Предложения экспертов ОНФ по совершенствованию механизмов защиты прав потребителей финансовых услуг, которые они направили в августе этого года в Банк России, получили поддержку регулятора. Среди одобренных инициатив —закрепление в законе права ипотечного заемщика на реструктуризацию долга, если у него возникли финансовые трудности. Предложенные меры помогут снизить финансовые риски для граждан, а последствия личных дефолтов сделать менее драматичными.
В августе эксперты ОНФ направили в Банк России письмо, в котором сообщили, что обеспокоены количеством судебных исков о взыскании долгов — оно растет значительно быстрее, чем объемы кредитования населения.
Характер обращений граждан в Народный фронт говорит о том, что финансовые организации почти не следят за тем, по силам ли заемщику платеж, на который он соглашается. Это приводит к тому, что граждане не могут обслуживать принятые на себя обязательства и дело заканчивается дефолтом. При этом эксперты ОНФ говорили о том, что надо внедрять механизмы ответственного кредитования граждан еще на итоговом «Форуме Действий» Народного фронта в ноябре 2016 г.
Соответствующее поручение президент России дал в канун 2017 г. Эксперты Народного фронта подготовили свои предложения по совершенствованию механизмов защиты прав потребителей финансовых услуг и направили их главе Центробанка РФ.
«Новый „майский указ“ главы государства поставил задачу создать условия для обеспечения жильем семей со средним достатком, в том числе через развитие ипотечного кредитования. Эксперты Народного фронта убеждены, что повышение доступности ипотеки должно сопровождаться очень серьезной работой по повышению защищенности заемщика от рисков дефолта. Дефолты при ипотеке имеют тяжелые социальные последствия. Нужен закрепленный в законе механизм, который поможет человеку, взявшему ипотечный кредит, уверенно преодолевать временные финансовые затруднения, которые нередко случаются на таком длительном (10–15 лет) отрезке времени», — считает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов.
В ЦБ однозначную поддержку получило предложение Народного фронта закрепить на уровне закона параметры реструктуризации ипотечного кредита на случай, если у заемщика возникли объективные финансовые трудности. Речь идет о снижении платежной нагрузки не менее чем на 50% на период не менее чем шесть месяцев. Параметры реструктуризации, скорее всего, еще будут обсуждаться, но сам факт готовности регулятора законодательно закрепить такое право за гражданином — это уже большая победа, считают в ОНФ.
Закрепление такого права особенно важно для семей с новорожденными или малолетними детьми: пока один из родителей находится в отпуске по уходу за ребенком, доходы семьи чаще всего заметно снижаются, а расходы растут.
По мнению ЦБ, если закрепить за ипотечным заемщиком право в трудной ситуации обратиться к кредитору за реструктуризацией кредита и обязать кредитора удовлетворить требование, это положительно повлияет на динамику спроса на ипотечное кредитование, а значит, вырастет число семей, ежегодно улучшающих жилищные условия.
Банк России поддержал и предложение экспертов Народного фронта законодательно запретить выдавать и уступать ипотечные жилищные кредиты нерегулируемым финансовым организациям. В Банке России сообщили, что уже участвуют в доработке проекта поправок в закон «О потребительском кредите (займе)». Поправки, в частности, ограничивают круг лиц, которые вправе предоставлять кредиты (займы) физическим лицам в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, обязательства по которым обеспечены ипотекой.
«К нам поступило немало жалоб от граждан, которых за долги лишили единственного жилья. Такие случаи, по нашим данным, зафиксированы как минимум в пяти регионах, — сообщил Виктор Климов. — Но эти займы под залог недвижимости не имеют никакого отношения к банковскому кредитованию или к рынку микрофинансовых организаций. Сейчас на вполне законных основаниях выдавать займы имеет право абсолютно любое юридическое и физическое лицо. И это как минимум странно. Чтобы выдавать микрозаймы, нужно выполнить целый набор довольно серьезных требований, состоять в саморегулируемой организации, быть поднадзорным и регулярно отчитываться. А для того чтобы выдать существенно большую сумму под залог квартиры, не нужно ничего. Достаточно создать ООО «Рога и копыта».
В результате, как отмечает Климов, мы получаем резонансные случаи, как с многодетной матерью Юлией Каплун из подмосковных Мытищ, семья которой лишилась единственного жилья. Или известным на всю страну ООО «Финансовое содействие бизнесу», директор которого в Новосибирске вместо договора займа под залог недвижимости подписывал договор купли-продажи на жилье. Это провоцирует самые разные недобросовестные практики, поэтому эксперты рассчитывают, что уже в осеннюю сессию Госдумы это законодательное упущение будет ликвидировано.
Банк России также поддержал предложение ОНФ разработать стандарт ипотечного кредитования, который определяет требования к организации процесса ипотечного кредитования и порядку взаимодействия между заемщиком и кредитором.
