«Получить деньги под залог ПТС, до 90% от стоимости автомобиля, в течение нескольких часов, низкие проценты и безболезненные платежи», — реклама автоломбардов и лизинговых сервисов обещает идеальные условия для займа. Но в итоге у человека отбирают автомобиль, а размер его долга по процентам ежедневно растёт в геометрической прогрессии. Лайф выяснил, какие схемы используют «автоломбарды» и как доказать свою правоту, если всё-таки согласились на их «выгодные условия».
Виктория Демидас купила новенькое авто за 1 800 000 рублей. По улочкам Санкт-Петербурга девушка ездила на работу, наслаждаясь покупкой. Через несколько месяцев Виктории срочно понадобилось 250 тысяч рублей. Увидела в соцсетях рекламу «Быстрые займы под залог ПТС».
— «Я позвонила. Организация назвалась „Национальный кредит“. Договорилась на встречу с менеджером компании. Приехала, и мне всё красиво расписали: я оставляю ПТС им, а машина остаётся у меня. За ПТС мне выдают необходимые 250 тысяч. Они бы дали больше, но мне не требовалось. Срок займа — два года, ежемесячный платёж — 35 тысяч рублей. Такой „конский“ процент менеджер объяснила рисками компании: автомобиль же у меня остаётся, якобы у них нет задачи у меня его забрать, потому что их доход — это моя переплата по процентам и не более того», — рассказала Виктория в интервью Лайфу.
На самом деле организация, в которую позвонила Виктория, называлась «Дек Лизинг», но действует эта компания, как и сотни других, под вывеской «Национальный кредит».
Заём девушка планировала вернуть в течение пяти-шести месяцев. На условия согласилась. Оставила паспортные данные и уехала. Через день Викторию пригласили на подписание необходимых бумаг и выдачу займа. Встречу назначили на 17:00. Менеджер сообщил: «Деньги нужны сегодня? Значит, делаем всё быстро — в 18:00 касса и офис закрываются. Не успеем — придётся ждать несколько дней».
В обстановке жуткой суматохи Виктории дали на подпись стопку документов. Первым лежал график платежей, потом какие-то справки, дополнительные соглашения. Среди прочего оказался договор купли-продажи и договор об аренде автомобиля, который Виктория предыдущей бумагой продала компании «Дек Лизинг» (использует торговую марку «Национальный кредит», исключительные права на распоряжение этой ТМ принадлежат компании «НК Лизинг», о которой речь пойдёт ниже), а теперь у них же уже не свою машину арендовала. Менеджер уверял девушку, что это всё «сплошные формальности».
— «К такой же формальности относилась и моя подпись на ПТС. Менеджер сказал, что она необходима просто так, мол, я же всё равно когда-нибудь буду продавать свою машину и ставить подпись на ПТС: «Поставьте сейчас, машина всё равно ваша». В компании обещали запечатать подписанный ПТС в конверт вместе с остальными документами, говорили, что без моего согласия этот конверт никто не вскроет и его вернут мне, когда я рассчитаюсь за заёмные средства с «Дек лизинг», — говорит Виктория.
Организация взяла у девушки второй ключ от автомобиля, а в саму машину поставила маячки — чтобы владелица не смогла перегнать транспортное средство за границу и скрыть его от кредиторов. 250 тысяч Виктории выдали, она села в машину и уехала.
Через несколько месяцев Вику сократили на работе. Выплачивать по 35 тысяч в месяц она больше не могла. Обратилась в «Дек Лизинг» (работает под торговой маркой «Национальный кредит», напомним) с просьбой отсрочить платежи. Написала заявление на имя генерального директора, отдала его менеджерам, копию сделать забыла. Но сотрудники компании сказали, что всё в порядке — платить девушке придётся месяца через три, когда исправит ситуацию с работой.
Спустя три месяца машину Виктория отдала на гарантийный техосмотр, а сама уехала в деревню. Из сервиса Вике позвонили и сообщили, что автомобиль забрал владелец.
