Проект изменений в ФЗ «О банках и банковской деятельности» внесен в Госдуму. После его принятия все договоры по вкладам примут единую стандартную форму, в которой все существенные условия будут представлены в табличной форме, а гарантированная минимальная процентная ставка по вкладу вынесена на первый лист в правый верхний угол в отдельной рамке. Информация о виде вклада, валюте, его сумме и процентной ставке, ограничениях и сроке возврата будет оформлена самым крупным шрифтом в договоре.
Это лишит банк возможности прописывать значимые условия мелким шрифтом или прятать их в глубине многостраничного текста. Так, если договором предусмотрена переменная ставка, то порядок ее определения будет расписан в этой же таблице. Здесь же, в таблице будет согласовываться способ обмена информацией с клиентом. На сегодня, к сожалению, зачастую практикуется вывешивание важной информации только на стендах внутри офисов банков.
Подобные изменения несколько лет назад претерпели кредитные договоры. Теперь полная стоимость кредита и переплата по нему выносится в правый верхний угол документа. Направлен законопроект на защиту прав вкладчиков и устранения искажений доводимой информации.
Антон Канунников, координатор проекта ОНФ «За права заемщиков» в Новосибирской области поддержал инициативу.
— Когда идет реклама банковских вкладов, маркетологи стараются придумать все таким образом, чтобы человека привлечь. Допустим, указывают банковскую ставку не на годовой вклад, а на полуторагодовой или двухлетний, соответственно на баннере ставка большая, а мелким шрифтом там же написаны все условия акционного вклада. Человек приходит в банк, надеясь на тот размер ставки по вкладу, который он видел в рекламе. Чтобы это реализовать, банк идет на ухищрения в договоре, указывая что эта ставка при определенных условиях. Например, что эта ставка при сумме 1 миллион рублей, срок вклада 2 года, капитализация в конце срока. То есть маркетинговая ставка высокая, а по факту в договоре она низкая. А люди, думая о том, что у них будет такая ставка как в банковской рекламе, подписывают договоры. А потом оказывается, что там условия выглядят несколько иначе, чем было представлено в рекламе. Люди, которые на этом попались, пишут жалобы в Банк России и другие инстанции, — рассказал Антон Канунников.
Он привел пример с банком Открытие, бывшим Бинбанком, в адрес которого поступали жалобы от новосибирских вкладчиков.
— Люди очень часто просто не читают эти договоры. Они верят рекламным буклетам больше, чем договору. И банки этим активно пользуются, — подметил Антон.
Как рассказал Канунников, единая форма договоров решит еще одну проблему введения граждан в заблуждение. Так как ставки по вкладам низкие, очень часто банковские сотрудники привлекают людей не по вкладам, а под накопительное страхование. Размещение денежных средств в виде страховки жизни с выплатой процентов по ставке более высокой, но в конце трех- или даже пятилетнего срока. И зачастую наши доверчивые пенсионеры, не разбираясь в этих вопросах заключают вместо договора вклада договор накопительного страхования жизни (инвестиционного страхования жизни). Потом, когда им во всевозможных форс-мажорных случаях приходится расторгать этот договор, они получают меньше, чем вкладывали:
— Это очень большая проблема и таких отрицательных отзывов много на сервисе банки.ру. Преимущественно вкладчики — это люди среднего класса либо пенсионеры, которые копят на погребение. Представляете как обидно, человек последние 200 тысяч внес, думая, что у него договор вклада, а у него на самом деле договор инвестиционного страхования жизни, и он вместо своих 200 тысяч, не только не получает никакие проценты, а возвращает лишь 150, потому что он досрочно расторгает договор. Унифицированная форма договора вклада поможет уберечься и от этой проблемы. Когда другие договоры будут даже внешне отличаться от него.
Стоит ожидать, что банки, тем не менее, найдут новые способы пойти на уловки. Антон Канунников советует искать подвох в документах, которые будут предлагать подписать помимо договора вклада:
— Если такое предложение поступит — «Внимание! Опасность!». И любому вкладчику надо обратить на это внимание. Потому что недаром ему предлагают подписать еще что-то кроме унифицированной формы договора вклада. Все лазейки и уловки банки будут искать в дополнительных опциях и продуктах: страховках и так далее.
