Экспертный совет по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров при Банке России поддержал предложения Народного фронта по защите прав ипотечных заемщиков. Речь идет о закреплении в законе механизма, который поможет им преодолевать временные финансовые затруднения. Для этого ОНФ предлагает снизить платежную нагрузку на заемщика не менее чем на 50% на период от полугода.
«В „майском суперуказе“ главы государства поставлена задача создать условия для обеспечения жильем семей со средним достатком, в том числе через развитие ипотечного кредитования. Мы в Народном фронте убеждены, что повышение доступности ипотеки должно сопровождаться очень серьезной работой по повышению защищенности заемщика от рисков дефолта. Дефолты при ипотеке имеют тяжелые социальные последствия. Поэтому мы настаиваем на закреплении в законе механизма, который поможет человеку, взявшему ипотечный кредит, уверенно преодолевать временные финансовые затруднения, которые нередко случаются на таком длительном (10–15 лет) отрезке времени», — заявил председатель экспертного совета и руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов.
Члены совета единодушно поддержали предложение закрепить на законодательном уровне права заемщика и обязанности кредитора на проведение реструктуризации ипотечного кредита на случай, если у заемщика возникли объективные финансовые трудности. При этом параметры реструктуризации, которые предлагали в Народном фронте, больших возражений не вызвали, но очевидно, что они нуждаются в дальнейшем обсуждении.
При этом исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев акцентировал внимание на том, что перечень оснований, при которых будет наступать обязанность кредитора пойти на реструктуризацию, надо ограничить.
«Понятно, что снижение ежемесячной выплаты происходит за счет продления срока обслуживания кредита. Нам кажется, что в этой конструкции обязанность одних и право других существенно повлияет на безопасность семей, которые решаются на этот шаг. Кроме того — и тут нас Банк России однозначно поддерживает — упомянутый механизм повлияет на уровень доверия, может положительно повлиять на сохранение динамики спроса на ипотечное кредитование и стабильность финансового рынка в целом. Но мы согласны с тем, что параметры надо обсуждать», — сказал Виктор Климов.
Речь идет о снижении платежной нагрузки не менее чем на 50% на период не менее чем шесть месяцев. По мнению экспертов ОНФ, в большинстве случаев полугода заемщику бывает вполне достаточно для решения проблем, которые мешали ему продолжать в полном объеме обслуживать ипотеку. Для того чтобы исключить возможные злоупотребления этим правом, эксперты предлагают ограничить периодичность предоставления такой возможности клиенту. В этом контексте обсуждался период в пять — семь лет для добросовестных заемщиков.
Участники встречи также обсудили пробелы в законодательстве, из-за которых нерегулируемые организации, выдающие гражданам займы и кредиты под залог недвижимости, получают возможность отбирать у людей жилье. Так произошло с известным на всю страну ООО «Финансовое содействие бизнесу», директор которого в Новосибирске вместо договора займа под залог недвижимости подписывал договор купли-продажи с обратным выкупом. Также десятки семей в Москве и Подмосковье пострадали от действий организации под названием «Международное кредитное бюро».
Руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута заверил, что проект поправок в законодательство, который позволит запретить нерегулируемым финансовым организациям выдавать и уступать ипотечные жилищные кредиты, активно обсуждается в Госдуме. Возможно, уже в осеннюю сессию это законодательное упущение ликвидируют.
«Повысить уровень доверия между заемщиками и банкирами мог бы специальный публичный документ — Стандарт ответственного кредитования, который должен описать правила ответственного взаимодействия сторон. Целесообразно, чтобы документ охватил все этапы жизненного цикла кредита и определил правила ответственного поведения кредитора и заемщика», — предложил доцент Финансового университета при правительстве РФ Андрей Языков.
Члены совета сошлись во мнении, что к Стандарту ответственного кредитования должны присоединиться все участники рынка. Это позволит избежать недобросовестной конкуренции. Учитывая объем затрагиваемых вопросов и потенциальную сложность документа, разрабатывать стандарт должны профессиональные участники рынка с минимальной коммерческой заинтересованностью — профильные институты развития при участии банковских ассоциаций.
Несмотря на добровольные ограничения, которые должны принять на себя банкиры, в итоге выгоду получат все стороны: снижение уровня риска позволит снизить и ставки по ипотечным кредитам. Все это в итоге привлечет в ипотеку наиболее консервативных, а значит, осторожных и надежных граждан.
Еще одной темой обсуждения стали кросс-продажи страховых продуктов при кредитовании. Эксперты рассказали, что, когда гражданин обращается в банк за открытием вклада, ему все чаще под видом «улучшенных депозитов» предлагают инвестиционное страхование жизни (ИЖС), убеждая, что этот продукт принесет значительно большую прибыль, чем открытие простого депозита. Часто клиенты уверены, что правила, предусмотренные для банковских вкладов, работают и для ИЖС. А значит, при досрочном прекращении договора они смогут полностью вернуть деньги, которые выплатили страховщику в качестве премии, а сами средства ИСЖ застрахованы Агентством по страхования вкладов.
Представители Банка России отметили, что некорректные ожидания потребителей в конечном счете спровоцируют падение рынка ИСЖ. И предложили обсудить рекомендации по продажам этого продукта и взаимодействию с потребителями. Кроме того, они сообщили, что ЦБ подготовил нормативный акт с требованиями к полному раскрытию информации об особенностях договоров ИСЖ и связанных с ними рисках.
Михаил Мамута подтвердил, что Банк России намерен обязать страховщиков следить за тем, чтобы организации-агенты соблюдали эти требования. Для этого планируется выпустить положение об усилении контроля за деятельностью агентов и повышении уровня их квалификации. Для проверки соблюдения требований регулятор, используя инструменты поведенческого надзора, будет проводить мониторинг подготовки и совершения сделок по покупке ИСЖ. Также в ЦБ рассматривают возможность законодательно запретить продажу ИСЖ третьими лицами — агентами страховых организаций. Сами нормативные акты сейчас находятся на согласовании с Минфином, и поэтому их не представили для детального обсуждения членам экспертного совета. Участники заседания договорились, что впредь совет будут более активно включать в работу по обсуждению таких документов.
