Еще каких-то лет 25 назад большинство жителей Абакана понятия не имели ни о каких кредитах. Ну максимум у соседа перехватить до зарплаты или взять у тещи в долг с надеждой, что та забудет и простит. Однако в первую пятилетку «нулевых» в столице Хакасии стали с поразительной скоростью появляться кредитные агентства, открываться банки, в которых без особых хлопот и бумаг можно было оформить заём и получить в свою квартиру вожделенный модный пылесос или крутой гарнитур. Спустя еще десяток лет в широкие массы ворвалась ипотека, окончательно поработив сознание горожан.
Сегодня в кредит можно купить не только автомобиль или телефон, но и шубу, собаку, собрать ребенка в школу, забить продуктами холодильник, перед этим тоже взятый в кредит. В кредит учатся и путешествуют, женятся и хоронят. Кредит настолько прочно вошел в нашу жизнь, что быть не закредитованным по уши уже даже как-то неприлично. Ради нашего сомнительного удобства кредиты нам предлагают деньгами и товаром, оформить заём можно, придя в банк и не выходя из дома. Даже к порогу могут привезти кредитную карту, правда, условия, скорее всего, в этом случае будут просто каторжные. Нам могут подкинуть предложение, где не нужны справки и поручители, где только паспорт — и заветная сумма в кармане. Но нас это не пугает и не настораживает, мы хотим здесь и сейчас, часто не думая о последствиях.
Кредитная история
Эксперты проекта Общероссийского народного фронта «За права заемщиков» обновили карту кредитной и сберегательной активности российских домохозяйств за 1 квартал 2019 г. Согласно их расчетам, уровень закредитованности в среднем по России вырос до 28%. Год назад этот показатель составлял 23%.
По итогам первого квартала 2019 г. совокупная задолженность россиян по банковским кредитам составила 15,444 трлн руб., увеличившись на 4% с начала года. По сравнению с первым кварталом 2018 г. объем задолженности вырос на 23,3%.
Эксперты ОНФ отмечают, что в структуре задолженности 50% приходится на обеспеченные кредиты (ипотека и автокредиты), оставшиеся 50% — на необеспеченные кредиты и кредитные карты.
Просроченная задолженность составила 754 млрд руб. Это 4,9% от всей задолженности. Показатель продолжает снижаться и опустился ниже 5% впервые за всю историю расчета кредитной карты России.
И это только официальные цифры. А сколько должников «болтается» по микрофинансовым организациям и частным ростовщикам, постоянно попадая из одной ловушки займов в другую? Да кто бы считал…
Но если уж мы стали так зависеть от кредитов, давайте хотя бы делать это правильно.
Для начала уясним, что кредит — это долг, который нужно будет вернуть. И прежде чем на семейном совете или при единоличном решении вы убедитесь, что оно вам надо, подсчитайте совокупный доход вашей семьи. Не для банка — для себя. Сюда приплюсуйте все ваши «халтуры» и «фрилансы», алименты и пособия — все денежные потоки, поступающие в вашу семью, — и отнимите все возможные расходы. У вас получится сумма, из которой и нужно будет отдавать долг. В идеале выплаты по кредиту не должны превышать 30% месячного дохода.
Теперь нужно выбрать банк, с которым вам предстоит, при положительном решении, взаимодействовать от полугода до бесконечности, которая определяется желаемой суммой. Делать выбор нужно не по совету соседа, а методично сравнивая предложения по основным параметрам: процентная ставка, суммы дополнительных платежей и т. д. На этом давайте остановимся поподробней.
Проверяем параметры
В первую очередь нужно проверить наличие у банка лицензии на осуществление банковских операций. Сделать это можно на сайте Банка России . Затем просмотреть рейтинг и отзывы клиентов (в этом случае важно отличать фейковых — не существующих в реальности — заемщиков от настоящих). Ставка процента не должна отклоняться от среднерыночного уровня. Если процентная ставка слишком низкая и условия более чем выгодные — скорее всего, они обусловлены дополнительными расходами и рисками. Фиксированная ставка предпочтительнее. Обратите внимание на полную стоимость кредита (ПСК) — она должна быть прописана на официальном сайте банка и в договоре, а также на сумму переплаты. Оцените наличие дополнительных услуг и решите, насколько они вам нужны — отдавать вы будете свои деньги.
