При отказе в кредитных каникулах россияне все чаще говорят о намерении перестать обслуживать свои долговые обязательства. В ОНФ такой путь называют «потребительским экстремизмом», предлагая вместо него запустить процедуру банкротства. При этом эксперты называют сразу несколько вариантов разрешения проблемы с невозвратными кредитами.
В Центробанке признают, что промежуточные итоги обработки российскими банками заявок на предоставление кредитных каникул оставляют желать лучшего. Например, к 15 апреля заемщики подали больше 585 тысяч обращений о реструктуризации.
Как заявляла 17 апреля глава ЦБ Эльвира Набиуллина, из них было рассмотрено примерно 450 тысяч заявок, отказы пришли 250 тысячам заемщиков.
Получается, что банки к середине апреля не одобрили 65% заявок о кредитных каникулах. По данным последнего мониторинга ЦБ, ситуация выправилась незначительно.
На фоне приближения роста числа заявок на кредитные каникулы к одному миллиону, количество одобрений, по данным регулятора, составляет около 55%.
Основная причина отказа остается прежней — превышения максимального размера кредита. В итоге потерявшие доходы из-за пандемии коронавируса люди заявляют о готовности не платить по долгам.
«Предложения перестать обслуживать свои долговые обязательства при отказе в кредитных каникулах можно расценивать как призывы к потребительскому экстремизму. Пени и штрафы все равно будут начисляться, а кредитная история будет испорчена. Процедура банкротства физлиц будет более разумна и выгодна, чем саботаж кредитных обязательств и попытки обмануть систему», — считает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева.
В свою очередь председатель Общероссийского профсоюза арбитражных управляющих Михаил Василега называет публичный отказ платить по кредитам некой формой протеста. Отказ от финансовых обязательств перед банками в пользу процедуры банкротства отличается, по мнению эксперта, не очень сильно.
Отметим, что интерес петербуржцев к банкротству в первом квартале 2020 года резко вырос. Банкротами себя объявили почти на 50% больше горожан по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. По данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве, 93% процедур инициируют сами должники.
Но если первый квартал для российской экономики был еще более-менее благополучным, то во втором квартале ситуация, вероятно, будет развиваться стремительней.
Эксперты ожидают увидеть еще более резкий всплеск интереса петербуржцев и россиян к процедуре банкротства у физических лиц. В первую очередь, как считает экономист Дмитрий Адамидов, заемщики таким образом попытаются защититься от кредиторов.
«Потенциально в России могут быть миллионы банкротов, которые не могут в силу каких-то обстоятельств обслуживать кредиты. Есть несколько способов освобождения от обязательств. Первое — банкротство через суд, когда человек через 1,5 −2 года получает на руки документ, подтверждающий его несостоятельность. Проблема в том, что за процедуру нужно платить дополнительные деньги», — объясняет АБН Михаил Василега.
Второй путь предполагает, что у банка начинает накапливаться долг, и тот может либо сам обратиться в суд, либо перепродать долг «за три копейки» коллекторам. Как добавляет эксперт, банк обычно тоже не хочет нести дополнительные издержки на судебные пошлины и юристов.
Банк может пойти и просто на списание части плохих долгов. Более того, риск невозврата обычно уже заложен в процентную ставку кредита.
В ОНФ отмечают, что если заемщику отказали в предоставлении кредитных каникул, он вправе обратиться в Центробанк и обжаловать такое решение в суде. Вместе с тем, обстоятельства непреодолимой силы нужно будет в суде еще доказать, а пока суды не работают, исполнять свои обязательства все-таки придется.
«Конечно, сейчас все мы находимся в сложной ситуации. У значительной части населения существенно сократились или вовсе упали до нуля доходы. Многим семьям просто нечем платить по кредитам. Но это никого не освобождает от обязанности исполнения подписанного договора», — считает Евгения Лазарева.
Если же заемщик решит в одностороннем порядке не исполнять договор кредита, то как напоминают в ОНФ, в соответствии с действующим законодательством, кредиторы будут вправе начислять штрафы и пени.
При отсутствии физической возможности обслуживать свои долги кредитные каникулы не являются спасением, в этом случае выходом станет только банкротство.
Михаил Василега обращает внимание АБН на планы Госдумы ускорить принятие законопроекта о внесудебном порядке признания гражданина банкротом.
Если документ будет принят в текущей редакции, то в ближайшее время процедура банкротства станет в разы более доступной, а малообеспеченные и закредитованные россияне смогут улучшить свое финансовое положение.
