискующих потерять единственное жилье, — в 2015 г. правительством РФ было выделено 4,5 млрд руб., в 2017 г. — 2 млрд руб., в 2018 году планируется предоставить еще 0,75 млрд руб.
Отдельное беспокойство вызывает политика ряда кредитных организаций по выдаче ипотечных кредитов на сверхдлинные сроки, когда погашение кредита завершается за пределами активной трудовой деятельности заемщика (например, по достижению установленного государством возраста, дающего заемщику право на получение пенсии по старости). В таких условиях обслуживание ипотечного кредита на прежних условиях становится непосильным. При этом банки заранее понимают, что гарантированно будут защищены от возможных убытков низким соотношением кредит/залог за счет естественной амортизации кредита в течение длительного срока его обслуживания, но перекладывают все риски от недальновидного выбора программы кредитования на заемщика.
Безусловно, последствия многих сложных проблем могут быть минимизированы при наличии соответствующего уровня финансовой грамотности заемщиков. В ряде зарубежных стран зафиксирован положительный опыт, когда до получения ипотечного кредита заемщик проходил обязательный курс обучения (курс повышения финансовой грамотности). Умение заемщика рассчитывать собственные силы, знание возможностей преодоления временных сложных жизненных ситуаций в сочетании с ответственным кредитованием со стороны финансовых организаций позволят снизить риски и убытки в системе розничного кредитования.
Общероссийский народный фронт фиксирует обращения граждан, чьи обязательства были переданы небанковским (нерегулируемым) кредиторам, с которыми невозможно вести диалог, в том числе по вопросам их участия в государственных программах помощи. В этой связи ОНФ считает приоритетной задачей законодательно проработать запрет на уступку ипотечных жилищных кредитов нерегулируемым финансовым организациям. Нормативная и законодательная проработка вопросов ответственного кредитования поможет снизить риски для граждан, а последствия дефолтов сделать менее драматичными, исключив или снизив необходимость экстренного финансирования банковского сектора в периоды кризисов для минимизации последствий активного наращивания банками кредитных портфелей физических лиц.
В качестве мер по совершенствованию механизмов защиты граждан в Народном фронте предлагают исключить из расчета показателя величины среднемесячного дохода заемщика нерегулярные выплаты, например премии. Выплаты премий не гарантированы, то есть не могут быть учтены в показателе среднемесячного дохода. Вместе с тем, считают в ОНФ, необходимо проработать меры по снижению (ограничению) предельной долговой нагрузки заемщиков предпенсионного возраста и заемщиков — пенсионеров по старости. Причем долговую нагрузку важно учитывать как в момент выдачи кредита, так и при выходе гражданина на пенсию.
Также эксперты Народного фронта предлагают законодательно закрепить право заемщика на изменение графика платежей, что позволит снизить нагрузку в течение времени, достаточного для поиска работы или преодоления временной сложной жизненной ситуации (реструктуризация ипотечного кредита). Законодательное закрепление такого права особенно актуально для семей, имеющих новорожденных и/или малолетних детей (нахождение одного из супругов в отпуске по уходу за ребенком, что обычно сопровождается снижением доходов и ростом расходов домохозяйства). На уровне закона, считают в ОНФ, целесообразно закрепить минимальные параметры реструктуризации ипотечного кредита при возникновении у заемщика объективных финансовых трудностей: снижение платежной нагрузки не менее чем на 50% на период не менее чем 6 месяцев.
Наличие такой нормы, как право заемщика на реструктуризацию при сохранении неизменной полной стоимости кредита в процентах годовых, позволит кредитным организациям сохранить плановую доходность, а значит, обеспечить баланс интересов сторон. Чтобы снизить вероятность злоупотребления заемщиками таким правом, можно либо ограничить число возможных реструктуризаций ипотечного кредита (не более двух), либо установить минимальный период времени между реструктуризациями, сопоставимый с периодами мировых макроэкономических кризисов (5–7 лет). Разрешение конфликтных ситуаций, возникающих при применении закона, можно будет возложить на Службу финансового уполномоченного при внесении соответствующих поправок в Федеральный закон «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».
Вместе с тем в ОНФ предлагают проработать на законодательном уровне возможность реструктуризации нескольких обязательств одного заемщика. По мнению экспертов Народного фронта, приведение совокупных платежей заемщика по нескольким кредитам к посильному уровню позволит гражданину преодолеть временную сложную жизненную ситуацию и в будущем вернуться к полноценному обслуживанию всех своих обязательств. В целях минимизации злоупотреблений со стороны граждан допустимо ограничить применение такой стабилизирующей нормы только случаями, когда одно из заемных обязательств является ипотечным кредитом. В этом случае право определения нового графика платежей можно будет возложить на финансовых уполномоченных в рамках медиативных процедур. Эти процедуры возможно предусмотреть, если внести незначительные поправки в законодательство о финансовом уполномоченном. Согласно письму, в свою очередь Банк России мог бы предусмотреть прямую возможность не увеличения резервов на возможные потери по ссудам, если утвержденное финансовым уполномоченным соглашение выполняется в соответствии с утвержденным графиком.
Кроме того, эксперты Народного фронта считают необходимым законодательно проработать вопрос запрета выдачи и запрета уступки ипотечных жилищных кредитов (займов) нерегулируемым финансовым организациям. Также предполагается разработать при участии Банка России и ОНФ стандарт ответственного ипотечного кредитования, предусматривающий правила ответственного поведения кредитора на всех этапах ипотечного кредита. Но этот стандарт не может создаваться финансовыми организациями, поскольку должен быть направлен на защиту граждан и ответственное ведение бизнеса, а не стать еще одним поводом для защиты своих активов и увеличения доходов банками.
По словам экспертов проекта ОНФ «За права заемщиков», финансовые организации зачастую уклоняются от исполнения любых требований (дополнительные разъяснения, обучение заемщиков), мешающих или ограничивающих их в продаже своих финансовых продуктов. Однако опыт зарубежных стран свидетельствует об успешности обязательных курсов по повышению финансовой грамотности граждан, позволяющих упредить тяжелые социальные последствия в большинстве случаев. Поэтому также предполагается разработать стимулирующие меры, а возможно, и требования со стороны Центрального банка России по проведению финансовыми организациями специальных образовательных мероприятий для заемщиков перед выдачей им ипотеки.
«В соответствии с новым „майским указом“ президента одним из приоритетных направлений является жилье и городская среда. Поставлена задача создать условия для обеспечения жильем семей со средним достатком, в том числе через развитие ипотечного кредитования. Эксперты Народного фронта убеждены, что повышение доступности ипотеки, стимулируемое государством, должно сопровождаться очень серьезной работой по повышению защищенности заемщика от рисков дефолта. Дефолты при ипотеке имеют тяжелые социальные последствия. Нужен закрепленный в законе механизм, который поможет человеку, взявшему ипотечный кредит, уверенно преодолевать временные финансовые затруднения, неизбежно случающиеся на таком длительном (10–15 лет) отрезке времени», — подчеркнул руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов.