Уточните способы получения кредита: наличными или на банковский счет. Расходы могут быть совсем разными. Способы погашения кредита тоже могут быть разными, и от этого также будет зависеть сумма ваших расходов. Как правило, банкоматы, Интернет и партнеры-посредники берут неплохую комиссию. Банк же должен сам предоставить вам как минимум один бесплатный способ гашения. Ну и не забывайте внимательно прочитать строчку про неустойки, штрафы и пени: чем они меньше, тем вам выгоднее. В идеале эта сумма должна составлять не более 0,1% за день просрочки (36,5% годовых). Кредит финансовые специалисты рекомендуют брать в той валюте, в которой вы получаете доход. О рисках в случае несовпадения валюты займа и валюты дохода вас обязан предупредить банк.
Хорошее впечатление
Его мы стараемся произвести на кредитных операторов в банке, чтобы получить заветную сумму или товар. Обманывать с этой целью девушек за банковской стойкой не следует: сообщив о себе ложные сведения, вы прямиком попадаете под уголовную статью о мошенничестве. Вы должны не просто выглядеть уверенно и респектабельно, но и быть платежеспособным и ответственным.
Банк, с которым вы планируете заключить кредитный договор, тоже должен соответствовать вашим ожиданиям. Добротный офис, оргтехника, наличие необходимой разрешительной документации, штат сотрудников — обращайте на это внимание, но все-таки не забывайте проверить лицензию, мошенники сейчас на пике своей активности!
Хорошее впечатление должен произвести на нас и сам кредитный договор. Мы его обязаны внимательно прочитать от начала до конца и понять каждое слово. Не стоит делать умное лицо и пафосно качать головой, делая вид, что все понимаем. Лучше лишний раз попросить пояснить непонятные моменты, не стесняясь причинить неудобства кредитному эксперту — это его работа.
Как заемщик вы имеете право до получения денежных средств не выполнять никаких обязательств перед банком. А еще вам позволено получать информацию о размере текущих платежей, просроченной задолженности (не позднее 7 дней с момента ее возникновения) и о возможностях бесплатного погашения в населенном пункте по месту жительства.
Запомните, что банк не имеет права брать плату за рассмотрение кредитной заявки, а также за действия, которые нужны только банку. В одностороннем порядке банк не вправе менять тарифы на оплату своих услуг, ограничивать досрочное погашение кредита, возлагать на вас риски задержки платежей через другие организации (если таковые предусмотрены договором) и требовать немедленного возврата кредита, если ваш доход упал или вы потеряли работу. Списывать просроченную задолженность с вашего счета банк тоже не имеет права, если вы с ним об этом не договаривались.
Правильный подход
Став обладателем заемных средств и приблизившись в упор к своей мечте, не стоит терять голову от счастья. Помните о том, что эйфория от достигнутой цели пройдет, а долг останется. И жить вам с ним предстоит не один год.
Если вы не допустите просрочек платежей, а наоборот, будете контролировать состояние кредита, сообщать банку изменения ваших контактных данных и честно, в случае чего, рассказывать о проблемах с оплатой, ваши мечты будут сбываться одна за другой — хороший заемщик сегодня на вес золота, и банки умеют это ценить.
Ну а когда наступит заветный день и вы освободитесь от кредитных обязанностей, не забудьте получить от банка справку или акт сверки задолженности, подтверждающие его погашение. В дальнейшем этот шаг избавит от многих проблем, которые возникают будто бы ниоткуда в наш цифро-мошеннический век.
Главное, помните: хотите потратить больше, чем имеете — можете взять кредит. Но берете вы чужие деньги, а отдавать придется свои, и в этом случае ваши потребности не должны превысить ваши же способности зарабатывать.
