Досрочное погашение Агентством по страхованию вкладов (АСВ) кредита от Банка России, который был взят в годы активной «расчистки» банковского сектора от недобросовестных игроков, является очередным доказательством нормализации этого рынка. Как считают опрошенные «Российской газетой» эксперты, вкладчики заметят успехи регулятора и госкорпорации, если снизится базовая ставка платежей банков в Фонд страхования вкладов — вот тогда условия по вкладам могут стать гораздо привлекательнее, а при успешном раскладе и вовсе не исключено, что сумма застрахованного вклада может значительно вырасти с нынешних 1,4 млн рублей.
Виталий Белоусов/ РИА Новости
По словам главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, до конца текущего года речи о повышении страховых возмещений по обычным вкладам не идет. «По отдельным позициям, я думаю, будем двигаться. Может быть, по безотзывным вкладам (есть вероятность увеличить возмещения — «РГ»). В этом году точно нет, в 2023 году будем, конечно, внимательно смотреть, оценивать и рассчитывать. Предложения звучали 100% страховать, ну, по крайней мере, до 10 млн рублей. Это должны быть долгосрочные вклады, выше одного года, а сколько — пока не могу сказать, три года, например», — сказал депутат.
При этом, для начала нужно прописать понятие «безотзывные вклады» в Гражданском кодексе РФ, отметил он, ведь пока по закону банки обязаны в любой момент по требованию вкладчика вернуть депозит, хоть и с потерей процентов.
Идея заключается в том, чтобы вкладчикам предоставить выбор, поясняет депутат. «Хочешь открыть небольшой вклад, можешь на короткий срок, но тогда не страхуется в полном объеме. Скорее всего, максимальная сумма не превысит 10 млн рублей. Это пока обсуждения, говорить о том, что это завтра ляжет на бумагу — пока рано», — отметил Аксаков.
В общей сложности АСВ вернуло ЦБ 880,4 млрд рублей: из них 842 млрд рублей — в счет погашения основной суммы долга, 38,4 млрд рублей — выплаты процентов за пользование кредитом.
«Вкладчики заметят успехи ЦБ и АСВ, если снизится базовая ставка платежей в Фонд страхования вкладов. Конечно, можно поставить задачу довести фонд за счет сохранения величины взносов до какой-нибудь соответствующей международному опыту величины в соотношении с общим объемом вкладов (например, до стандартных 5%). Вместе с тем, гораздо важнее сейчас снизить нагрузку на банки, что позволит им предлагать вкладчикам более привлекательные условия и объемы привлечения», — считает генеральный директор рейтингового агентства АКРА Михаил Сухов, более 20 лет проработавший в ЦБ, где курировал надзор за банковской системой.
Высокие платежи в Фонд страхования вкладов ведут к существенному разрыву (иногда до 1 процентного пункта) уровня ставок по депозитам физических и юридических лиц, что указывает на то, банки имеют нереализованные возможности повышения ставок по депозитам физических лиц. Такое решение серьезно не повлияет на риск возобновления кредитования АСВ, указывает Михаил Сухов.
В пресс-службе госкорпорации сообщили, что агентство будет аккумулировать ресурсы фонда, а при существующем уровне ставок обязательных взносов банков-участников системы страхования вкладов размер фонда к концу следующего года может составить около 200 млрд рублей.
Глава Национального совета финансового рынка Андрей Емелин поясняет, что сама по себе бездефицитность на рядовых вкладчиках никак не скажется, ведь АСВ закрывал долги, накопленные во время активной стадии отзыва лицензий. «Это должно привести к обратному — к снижению суммы взносов банков, а это уже как прямой эффект на вкладчиков. Ставки могут стать гораздо привлекательнее, то есть чисто теоретически возвращаемся к той ситуации, когда добросовестные и финансово подкованные граждане, доверившие свои средства надежным банкам, перестают платить за тех, кто гонится за завышенными ставками по вкладам в «неправильные» банки», — полагает Емелин.
Эксперт Total Research Николай Вавилов считает данное событие позитивным для всего сектора, ведь это позволит вкладчикам чувствовать себя в большей безопасности. «При успешном наполнении фонда не исключено, что сумма застрахованного вклада может вырасти с 1,4 млн рублей, тем более в Госдуме уже предлагали увеличить ее до 3 млн рублей», — полагает Вавилов.
Более скептически настроена руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева. «На наш взгляд, это рядовое событие и никак не отразится на вкладчиках. Разве что чаще станут возникать разговоры об увеличении размеров возмещения. К слову, с 2006 года сумма возмещения выросла в 14 раз — со 100 тысяч до 1,4 миллиона. Но в текущей непрогнозируемой экономической ситуации вряд ли закон изменится. А значит и ставки для участников системы страхования вкладов, и лимит по сумме выплат останутся прежними в ближайшей перспективе», — уверена она.
Вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков говорит о том, что прямой зависимости между профицитным фондом страхования и условиями для банков или вкладов нет. «Это не значит, что сейчас резко изменится что-то для банков или для вкладчиков. Такой прямой зависимости нет. Здесь правительство и законодатели должны принять решение принять», — отметил он. Вместе с тем, он указал, что дискуссии о повышении страхового возмещения по вкладам с нынешних 1,4 млн рублей ведутся уже несколько лет, но тут окончательное решение — за правительством и законодателями.
Кредитные организации вряд ли отреагируют в связи с этим улучшением условий по вкладам и депозитам, полагает Лазарева. «У банков сейчас сложности с кредитованием и поэтому они безотносительно долгов АСВ перед ЦБ «пылесосят рынок» — пытаются предлагать более выгодные условия и привлекательные ставки, чтобы восстановиться после весеннего спада из-за повышения базовой ставки регулятора», — считают «фронтовики».
С ней согласен старший управляющий директор рейтингового агентства НКР Александр Проклов. «Влияния на обычных вкладчиков, как и на кредитные организации, завершение выплат со стороны АСВ не окажет. Обсуждаемое в последние месяцы возможное повышение максимального размера страхового возмещения по вкладам также само по себе не окажет влияния на выплаты АСВ. Гипотетически наращивание обязательств АСВ перед ЦБ могло бы произойти при достаточно масштабном отзыве лицензий у относительно крупных банков, что потребовало бы значительных выплат вкладчикам. Однако такой сценарий в настоящее время представляется весьма маловероятным», — указывает Проклов.
Фонд обязательного страхования вкладов до 2013 года формировался в основном за счет регулярных взносов банков-участников, а также платежей из конкурсной массы ликвидируемых банков в счет погашения задолженности, образующейся после выплаты вкладчикам страхового возмещения. Максимальный объем средств в фонде был накоплен в конце 2013 года — около 230 млрд рублей. В пиковые годы отзывов лицензий — с 2013 по 2015 годы — этого фонда стало не хватать — с рынка ушли более 130 банков, а совокупный объем страховой ответственности агентства вырос до более 500 млрд рублей. В связи с этим Банк России в 2015-2017 годах предоставил АСВ кредитную линию, по которой агентство получило 842 миллиарда рублей на выплаты страхового возмещения вкладчикам. В конце 2017 года размер поступлений в фонд позволил АСВ начать возврат средств.
