Поручение правительству РФ и Банку России об установлении обязанности кредитных и некредитных финансовых организаций проводить проверку наличия у гражданина обязательств по договорам займа при выдаче ему потребительского кредита можно снять с контроля. К такому выводу пришли эксперты Общероссийского народного фронта, рассмотрев доклад кабинета министров об исполнении поручения главы государства. Об этом заявил руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов на пресс-конференции, организованной в ТАСС в рамках V Всероссийской недели сбережений.
«Кредиторы не заинтересованы в выдаче заведомо невозвратных займов. Вместе с тем ни для кого не секрет, что определенный процент невозврата заложен в процентные ставки, комиссии и убытки покрываются за счет добросовестных плательщиков. Таким способом обеспечивается рентабельность в целом», — сказал Климов.
Он пояснил, что участники финансового рынка заинтересованы в привлечении клиентов, и менеджеры по продажам мотивированы бонусами на заключение как можно большего числа договоров. Поэтому нередки случаи, когда, несмотря на все скоринговые модели (системы оценки кредитоспособности) и проверку кредитных историй и данных о доходах, займы выдают людям, которые уже не справляются с ранее взятыми на себя долговыми обязательствами.
«Загоняя себя в долговую яму, заемщик совершает глупость, а кредитор — подлость. Для рынка чем больше вырос долг, тем рентабельнее взыскание, а заемщик остается один на один с социальными последствиями своего финансового дефолта», — рассказал эксперт ОНФ.
Вопрос о необходимости ограничения аппетитов кредиторов и разделения ими ответственности с заемщиками в случае дефолта нашел отклик у президента РФ, лидера ОНФ Владимира Путина на «Форуме Действий ОНФ» в конце 2016 г. Правительство и Банк России получили поручение разработать соответствующий механизм. И хотя исполнение поручения заняло гораздо больше времени, чем планировалось, очень важно, что механизм создан и заработает с 1 октября 2019 г.
Виктор Климов отметил, что в сентябре 2018 г. был принят специальный нормативный акт Банка России. Согласно этому документу, с 1 октября 2019 г. кредитные организации при принятии решения о выдаче кредита физическому лицу на сумму боле 10 тыс. руб. обязаны рассчитывать долговую нагрузку заемщика. Также рекомендован ответственным комитетом к принятию в первом чтении и предварительно включен в повестку Госдумы на 8 ноября 2018 г. законопроект, вносящий изменения в статью 4 федерального закона «О кредитных историях». Его принятие позволит создать технологическую основу для исполнения финансовыми организациями обязанности по проверке наличия у заемщика обязательств по имеющимся кредитным договорам.
Методика оценки долговой нагрузки заемщика, разработанная Банком России, определяет порядок расчета PTI (соотношение ежемесячных платежных обязательств к доходам). Определен порядок получения информации о долгах из бюро кредитных историй, а также алгоритм работы с предоставленной заемщиком информацией о доходах. Исходя из реалий сегодняшнего дня, допускается работа с неподтвержденной справкой 2НДФЛ, информацией о доходах, что дает кредитору право использовать такие статистические показатели, как среднедушевой доход в регионе.
«Очевидно, что в ближайшей перспективе будет решаться вопрос о доступе кредитора, безусловно, с согласия заемщика, к сведениям ПФР и ФНС. И если несколько лет назад этот вопрос вызывал негативный общественный резонанс, то сегодня граждане уже настолько привыкли к практически полной информационной прозрачности, что готовы давать приложениям согласие на доступ к самым разнообразным данным о себе за гораздо более мелкие услуги и удобства, чем кредит. Можно уверенно предсказать, что еще через пару лет решение о доступе кредитора к таким источникам пройдет незамеченным», — заявил Климов.
«Разработанный правительством и Банком России механизм ограничения маркетинговой агрессивности кредиторов через коэффициенты риска, повышающиеся в зависимости от долговой нагрузки заемщика, сделает выдачу займов уже закредитованным гражданам экономически менее привлекательной. Это не запрет и не разделение ответственности за дефолт, но серьезный мотиватор к ответственному кредитованию. Таким образом, поручение президента можно считать выполненным. Насколько этот инструмент окажется эффективным, покажет время. Закредитованность — тема серьезная и очень социально чувствительная, поэтому Народный фронт продолжит мониторинг, и мы будем добиваться, чтобы все эти решения были не номинальными, а рабочими», — сказал Климов.
Что касается ипотечного кредитования, то, по его словам, сегодня нет механизма, который гарантированно бы обеспечил заемщику право на реструктуризацию долга при возникновении временных трудностей. «Мы обратились в Банк России с предложением — минимум на шесть месяцев снизить ежемесячный платеж не менее чем на 50%. Пусть это будет один раз в период ипотечного кредита, но это нужно сделать. Сейчас также обсуждается стандарт ипотечного кредитования. Одной из важных его составляющих должно стать обучение заемщиков, поскольку многие не понимают, что кредиты — это дорого. Люди должны четко понимать, на что они идут, когда берут ипотеку», — подчеркнул Климов.
Напомним, что тема высокой закредитованности граждан находится в фокусе внимания Общероссийского народного фронта давно. Рост долгов, опережающий рост доходов, повышение уровня просроченной задолженности, высокая социальная чувствительность этой темы — ключевые причины, по которым глава государства в 2013 г. поручил ОНФ выделить тему закредитованности и создание механизмов защиты прав потребителей финансовых услуг в отдельное направление. Создание механизма, обеспечивающего ответственное поведение кредиторов во взаимодействии с заемщиком, — важная составляющая большой работы по созданию безопасной среды для потребителя на финансовом рынке, которая, вполне логично, оформилась в еще одно поручение лидера Народного фронта.
