Каникулы строгого режима. Отсрочка по кредитам не спасёт большинство должников

Дата публикации: 06.04.2020
Источник: vbr.ru

«Кредитные каникулы», на которые рассчитывали пострадавшие из-за коронавируса должники, вызовут больше проблем. Во-первых, отсрочка — не бесплатная и не прощает проценты по кредиту за время «каникул». Во-вторых, правительство ограничило суммы кредитов, и цифры оказались гораздо ниже, чем обычно занимают россияне. Например, можно получить отсрочку по ипотеке до 1,5 млн рублей или по автокредиту на 600 тыс. рублей. В третьих, «каникулы» получат только люди, которые потеряли официальный заработок. А те, кто остался без «серого» дохода, рискуют оказаться ни с чем. Кроме, разумеется, огромного долга.

Правительство называет суммы

С 3 апреля вступил в силу закон о «кредитных каникулах», которые предложил президент Путин. Люди, которые лишились работы или потеряли за последний месяц более 30% дохода (по сравнению со средним заработком за прошлый год) могут получить отсрочку по платежам на полгода.

Но оказалось, что не каждый клиент получит отсрочку. Российское правительство опубликовало постановление от 3 апреля, которое ограничивает максимальный размер потребительского кредита (займа) для выхода на «каникулы».

  • 250 000 рублей по потребительскому кредиту для граждан;
  • 300 000 рублей — для индивидуальных предпринимателей;
  • 100 000 — по кредитным картам;
  • 600 000 — по автокредитам;
  • 1 500 000 — по ипотеке.

Если сравнить условия и средний размер займов, станет понятно, что на поддержку сможет рассчитывать небольшой процент должников. Например, по данным Национального бюро кредитных историй, средний размер автокредита по России — около 790 000 рублей. В Москве и того выше — 1 000 000 рублей. По информации «Дом.РФ», средняя сумма ипотеки в 2019 году — 2,24 млн рублей, в январе размер кредита увеличился до 2,4 млн рублей. Ниже только средняя сумма потребительского кредита — 180 000 рублей.

Кредиторы будут проверять падение доходов заявителя через системы ФНС и легко отследят неофициальный заработок. И люди с «серыми» зарплатами не смогут доказать, что нуждаются в острочке. Ситуация осложняется тем, что большая часть ипотечных заёмщиков — семьи с детьми, около 70%. У 40% — двое детей или больше. Некоторые банки в индивидуальном порядке предлагают отсрочку клиентам, которые заболели COVID-19 или оказались на вынужденном карантине. Об этом «Выберу.ру» писал в материале «Долг карантином красен».

Проценты никуда не денутся

«Кредитные каникулы», вопреки общему заблуждению, не отменяют выплату процентов в течение льготного периода, а только отодвигают. Банк России объяснил, как процентная ставка зависит от типа кредита. Об этом ЦБ пишет на официальном сайте в комментарии «Меры по поддержке граждан и экономики в условиях пандемии коронавируса».

  • по ипотеке на период «каникул» ставка не меняется и зависит от условий договора;
  • по кредиткам и потребительским займам устанавливается льготная ставка — 2/3 среднего рыночного процента по аналогичному займу. Значение рассчитывает Банк России по актуальной средней ставке на дату отсрочки для заёмщика.

Например, по кредитным картам на время «каникул» ставка не может быть выше 9%. Об этом «Выберу.ру» писал в материале «Карты на каникулах».

Кроме размера ставки, финансовый регулятор объясняет порядок выплат. Начисленные за период «каникул» проценты выплачиваются в зависимости от вида займа:

  1. Проценты по кредиткам: в течение двух лет равными суммами. Первый платёж наступает через 30 дней после окончания «каникул». Сумму задолженности нужно погасить по условиям банка после льготного периода.
  2. Проценты по потребительскому кредиту вместе с суммой просрочек, штрафов и пенни (которые образовались до «каникул») выплачиваются равными платежами после погашения суммы займа. Штрафные долги суммируются и делятся на платежи, равные выплатам, которые были до отсрочки.
  3. По ипотеке: после погашения кредита ежемесячными платежами, сумма которых равна выплатам до отсрочки.
  4. Как ещё можно себе помочь?

    Если у вас есть возможность погашать долг даже во время «каникул», сделайте это. Вносите платежи небольшими «порциями», чтобы уменьшить сумму задолженности. Это поможет вам снизить финансовую нагрузку после того, как вы выйдете с «каникул».

    Самый оптимальный выход — рефинансирование долга по взаимному согласию банка и клиента. Попробуйте договориться с банком: для кредитора тоже невыгодно, чтобы ваша задолженность стала «плохой» и добавила организации лишние проблемы.

    Ипотечные заёмщики могут воспользоваться нормами закона 2019 года об «ипотечных каникулах». Условиях отсрочки более жёсткие, чем у новых поправок, зато сумма кредита ограничена 15 000 000 рублей. По нормам нового законе нельзя пользоваться двумя видами каникул. Однако документ 2020 года не запрещает пользоваться старыми типами отсрочки. Подробнее — в материале «Ипотека выходит на каникулы».

    Обратная сторона «каникул»

    Как пишет «Коммерсант», ограничения сужают возможности заёмщиков. По оценкам Банк России, общая сумма запросов на реструктуризацию кредитов граждан — 760 млрд рублей. Это практически весь объём просроченной задолженности банков на 1 марта этого года. Финансовые организации ожидают, что спрос на кредитные каникулы вырастет примерно на 10−20%.

    Общественники против ограничений суммы кредитов для выхода на «каникулы». Проект ОНФ «За права заёмщиков» считает, что большинство российских семей не получат кредитные льготы. Люди, которые оказались в безвыходной ситуации, будут пытаться получить нелегальные кредиты. А это приведёт к изъятию жилья или другого имущества в пользу «чёрных кредиторов».

    Формирование заявки





    Спасибо! Ваше
    обращение принято

    Ожидайте ответа специалиста

      Сообщить о мошенниках

      Если вы столкнулись с подозрительной финансовой схемой, стали жертвой телефонного или интернет-мошенничества – сообщите нам. Мы проверим ваш сигнал и передадим информацию в надзорные органы.










      Спасибо! Ваше
      обращение принято

      Ожидайте ответа специалиста