Уровень закредитованности россиян по итогам девяти месяцев текущего года на два процентных пункта (п.п.) превысил уровень 2019-го и составил 32%. При этом совокупная сумма займов достигла 19,28 триллиона рублей. Такую оценку дали эксперты проекта Общероссийского народного фронта (ОНФ) «За права заемщиков».
Обновляя карту кредитной и сберегательной активности российских домохозяйств, аналитики использовали данные Центробанка, Росстата и крупнейших бюро кредитных историй.
«Средняя задолженность домохозяйства составила 341 559 рублей», — указывается в обзоре ОНФ.
Как отмечает председатель правления кредитно-потребительского кооператива (КПК) «Обновление» Михаил Дорофеев, из-за неблагоприятных экономических условий качество кредитного портфеля банков не могло не понизиться.
«Если на начало года доля просроченной задолженности составляла 4,3%, то к 1 октября показатель вырос до 4,7%. По данным бюро кредитных историй количество ссуд с просрочкой более 90 дней по банкам и микрофинансовым организациям в целом достигло 12,6 миллиона, что является максимальным значением за все время наблюдения — плюс 12,5% за год. На протяжении последних девяти месяцев виден поступательный прирост на 80‒500 тысяч ежемесячно. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), соотношение ежемесячного платежа к доходу достигло 25,1%, прибавив 1,8 п.п. за период с июня по октябрь», — указывает он.
Справка «Фингазеты»
Согласно данным Центробанка на конец октября 2,9 миллиона российских заемщиков обратились в финансовые организации за послаблениями по кредитам, причем более 388 тысяч человек решили воспользоваться законом о кредитных каникулах.
Правда, банки одобрили отсрочки лишь по 159,5 тысячи заявлений на сумму 78,5 миллиарда рублей.
Вместе с тем, как полагают аналитики, не будь 106-ФЗ, доля просрочки могла быть гораздо выше.
«О какой платежной дисциплине можно говорить, когда фактически треть страны либо остались без работы, либо вынуждены мириться с сокращением доходов? Нужно вспомнить то, что происходило в марте, когда граждане в массовом порядке набирали кредиты, коих было выдано на триллион рублей. Люди прекрасно понимали, что им придется выживать на заемные деньги, поскольку без доходов предприятий не будет и зарплат у населения. Соответственно, из-за этого и происходит рост не только кредитного портфеля, но и задолженностей», — говорит эксперт Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский.
Как отмечает Общероссийский народный фронт, динамика роста закредитованности прежде всего связана с ипотечными займами, которые остаются главным драйвером роста кредитов населению. Согласно данным НБКИ, на которые ссылаются «фронтовики», средний объем выданных кредитов на жилье составил 2,66 миллиона рублей, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 9,8%.
«Рост ипотечного кредитования стимулируется как за счет снижения ставок благодаря программам господдержки, так и в связи с низкой ключевой ставкой Банка России. Продление программы льготной ипотеки до середины будущего года с высокой вероятностью будет основной причиной кредитного бума еще на какое-то время», — приводятся в обзоре слова руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгении Лазаревой.
В то же время сейчас в экспертном сообществе высказываются опасения, что продление льготной ипотеки до лета следующего года может привести к пузырю на рынке недвижимости и росту просрочек по этим кредитам, поскольку их начнут предоставлять менее надежным заемщикам в условиях сохранения неопределенности в экономике.
Однако глава Центробанка Эльвира Набиуллина называет качество ипотечных займов «высоким» и указывает на низкую долю таких кредитов среди населения относительно других стран.
Вот и Михаил Дорофеев полагает, что у регулятора есть возможность регулирования рисков через изменение нормативов, которым должны следовать кредитные организации.
«В настоящее время Банк России не видит для этого оснований — ужесточение нормативов выдачи кредитов уже состоялось и подстроилось под текущую ситуацию в экономике. С начала года банки заработали 1,13 триллиона рублей и имеют хороший запас устойчивости в случае увеличения доли просроченной задолженности»
Алексей Кричевский также уверен, что пока глобальной проблемы в росте кредитного портфеля ни для банков, ни в целом для российской экономики нет. Вместе с тем, согласно его прогнозу, проблемы могут начаться, когда пойдут банкротства физических лиц. «А их количество будет расти уже с января, когда население поймет эффективность этой меры, тем более при внесудебном лимите от 50 тысяч рублей», — отмечает эксперт.
«Выход из ситуации с закредитованностью только один: повышать финансовую грамотность населения, которое в пандемию осталось без “подушки безопасности”. Ужесточением взыскания ничего не добиться — участятся случаи заявлений в полицию из-за неправомерных действий коллекторов и это выступит дополнительным триггером роста банкротств с игнорированием всех предложений по реструктуризации. Будь у людей запас хотя бы на два-три месяца ежемесячных расходов, не было бы разговоров об излишней закредитованности», — считает Алексей Кричевский.
В обзоре ОНФ отмечается, что в третьем квартале на 17,9% выросло и количество микрозаймов или займов «до зарплаты» — до 30 тысяч рублей. Так, за июль — сентябрь их было выдано 4,54 миллиона против 3,85 миллиона во втором квартале.
Эксперт Академии управления финансами и инвестициями полагает, что спадать закредитованность населения России начнет не ранее 2022 года.
«После того как пройдет пандемия и начнется восстановление экономики, в график начнут вставать и регулярные платежи по кредитам, за исключением тех заемщиков, которые максимально вошли в долги из-за льготной ипотеки. Как минимум каждый двадцатый заемщик брал потребительский кредит для первоначального взноса, и в нынешней конъюнктуре эти люди просто не выдержат платежной нагрузки», — прогнозирует Алексей Кричевский.