— «Но владелец я!» — объясняет девушка. — «Тут же мне приходит СМС, что компания расторгла со мной лизинговый договор в одностороннем порядке. Я срочно вернулась в Санкт-Петербург, пришла в эту организацию, а мне говорят: „Вы же продали нам машину. В ПТС ваша подпись, автомобиль вам больше не принадлежит. И заплатите штраф за трёхмесячную просрочку“. Оказалось, что заявление моё генеральный директор не принял, но меня никто не уведомил об этом. Они просто начисляли мне огромные штрафы, а потом забрали автомобиль».
По маячкам GPS Виктория приехала на место, где стояла её машина, — огромную стоянку, где было припарковано около сотни автомобилей. Охранник рассказал, что эта парковка — перевалочный пункт для отобранных лизинг-компаниями машин, здесь их готовят к транспортировке и избавляются от личных вещей владельцев, а потом в Москву на перепродажу.
Уже год Виктория пытается вернуть свой автомобиль, где он сейчас — неизвестно. Девушка обращается в суды, Роспотребнадзор, Общероссийский народный фронт (ОНФ). Пыталась через суд добиться ограничения на регистрационные действия, чтобы машину не перепродавали, но у авто уже другой собственник.
Отработанная схема
Всё устроено предельно запутанно. Лизинговая компания, получившая по договору концессии право на пользование торговой маркой «Национальный кредит» у «НК Лизинг», заключает договор купли-продажи с заёмщиком. Однако компания выдаёт не свои деньги, а занимает их уже в «МСБ-Финанс», передавая им автомобиль заёмщика в залог. Клиент лизинговой компании, продав с правом обратного выкупа (возвратного лизинга) автомобиль и получив деньги, ездит на автомобиле с наложенными на него обременениями в виде залога. После того как все платежи возвращены, клиент вправе требовать снятия обременения с автомобиля. Вот только даже перемещение бывшим владельцем автомобиля из одного региона России в другой может, согласно договору, послужить поводом для одностороннего разрыва договора со стороны лизингодателя и привести к конфискации автомобиля. Плюс юристы отмечают, что, даже если клиент выплатит весь заём лизинговой компании, это не означает, что он сразу снимет обременение с автомобиля, поскольку автомобиль заложен в «МСБ-Финанс» не самим заёмщиком, а лизинговой компанией и повлиять на процесс возврата ею займа в «МСБ-Финанс» клиент никак не может, в связи с чем обременение и риск потери собственности всё равно сохраняются. Смотрите, даже смена стоянки авто может формально послужить поводом к расторжению договора.
Виктория не единственная жертва собственной доверчивости. Автомобиль Volvo Дмитрия Неретена в очередной фирме под брендом «Национальный кредит» был оценён в 300 тысяч рублей, хотя его рыночная стоимость — 540 тысяч. Мужчине требовалось только 80 тысяч займа под залог ПТС. Он подписал бумаги и ежемесячно вносил платежи. В начале марта из-за праздников деньги не поступили вовремя и образовалась просрочка в шесть дней. Без предупреждения ночью эвакуатор увёз автомобиль Дмитрия. Менеджер на следующий день сообщил: «Либо платите 150 тысяч рублей в течение недели, либо ваша машина будет продана». Деньги Дмитрий нашёл за три дня, обратился в контору, где ему заявили, что транспортное средство уже передано в салон Many cars и выкупать его нужно на условиях салона. В Many cars машину согласились отдать за 480 тысяч. Таких денег у Дмитрия не было. Судебное разбирательство он проиграл.
Виктория Аласания из Москвы взяла под залог ПТС 330 тысяч рублей, выплатила 550 тысяч. Ежемесячно переводила 61 тысячу рублей в «Лизинг Финанс». Оставался последний платёж, но система перестала проводить деньги с карты Виктории на счёт в банк. Девушка заплатила повторно. Средства списались, но кредиторам не поступили. Об этом организация девушку не уведомила и за каждый день просрочки начисляла 15 тысяч рублей штрафа.
— «Ночью мою машину забрал эвакуатор. Внутри остались личные вещи. Никто мне ничего не вернул. На контакт со мной перестали выходить сразу. Менеджер на горячей линии организации говорит: «Мы не знаем, где ваша машина», — рассказала Виктория в интервью Лайфу. — «Сейчас мы подали коллективный иск в суд, написали в Генпрокуратуру письмо с подписями 70 пострадавших».
В подписанных пострадавшими москвичами договорах есть пункт «Порядок разрешения споров». Там указано, что споры и разногласия должны решаться только в Черёмушкинском районном суде Москвы. За последние два года судебных разбирательств в Черёмушкинском суде по лизинговым договорам было 212, в то время как в других районных судах Москвы за два года было рассмотрено в среднем 20–30 дел по лизингу. Ни один пострадавший не смог доказать свою правоту — решение Черёмушкинского суда всегда было в пользу организаций.
Черёмушкинская судебная аномалия
Компания «МСБ-Финанс» приписана к Хамовническому районному суду, упомянутые нами ранее лизинговые компании, сотрудничающие с «МСБ-Финанс», зарегистрированы кто где, но судебные разбирательства обязаны начинаться именно в Черёмушкинском районном суде. Там же они и заканчиваются с предсказуемым для пострадавших результатом. Ни одного решения в пользу уже бывших автовладельцев в Черемушкинском суде не было принято как минимум с середины августа 2017 года. Речь идёт исключительно о судебных разбирательствах с организациями, которые брали займы в компании «МСБ-Финанс» и передавали их автомобилистам в качестве выплаты за автомобиль, а пользовались при этом торговой маркой «Национальный кредит», арендованной у «НК Лизинг».
В Москве всего несколько районных судов с выдающейся статистикой по разбирательствам с лизинговыми компаниями. Если в среднем на районный суд приходится около 10–20 разбирательств по вопросам лизинга в год, то на эти суды приходится несколько сотен исков/жалоб/дел. Рекорд за Басманным районным судом: за два года здесь рассмотрели 801 дело, касающееся лизинга, причём 750 дел касались компании «ВЭБ Лизинг» и были ею же инициированы. Схожая ситуация в Таганском районном суде, где множество исков инициированы компанией «ВТБ Лизинг». Аномальная активность вокруг лизинга есть также в Чертановском районном суде благодаря компании «РЕСО Лизинг» и в Пресненском районном суде, где долгое время идут разбирательства с компанией «Марриотт Новый Арбат Отель Лизинг», на них приходится более трети всех судебных разбирательств. Наконец, в Мещанском районном суде за два года разобрали более 500 дел, касающихся лизинга, впрочем, 470 дел приходится на компанию «Элемент Лизинг» — настоящую большую организацию с многолетней историей, крупными корпоративными клиентами и, как следствие, множеством судебных разбирательств.
То есть любой выдающийся результат в том или ином районе Москвы можно объяснить наличием активности в этом районе крупной финансово-кредитной организации, будь то госбанк или коммерческая структура.
Единственный районный суд Москвы, не отвечающий этим условиям, — Черёмушкинский районный суд. 212 судебных разбирательств — и ни одного решения в пользу автолюбителей, участвовавших в этих разбирательствах. Возникает ощущение, что между судебными решениями, компаниями, действующими под «авторитетным» брендом «Национальный кредит», и финансовым кооперативом «МСБ-Финанс» существует некая аномальная связь.
Почему именно Черёмушкинский районный суд выбивается из статистики и по каким причинам небольшие лизинговые компании, в которых работает по два-три человека, хотят судиться именно в Черёмушках — редакции Лайфа неизвестно. Информация об обнаружении аномалии направлена в Следственный комитет России и Генпрокуратуру РФ.
Согласно данным базы «СПАРК-Интерфакс», у «МСБ-Финанс» в настоящее время заключено почти полторы тысячи залоговых договоров с микрокомпаниями, работающими по всей России. Благодаря этим микропартнёрам компания «МСБ-Финанс» накопила в качестве залога более 20 тысяч автомобилей со всей России. Есть ли шанс вернуть эти авто у их бывших владельцев? В Черёмушкинском районном суде, скорее всего, нет.
На сегодняшний день «МСБ-Финанс» выступает истцом в двух судебных разбирательствах: с ООО «Онлайн-трейдинг» и ООО «Суперломбард». Иск к «Онлайн-трейдингу» — 225 миллионов рублей, к «Суперломбарду» — 217 миллионов рублей. Разбирательства с «Суперломбардом» завершились 8 августа 2019 года, компания «МСБ-Финанс» по решению арбитражного суда в судебном разбирательстве победила и получит более 200 миллионов рублей.
Очень странные связи
«МСБ-Финанс», «Онлайн-трейдинг», «Суперломбард» и «НК Лизинг» — связь между этими компаниями, похоже, существует. Хотя этими связями участники рынка обратного лизинга предпочитают не хвастать.
Мы не утверждаем, что в деятельности организаций (в таблице указаны лишь некоторые из них, в России под торговой маркой «Национальный кредит» действуют сотни компаний) существует преступный умысел или сговор между участниками. Однако считаем необходимым озвучить несколько странных «совпадений».
«МСБ-Финанс» и «НК Лизинг» зарегистрированы в одном бизнес-центре и находятся друг от друга на расстоянии нескольких комнат. Компания «МСБ-Финанс» расположилась на Саввинской набережной, 11, на пятом этаже в 19-й комнате, а «НК Лизинг» — на том же этаже, но в 8-м кабинете. Удивительно, но перечисленные в залоговой схеме компании пользуются торговой маркой «Национальный кредит», распоряжаются которой в «НК Лизинг», а передают заложенные гражданами автомобили в «МСБ-Финанс». Возможно, именно благодаря столь близкому соседству в 2017 году «МСБ-Финанс» и передала принадлежащую ей торговую марку «Национальный кредит» в компанию «НК Лизинг».
Нынешний генеральный директор «НК Лизинг» Владимир Звонарёв, кстати, раньше работал в екатеринбургских филиалах «Суперломбарда» и «Онлайн-трейдинга». При чём тут они? С «Суперломбардом» и «Онлайн-трейдингом» сейчас судится «МСБ-Финанс», работающая в связке с «НК Лизинг». По каким причинам поссорились бывшие «коллеги» и поссорились ли — неизвестно. Возможно, это лишь завуалированная схема отмывания денежных средств. При этом при звонке в «Суперломбард» по номеру, указанному в регистрационных данных, в кол-центре сообщают, что обслуживают как запросы клиентов многоликого «Национального кредита», так и клиентов компании «Кредео», которая связана с «Суперломбардом» через господина Леонида Маркина. Ранее Маркин был совладельцем «Суперломбарда», а ныне возглавляет «Кредео» — компанию, действующую аналогично «НК Лизинг».
Попытаться выявить все связи упомянутых компаний, как попытаться найти следы монстра под городком Хоукинс, что живёт в сериале «Очень странные дела», — задача для настоящих детективов с мистическими навыками. Выявлением этих связей пусть занимаются, если усмотрят правонарушения или их признаки, правоохранительные органы.
Впрочем, один документ мы вам всё-таки можем показать. Предположить, что «МСБ-Финанс» и «НК Лизинг» связаны друг с другом прочнее, чем кажется, можно с помощью договора, копия которого имеется в распоряжении редакции. В нём указывается, что автомобиль заёмщика сразу же передаётся в залог «МСБ-Финанс», а действует компания, передающая ваше авто в «МСБ-Финанс», под торговой маркой «Национальный кредит», права на которую находятся у «НК Лизинг».
Телефоны лизинговых компаний, работающих с «МСБ-Финанс» и «НК Лизинг», — кол-центр «Национального кредита», из которого нет возможности связаться с руководством. В компании «МСБ-Финанс» от комментариев отказались. Лайф отправил дополнительные вопросы на общую почту этой организации. На момент публикации материала ответ получен не был.
Битва с многоголовой гидрой
В ОНФ регулярно поступают жалобы от обманутых граждан, которые хотели получить деньги в кредит под
алог ПТС, позвонили в «Национальный кредит» (как они думали), а стали участниками сделки по возвратному лизингу: увидели рекламу в Интернете или на улице о «быстром займе под ПТС», а уже в офисах компаний получали на руки договоры купли-продажи на личные автомобили и договоры финансовой аренды — лизинга — с другим юридическим лицом. Большинство граждан пострадали от лизинговых компаний, использующих торговую марку «Национальный кредит».
— «Есть автоломбарды, которые действительно выдают займы под залог ПТС, и их деятельность регулируется Банком России и Росфинмониторингом. Они состоят в госреестре, выполняют требования регулятора и осуществляют свою деятельность в соответствии с законом „О ломбардах“. С другой стороны, есть компании, которые заключают притворные сделки возвратного лизинга», — отмечает руководитель проекта ОНФ «За права заёмщиков» Евгения Лазарева.
По данным ОНФ, в 40 регионах России по схеме возвратного лизинга работало несколько торговых марок, объединяющих более 150 юридических лиц. Эти компании никем не контролируются и не регулируются. Рынок залога автомобилей в большинстве своём серый, и каждый второй «заём под залог ПТС», по мнению юристов, притворная сделка, которая потенциально может завершиться отъёмом автомобиля. По запросу «автоломбард» в 2ГИС выпадает 175 организаций в Москве. В некоммерческом партнёрстве «Лига ломбардов» состоит 2935 компаний со всей России — их деятельность проверяет ЦБ РФ. Единой базы автоломбардов не существует.
— Классическая схема работы автоломбардов, которые давно на рынке, — залог не под ПТС, а под сам автомобиль. То есть машина остаётся на стоянке ломбарда до того момента, пока заёмщик не выплатит указанную в договоре сумму. Большинство организаций, выдающих деньги под ПТС, — мошенники, чья цель — отобрать машину у владельца. Из-за этого страдает весь рынок, а главное — люди остаются без денег, без транспорта и с многотысячными долгами, — говорит замдиректора автоломбарда «Национальная кредитная компания» Алексей Павленко.
Есть ли выход?
Некоторым пострадавшим от «залога под ПТС» на форумах в Интернете пользователи рекомендуют обратиться в Госавтоинспекцию и сообщить, что ПТС был утерян: им выдадут дубликат, в котором по-прежнему автомобиль является их собственностью. Но такой совет может превратить пострадавшего в мошенника.
У дубликата ПТС будет дата выдачи. А договор купли-продажи был подписан до указанного в новом ПТС дня. Забрать проданную машину по документу-дубликату нельзя, по словам автоюриста Дмитрия Славнова, это будет расценено как мошенничество — статья 159 УК РФ. Виктории Демидас в лизинговой организации об этом сказали сразу, как только она стала угрожать полицией: документы вы подписали — значит, заявления «Это моя машина» ложные.
На сегодняшний день существует два проекта законодательных изменений, касающихся возвратного лизинга. Один — в Минфине, другой подготовлен при участии Банка России. И каждый автор говорит, что в его редакции всё прописано оптимально. Но в обоих проектах интересы потребителя выведены за скобки. Учитывается только экономика модели возвратного лизинга с позиции бизнеса и регуляторов.
— «В конце июля в Госдуме состоялся круглый стол, на котором в том числе обсуждался вопрос заключения с физическими лицами договоров купли-продажи имущества с одновременным предоставлением этого имущества в аренду. По итогам этого заседания мы передали некоторые свои предложения в Комитет по финрынкам и очень надеемся, что уже в осеннюю сессию этот вопрос будет рассматриваться, поскольку тянуть уже нельзя. Проблема приобретает угрожающие масштабы», — отмечает Евгения Лазарева.
Адвокат Валерий Маслов выиграл несколько судов с компаниями, которые работают под вывеской «Национальный кредит». Согласно его опыту, потерпевшим не нужно доказывать, что сделка была мнимой, и не нужно оспаривать огромные проценты, штрафы и графики платежей. Ведь люди сами подписывали все документы. Да, невнимательно. Да, в состоянии шока, в спешке. Необходимо доказывать притворность сделки — то есть утверждать, что человек заключал не договор лизинга, а именно договор займа.
— «Многие пострадавшие после долгих судов идут на мирные соглашения с компаниями — получают обратно свой автомобиль в собственность и выплачивают сумму основного долга. Если же идти до победного, то можно выиграть дело: вернуть машину, пересчитать график погашения и не выплачивать ничего по договору», — говорит Валерий Маслов.
Эксперты отмечают: прежде чем отдавать ПТС и подписывать бумаги не глядя — почитайте отзывы. В Интернете на форумах практически о каждой организации есть комментарии тех, кто остался доволен услугами или стал жертвой мошенников. Как бы ни старались сотрудники ломбардов и лизинговых компаний ускорить сделку, необходимо внимательно читать документы, на которых требуется ваша подпись. Все «формальности» могут стать основанием изъятия вашего имущества и предписания огромных штрафов. Хотя кредиторы уверяли, что всё будет хорошо.
